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- 21.11.2011 |
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¿Sus finanzas van con su edad?
Se dice que los ingresos de una persona crecen con su edad. Es decir, que a medida que pasan los años, uno va logrando una madurez financiera. Cuando uno es joven empiezan los primeros trabajos y no hay muchos compromisos, luego se busca más estabilidad y los ingresos crecen a mayor ritmo, hasta que viene la pausa para pensar en el retiro. ¿Sus finanzas van acordes con la edad que tiene?
Para intentar contestar la pregunta, les contaré cuatro historias de personas que se encuentran en distintas etapas de sus vidas, las que podrÃan darles una idea sobre la edad financiera por la que usted está pasando.
Entre 19 y 30
La primera de ellas es de Octavio, que se encuentra en el grupo que tiene entre 19 y 30 años. Él hace tres años que se graduó de ingeniero civil y hace dos años trabaja en una constructora. Es soltero y le gusta disfrutar de las cosas sin medir lo que cuestan, además que no tiene que asumir muchos gastos porque aún vive con sus padres. Ya se compró un automóvil, aunque su familia le aconsejaba que ahorre para un departamento.
Esta etapa es ideal para empezar a tener una cultura financiera y darle más importancia a organizar un presupuesto. Empiezan los primeros trabajos y los ingresos se incrementan. Los cursos de especialización o maestrÃas deben ser las principales inversiones y el gran desafÃo es lograr ahorrar y los que pueden anÃmense por algún fondo mutuo u otro instrumento de inversión. Un aspecto vital será mantener las deudas de tarjeta de crédito bajo control y finalmente eliminarlas.
De 31 a 45
La segunda historia es de Joel, que bordea los 40 años y ya es gerente de planta de una importante empresa metalmecánica. Tiene dos hijos en el colegio y está pensando en cómo asumir los gastos cuando ingresen a la universidad. Su trabajo le ha dado mucha experiencia y ha empezado a diseñar sus propias máquinas porque piensa poner un taller para proveer directamente a las mineras. Su esposa lo anima para que se haga un préstamo del banco e inicie su negocio, pero él aún tiene dudas y prefiere esperar a que mejoren las perspectivas económicas.
Esta etapa es de mayor productividad y responsabilidad en la vida. Si tiene familia, sus gastos aumentarán; y si sigue soltero, aproveche en ahorrar e invertir para cuando decida tener familia. Acá los ingresos se incrementan más rápido y la mayorÃa piensa en emprender un negocio propio. La actitud hacia acumular dinero se fortalece y las decisiones financieras se analizan con más calma. Trate de pagar su hipoteca u otras deudas y si puede haga aportaciones voluntarias a su AFP para tener una mejor pensión. No deje escapar esta etapa para consolidad sus finanzas, y sus inversiones hágalas con más precaución.
De 46 a 56
Esta historia es de Susana. A sus 53 años es dueña de tres tiendas ubicadas en Gamarra y tiene un amplio taller de confecciones. Estudió administración y se dedicó al negocio que le dejó su padre hace 15 años. Tiene tres hijos y la mayor ya la convirtió en abuela. Pese al éxito empresarial que ha logrado, no pierde ninguna oportunidad para hacer crecer su negocio, pero también ha entendido que es importante disfrutar de su dinero. Para ella, el domingo es un dÃa familiar y todas las veces que puede viaja con su familia. TodavÃa no piensa en el retiro, pero tiene asegurada una buena pensión.
Esta es una etapa de consolidación profesional para muchos y otros ya han alcanzado el éxito en los negocios. Las prioridades financieras y personales cambian, se piensa más en asegurar una buena pensión de jubilación y mantener las inversiones o ahorro en instrumentos más seguros. Acá las inversiones ya deberÃan marchar por un camino seguro porque será difÃcil esperar a recuperar pérdidas por decisiones sin éxito. Los fondos de pensiones deberÃan cubrir un retiro tranquilo y si se puede, tener seguros que cubran otros imprevistos.
De 57 para arriba
La última historia es del profesor Alfonso. Él ya está jubilado y a sus 65 años sigue quejándose de la baja pensión que recibe de la ONP, pero también siente orgullo porque sus dos hijos son profesionales. Dice que la mayor inversión de su vida ha sido la educación de sus hijos, aunque reconoce que en lo económico pudo lograr más, pero el temor detuvo sus emprendimientos y se conformó con tener un sueldo seguro. Si no hubiera sido por su esposa, que entró a todo negocio que le presentaba, sus hijos no hubieran acabado de estudiar.
En esta etapa ya se deberÃa lograr la madurez financiera, es decir, que nuestras inversiones y los ahorros acumulados deberÃan darnos tranquilidad para un retiro confortable. Lo ideal es que uno siga en actividad profesional o empresarial, pero más por un desarrollo personal que por necesidad económica. Las personas que han seguido todas las etapas financieras como se debe disfrutaran del esfuerzo realizado.
