Nuestros amigos, los banqueros
Cuando evalúo lo ocurrido en EE.UU. y Europa, a raíz de esta crisis financiera, realmente lamento el impacto negativo en la imagen de la banca y los banqueros, y por eso este artículo solo pretende hacer justicia a los nuestros.
La banca es fundamental. Probablemente, y aunque suene algo paradójico, no hay industria con mayor impacto en el desarrollo social y económico que la banca.
Imaginen, queridos lectores, un mundo sin banca. Cuántos proyectos, ideas, planes, ilusiones, deseos no podrían ser llevados a cabo por falta de recursos de sus autores. La banca vincula a los agentes que tienen excedentes pero no tienen ideas, oportunidades o tiempo para invertirlos. De esta forma, estos agentes con recursos trabajan directamente con quienes tienen ideas y oportunidades, pero no poseen recursos.
La banca es un intermediario. Sin la banca estos agentes excedentarios y deficitarios no se encontrarían o no se entenderían o no confiarían unos en los otros y, por lo tanto, los recursos no fluirían desde donde están ociosos hasta donde son invertidos productivamente. ¡Qué desperdicio!
Una banca desarrollada, sólida, profesional, bien regulada, competitiva, como lo es afortunadamente cada vez más la peruana, reduce el desperdicio y, por tanto, genera bienestar. La banca peruana no se ha dedicado a crear espejismos financieros para generar bonos para sus ejecutivos, basados en utilidades contables, mas no reales, sino que es especialista en evaluar, gestionar y controlar riesgos y, además, en seguirlos hasta el final.
La banca peruana sí calza perfectamente con la calificación de especialista en riesgos. Ese es el rol fundamental de la banca exitosa. Por eso puede prestar recursos. Porque entiende y asume los riesgos razonables, proporcionales y conscientemente. Cuando olvida este rol y pierde el hilo conductor del riesgo, fracasa.
Además, he mencionado otro factor clave: la confianza.
La banca, en su rol fundamental de intermediario, de canalizador y reasignador de recursos, genera y desarrolla confianza.
Primero, confianza de sus ahorristas que creen en su capacidad para manejar eficientemente y con seguridad sus recursos.
Segundo, confianza del banco en aquellos a quienes presta por sus buenas ideas, su capacidad de gestión y de pago y, principalmente, su moral.
Si la confianza se rompe y el hilo del riesgo se pierde y eso ha pasado en los EE.UU. y Europa, el sistema se desmorona.
La solución de esta crisis, por tanto, será un regreso a los fundamentos, a los orígenes y, por supuesto, a una mayor regulación.
Gran responsabilidad preservar la confianza. Responsabilidad para los banqueros y responsabilidad para los empresarios, que deben verse mutuamente como socios a largo plazo en el aprovechamiento de oportunidades y desarrollo de sus negocios.
Que importante, entonces, que en una relación banco-cliente la comunicación sea clara, transparente, sin exageraciones, ni trampas. Los buenos banqueros valoran la verdad, aunque no sea para traer noticias positivas. Los buenos clientes saben que al decirla están contribuyendo a que su crecimiento y desarrollo futuros no sean comprometidos por falta de credibilidad.
Soy testigo excepcional de la calidad personal y profesional de la mayor parte de nuestros banqueros y de sus principales clientes, y estoy convencido de que la confianza en el Perú se ha fortalecido en los últimos años. Y por eso hoy, con orgullo, pero sin soberbia, podemos decir que nuestra economía está en el buen camino y que su banca es y será uno de los factores claves de su éxito.
Hasta la próxima .
Alejandro Gómez. Es economista y magister en Administración, tiene un MBA por la Universidad del Pacífico y ha seguido un Programa de Desarrollo Directivo del Instituto de la Empresa de Madrid. Actualmente se desempeña como gerente corporativo de Administración y Finanzas de Iasacorp International, presidente de la Asociación Peruana de Finanzas (APEF) y profesor de la Escuela de Postgrado de la Universidad del Pacífico. (www.apef.com.pe )
Excelente articulo y merecido reconocimiento, en estos días que solo se reciben malas noticias es positivo resaltar lo bueno que tenemos.
Deberia promocionarse para el plan anticrisis USA-Europa la convocatoria de cuadros profesionales peruanos, por que no exportar estos servicios?
Nuestro pais se esta reconstruyendo luego de superar los dos grandes problemas nacionales el terrorismo y la inflacion galopante adicionalmente a su proceso de reinsersion del Perú en el sistema financiero internacional para ello fue fundamental el clima de paz , el pacto de gobernabilidad por los actores politicos, el respeto del estado de derecho dentro del marco constitucional, el respeto de los derechos humanos , la institucionalizacion de entes autonomos como el BCRP, SBS dandole al mercado mayor transparencia y regulacion a las operaciones bancarias complementadas con un marco de liberalización del comercio internacional, la promocion de la inversion privada como motor del desarrollo nacional esta transformado nuestra estructura productiva generando un nuevo paradigma de desarrollo de pais serio, responsable, competitivo, esta conjuncion de esfuerzos publicos y privados nos permite gozar de un clima de confianza, que es el capital intangible mas importante del sistema financiero, la confianza aglutina (aglutivar,unir) la desconfianza descompone. Un exceso de confianza y un apetito desmedido de querer ganar puede poner en riesgo el sistema. la confianza es mutua entre banquero y cliente pero es fundamental el rol fiscalizador y regulatorio del estado porque esta de por medio el interes publico. nos falta mucho para dar solidez al sistema economico pero estamos bien encaminados la competencia leal nos hara fuertes y despertara el immenso potencial dormido en toda la nacion, que esta crisis sea una oportunidad para probar nuestras fortalezas.
Moises Guerrero Carrasco
Lic. Adm
Soy desconfiada, pues trabajé hace mucho en un banco y la verdad los principales beneficiados son siempre los grandes empresarios que se embolsillan los créditos pues pagan sueldos miserables a la mayoria de sus trabajadores, nos tienen lavado el cerebro con que hay que ahorrar y nos pagan miseros intereses a los que proporcionamos el capital. No creo que estemos tan bien como nos vienen diciendo, ojalá y el tiempo me diga lo contrario a lo que ahora percibo. En estos últimos años los ricos se han recontraenriquecido y los de la clase media estamos endeudados.
Muy pertinente el articulo especialmente para el banquero peruano, ya que, lo que creo que busca el articulo, es que el banquero no actue imitando lo hecho por los bancos extranjeros al comienzo de la crisis. Nuestra realidad es distinta, ya que mientras ellos ya llegaron a un nivel de economia completa, la de nosotros recien comienza, me refiero a infraestructura principalmente, por lo que hay mucho por crecer en nuestro pais y dicha inversion si sera segura para los banqueros.
Por citarles un ejemplo que me llamo la atencion fue que ciertos bancos del extranjero estan llamando a clientes morosos ofertandoles cancelar intereses moratorios y penalidades con tal que sus clientes se pongan al dia. Me llamo mucho la atencion ya que un cliente me lo aseguro. Ojala que en el Peru los banqueros no expriman a sus clientes y mas bien los apoyen desde el comienzo de esta crisis, no vaya a ser que al final regalen departamentos y autos con tal que cancelen sus deudas.
Es cierto sin los banqueros no se hubieran financiado grandes proyectos buenos y malos, pero son como un globo cuando más inflados más probabilidad de explotar, ahora los bancos centrales(FED) están tratando de parchar esos globos inflados, bajando las tasas de interés, pero lo que va a pasar será despertar un moustro que es la inflacion, con lo que los ahorros mundiales y pensiones de jubilación seran severamente afectados, todo porque las facturas se tiene que pagar.
Altamente interesante su artículo, es un análisis real del mundo financiero no solo en el país, sino en el mundo.
Lo que sucede actualmente es que todavía no se han hecho evaluaciones económicas y financieras sobre hasta cuanto puede soportar el mercado de usuarios del sistema financiero, porque el record crediticio de las entidades está en aumento y, como todo tiene su ciclo, cuando llegue a su punto maximo colapsará sino se controlan mejor los créditos en el Perú. Claramente se puede observar tanto en provincias como en Lima que las personas sacan créditos directos e indirectos más que realizar ahorros; y que decir de las garantías REALES Y NO REALES en créditos, van en aumento en cuestión de tomar valores monetarios, claro es la naturaleza que sucedió en EE.UU. LLegaremos a la misma equivocación de confundir valor de realización con valor comercial?, bueno esta situación se demostrará en cuestión de tiempo.