Finalmente, algunos se identificarán con algunas historias y otros con ninguna, pero todos debemos estar conscientes de nuestra realidad financiera y entender que depende de nosotros que esta mejore. Evitemos llegar a la edad de Alfonso y seguir quejándonos de nuestros ingresos.
¿Con qué historias se identifica? Comente si sus finanzas están de acuerdo con su edad, y si no lo están ¿qué está haciendo para mejorarla?.
Para los interesados mi cuenta en Twitter es: @OscarGonza23
Para intentar contestar la pregunta, les contaré cuatro historias de personas que se encuentran en distintas etapas de sus vidas, las que podrÃan darles una idea sobre la edad financiera por la que usted está pasando.
Entre 19 y 30
La primera de ellas es de Octavio, que se encuentra en el grupo que tiene entre 19 y 30 años. Él hace tres años que se graduó de ingeniero civil y hace dos años trabaja en una constructora. Es soltero y le gusta disfrutar de las cosas sin medir lo que cuestan, además que no tiene que asumir muchos gastos porque aún vive con sus padres. Ya se compró un automóvil, aunque su familia le aconsejaba que ahorre para un departamento.
Esta etapa es ideal para empezar a tener una cultura financiera y darle más importancia a organizar un presupuesto. Empiezan los primeros trabajos y los ingresos se incrementan. Los cursos de especialización o maestrÃas deben ser las principales inversiones y el gran desafÃo es lograr ahorrar y los que pueden anÃmense por algún fondo mutuo u otro instrumento de inversión. Un aspecto vital será mantener las deudas de tarjeta de crédito bajo control y finalmente eliminarlas.
De 31 a 45
La segunda historia es de Joel, que bordea los 40 años y ya es gerente de planta de una importante empresa metalmecánica. Tiene dos hijos en el colegio y está pensando en cómo asumir los gastos cuando ingresen a la universidad. Su trabajo le ha dado mucha experiencia y ha empezado a diseñar sus propias máquinas porque piensa poner un taller para proveer directamente a las mineras. Su esposa lo anima para que se haga un préstamo del banco e inicie su negocio, pero él aún tiene dudas y prefiere esperar a que mejoren las perspectivas económicas.
Esta etapa es de mayor productividad y responsabilidad en la vida. Si tiene familia, sus gastos aumentarán; y si sigue soltero, aproveche en ahorrar e invertir para cuando decida tener familia. Acá los ingresos se incrementan más rápido y la mayorÃa piensa en emprender un negocio propio. La actitud hacia acumular dinero se fortalece y las decisiones financieras se analizan con más calma. Trate de pagar su hipoteca u otras deudas y si puede haga aportaciones voluntarias a su AFP para tener una mejor pensión. No deje escapar esta etapa para consolidad sus finanzas, y sus inversiones hágalas con más precaución.
De 46 a 56
Esta historia es de Susana. A sus 53 años es dueña de tres tiendas ubicadas en Gamarra y tiene un amplio taller de confecciones. Estudió administración y se dedicó al negocio que le dejó su padre hace 15 años. Tiene tres hijos y la mayor ya la convirtió en abuela. Pese al éxito empresarial que ha logrado, no pierde ninguna oportunidad para hacer crecer su negocio, pero también ha entendido que es importante disfrutar de su dinero. Para ella, el domingo es un dÃa familiar y todas las veces que puede viaja con su familia. TodavÃa no piensa en el retiro, pero tiene asegurada una buena pensión.
Esta es una etapa de consolidación profesional para muchos y otros ya han alcanzado el éxito en los negocios. Las prioridades financieras y personales cambian, se piensa más en asegurar una buena pensión de jubilación y mantener las inversiones o ahorro en instrumentos más seguros. Acá las inversiones ya deberÃan marchar por un camino seguro porque será difÃcil esperar a recuperar pérdidas por decisiones sin éxito. Los fondos de pensiones deberÃan cubrir un retiro tranquilo y si se puede, tener seguros que cubran otros imprevistos.
De 57 para arriba
La última historia es del profesor Alfonso. Él ya está jubilado y a sus 65 años sigue quejándose de la baja pensión que recibe de la ONP, pero también siente orgullo porque sus dos hijos son profesionales. Dice que la mayor inversión de su vida ha sido la educación de sus hijos, aunque reconoce que en lo económico pudo lograr más, pero el temor detuvo sus emprendimientos y se conformó con tener un sueldo seguro. Si no hubiera sido por su esposa, que entró a todo negocio que le presentaba, sus hijos no hubieran acabado de estudiar.
En esta etapa ya se deberÃa lograr la madurez financiera, es decir, que nuestras inversiones y los ahorros acumulados deberÃan darnos tranquilidad para un retiro confortable. Lo ideal es que uno siga en actividad profesional o empresarial, pero más por un desarrollo personal que por necesidad económica. Las personas que han seguido todas las etapas financieras como se debe disfrutaran del esfuerzo realizado.
Finalmente, algunos se identificarán con algunas historias y otros con ninguna, pero todos debemos estar conscientes de nuestra realidad financiera y entender que depende de nosotros que esta mejore. Evitemos llegar a la edad de Alfonso y seguir quejándonos de nuestros ingresos.
¿Con qué historias se identifica? Comente si sus finanzas están de acuerdo con su edad, y si no lo están ¿qué está haciendo para mejorarla?.
Para los interesados mi cuenta en Twitter es: @OscarGonza23
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COMENTARIOS
Excelente artÃculo Óscar. Un pregunta: ¿qué pasa con los jóvenes del primer rango que por circunstancias del "destino" (desigualdad social) se encuentran asumiendo responsabilidades mayores? Hablarles de finanzas correctas es contarles cuento chino... Saludos, Claudia Zarzosa
Hola Oscar, que interesante artÃculo, pero los casos que mencionas son de asalariados y empresarios, dos realidades muy diferentes en el Perú. Siempre en el Perú los comerciantes y los empresarios han estado ubicados en el nivel socioeconómico másalto. Los profesionales siempre han estado en un nivel socioeconómico medio y bajo. Cada historia es diferente no por la edad, sino más bien por la actividad que realiza la persona, por ejemplo el caso de Susana que es una empresaria de Gamarra, es muy diferente al caso de Alfonso, pero esto solo se ve en el Perú, en otros paÃses como Corea por ejemplo los profesores ga nan 6000 dólares mensuales y tienen un status social muy alto, y reconocidos socialmente. Yo creo que en el Perú, el nivel de ahorro e independencia financiera no se darÃa por la edad sino más bien por la actividad económica que desarrolla la persona.
Hola Oscar: Muy interesante tu nota. Es lo ideal, financieramente hablando, que todo ser humano deberÃa seguir pero la realidad es otra. Para cambiar ello, es vital una adecuada educación financiera que parta desde el núcelo de la familia y se refuerce en la escuela. Eliminar la ignorancia económica es la tarea pendiente para los próximos años...
Estimado Oscar, Tu articulo es interesantisimo, pero enfoca la posible realidad de un 10 a 15% de la poblacion. Quiza sea interesante, ya que eres Profesional en la Economia, que derives este tema en el estrato social de personas del sector C o D. Diras que es impredecible?, quiza, pero seria interesante saber que pasa con los choferes de combi, los bioleteros, las vendedoras de verduras o pescado, y todo un grupo social que no aspira ni a carro propio ni casa. Tomas el reto??? Creo seria mucho pedirte, escribas sobre los campesinos de la sierra, aquellos que conocen la escuela desde afuera y que se alimentan de papas como desayuno y almuerzo, puesto que no hay cena. Tampoco frutas ni verduras. Ese tema si que creo es deamsiado serio para un profesional como tu, y no me atrevo a sugerirtelo. Pero los tiempos estan cambiando, y quiza hasta te animes. Gracias!!!
Es bastante relativo, y no sólo depende del ambiente donde se desarrolle la persona sino mas bien de la persona en sÃ. Por ejemplo yo tengo 22 años y muchos me dicen que estoy acelerado para mi edad que debo tomar las cosas con más calma e ir lento. Pero que pasa si sé que puedo obtener mayores ingresos y apostar por mejores trabajos, y es gracias a ese pensamiento no conservador que he llegado a donde estoy. Por otro lado es cierto que la realidad en el paÃs es diferente, sobre todo con la cantidad de pobreza que tenemos. El artÃculo deberÃa referirse mas bien a una población progresista y afortunada.
Muy interesante y preciso el artÃculo, en un tema que hoy mas que nunca es de vital importancia. Sin embargo, creo que los casos ejemplificados son ideales, aún con sus connotaciones, ya que sólo una minorÃa tiene la suerte o probabilidad de encontrarse en esa situación. Que pasa con aquellos que tuvieron solo buenos momentos laborales y no hubo una adecuada reinserción (en una empresa del mismo nivel) la adquisición del auto, depa, clubs playa, etc, se convirtió en ideal. Pero, a fin de conseguirlo, debido a la fuerte competencia de algunas profesiones, sólo invierten e invierten en capacitarse y mantenerse al tanto con la información necesaria, mientras tanto la edad los perjudica, quedando como consuelo el consumo fácil y rápido.
Oscar que interesante e importante el artÃculo que escribiste.