Me parece que la banca en le Peru, no esta regulada como debe ser, los bancos cobran intereses espcetacualres y no le pagan absoluamente nada a los ahorristas (en verdad ese es un buen negocio, ya que nadie regula eso), ademas ahora todos los bancos entregan tarjetas a cualquier persona, aun ganando el suedo minimo insertandola en ese laberinto que se llama "plastico", no podemos comparar nuestra banca con la americana. Estamos en el camino de llevar a la quiebra a las personas que reciben tarjetas emitidas sin pedirlas y que los bancos graciosamente entregan sin importarles el riesgo, claro despues cuando las personas estan sobre-endeudadas y no tienen como pagar vendran los problemas serios, para los bancos y para las personas y sus familiares, espero que en los proximos años no estemos sufriendo las consecencias de esta irresponsabilidad y ambicion de los bancos.
No es posible que por ahorrar deba pagar Mantenimiento de Cuentas, portes, etc. La banca utiliza ese dinero en Inversiones que le generan suficiente para al menos pagarnos 50% anual y no 5%. (interes pasivo)
No existe en el mundo regulación como eso. Pue adivinen, son esos empresarios los que estan en los gobiernos.
Totalmente de acuerdo en que los banqueros peruanos han adquirido una madurez ejemplar en la administracion de los riesgos y negocios, cabe destacar que la evolucion del negocio bancario en el Peru paso de ser puramente especulativo en los 80's para convertirse en un generador de intermediacion en los 90's y administradores de riesgos en los ultimos 9 anios.
La experiencia adquirida por los banqueros peruanos administrando los ajustes economicos y las consecuencias de la crisis asiatica de finales de la decada pasada y principios de esta le han dado la autoridad necesaria para ser considerados lideres en la region y por que no del mundo, lastima que muchos de esos profesionales protagonistas de ese cambio para bien, se encuentren sub-empleados o fuera del pais buscando oportunidades.
JC Collomp
La banca peruana no necesita ser agresiva, ni en precios ni en riesgos, para alcanzar los niveles de rentabilidad que requieren sus accionistas (como les sucede a la estadounidense y europea). Para alcanzar una rentabilidad sobre recursos propios del 33,97% (antes de Impuesto a la Renta y Distribución), como ha ocurrido en el tercer trimestre de 2009), solo necesita un marketing agresivo, una transparencia relativa (es transparente solo para quienes entienden de finanzas) y la permisibilidad de las autoridades para que mantengan un comportamiento paralelo.
Baja la tasa de referencia del BCR, y ellos incrementan aún más su tasa promedio cobrada a clientes (a 30-junio-2009 era de 12,57% y a 30-setiembre-2009 de 12,67%, según análisis de los estados financieros de la "banca múltiple", publicados por SBS.
El "spread" promedio a 30-09-09 es de 10,46%, cuando a 30-06-09, era de 10,15% (según estados financieros de la banca múltiple SBS). Sí, es cierto, han ganado menos en el tercer trimestre de 2009, pero no porque hayan reducido sus márgenes comerciales, sino porque han administrado peor (sus Gastos de Administración eran de 29,33% sobre ingresos financieros a 30-06, y en el tercer trimestre han sido del 32,78%. S.us tasas de interés desproporcionadas están ahogando al pequeño microempresario
Cuando las autoridades competentes se preocupen de fomentar la "libertad de mercado", veremos si los banqueros peruanos son tan buenos como afirman algunos. Para muestra, vease el contínuo deterioro de los resultados de alguno de los bancos más importantes del Perú.
Por favor, que no nos cuenten más el cuento de que el elevado índice de morosidad es el causante de las elevadas tasas de interés. Es completamente al contrario. Comprueben la relación entre la morosidad de los créditos comercial y los de consumo y se darán cuenta de que la proporción es más baja en estos últimos. Muy simple, dividan el índice de morosidad de cada uno de los créditos mencionados, entre la tasa de interés promedio de cada uno de ellos y se sorprenderán del resultado.
Desde luego, en el sistema financiero peruano no hace falta ni la creatividad ni la innovación, para ser altamente rentable, como se necesita en cualquier rubro de actividad económica, en cualquier parte del mundo. Pero los banqueros hacen bien; ellos están para ganar dinero. El problema lo originan quienes deberían preocuparse de la distribución equitativa de la riqueza, que el Perú está generando desde hace casi una década.