...y como se podrÃa "clasificar" o "ubicar" a aquellas personas que como quien escribe estas lÃneas, desde la edad de 20 años al egresar de un centro de estudios tecnológicos y universitarios, tiene que aportar en parte casi el 100% de sus ingresos económicos en mantener los gastos corrientes de un hogar (alquiler de casa, agua, luz, teléfono etc) asà como la manutención de sus Padres en Salud como Calidad de Vida, a la fecha ya tengo 32 años, profesional gracias al esfuerzo de mis Padres, y cuido de mi Señora Madre asistiendola con su tratamiento en una prestigiosa clÃnica local, pues en el seguro casi la "matan", asà como gastos en medicinas, exámenes médicos, consultas y el gasto corriente mencionado.
SerÃa interesante poder definir una nueva "clase" para este tipo de personas pues cuando Dios tenga a bien hacer disfrutar de su Reino, a los nuestros, no nos quedarÃa mas que resignarnos a cruel partida, y vivir en el desconsuelo eterno a la "deriva de nuestra suerte"......
creo que mucho compatriotas no viven de acuerdo a estos escenarios porque vienen de muy abajo o metieron la pata (son padres adolescentes, nunca se interesaron en estudiar, etc). En estos casos de sobrevivencia lo unico que se les puede pedir es no tener mas hijos, no mantener gastos permanentes no acordes a su situacion: cable, internet, dinero en bebidas celebraciones que le generen deudas y iniciar el ahorro. Valido de 19 años a mas
Oscar, te felicito tu post està excelente. El tema es muy importante y nos hace ver que si no empezamos desde ahora podemos acabar como Alfonso, que creo que es la historia de la mayorìa de peruanos.
Me encuentro en el primer grupo de personas con mi primer trabajo. Me serà dificil que pueda comprarme un carro, pero no pierdo las esperanzas. Estoy priorizando en mis estudios porque serà la mejor inversiòn que haga. Coincido con algunos de que las historias no son de la mayorìa de personas, pero si creo que ayudan a entender nuestra realidad financiera.
Para todos los señores que comentaron y que señalan que el articulo es para una minorÃa; creo que se equivocan, un articulo está escrito para las personas que pueden leerlo (su mercado) y; en tal sentido, me parece que el artÃculo es preciso en ello, las cuatro historias son sobre personas que pueden leer Gestión, y dirigido a personas que leen gestión. Me parece un artÃculo muy interesante.
eso seria interesante que le cuentes a un joven de 20 años que trabajaa en ripley ganando 700 soles al mes y que sigue trabajando hasta los 30 años, haber si ha logrado todas la etapas que dices se logran con la edad, lamentablemente si fuera esto una constante seriamos todos gente con propiedades, cuentas de ahorros etc. debo entender que tus historias son un ideal a lograse? pero la realidad es otra. que pena que no vivamos en europa o eeuu sdonde estos ejemplos si serian validos y de gran utilidad.
Oscar: me permito colaborar con algunos puntos:
Te falto indicar que sea la edad que tengas te costara SANGRE SUDOR Y LAGRIMAS. nada es facil menos en economia.
Insistir que lo basico son los estudios (tecnicos o de pregrado o post grado o especializaciones, etc)
La pobreza y los embarazos no son mala suerte ni castigo divino, lo primero se esfuerza y logras avanzar lo segundo es invertir en una caja de condones que no te cuestan ni S/. 5
La felicidad no es un carro, ni ser miembro de un club privado, ni comprar ropa de moda en Ripley
AHORRO y MAS AHORRO es la base, yo creo q hasta los 20 puedes llevar una vida relajada y con despilfarros luego a sentar cabeza y ponerse metas...
SL2
que joven gana bien hasta los 20 como para "despilfarrar" que
No estoy de acuerdo, por desgracia, con los que dicen que estamos viviendo una vida mas dificil y que es imposible de salir adelante y conseguir una tranquilidad economica para la epoca en que uno se convierte en retirado o persona de la tercera edad, naci en el Rimac, siempre fuimos muy pobres, tuve muchos impedimentos para salir adelante, pero el que quiere puede senores, logre un titulo profesional, me case, tuve muy buenos hijos, tuve casa propia en Lima, y ahora tambien tengo casa propia en el Pais en que vivo, estoy proximo a retirarme y ya tengo mi vida economicamente resuelta, asi que querer es poder , la clave del exito para cualquier persona es luchar igual no solo un dia o una semana, sino todos los dias del ano, levantandose en forma positiva y con ganas de salir adelante, sin desanimarse ni mirar atras y sobre todo
siendo siempre honesto, sin pisotear a nadie.
Un amigo.
Hola estimado Oscar:
Pienso que te has visto en un espejo para madurar excelentemente el conteindo de tu buen artÃculo.
Nuestra edad es para vivir tranquilos, siempre trabajando y criticando menos a todos, familiares y amigos...Solo asà lograremos la paz que nos prepara para la vida eterna que nos espera...
Un abrazo, Ricardo
devuelta al barrio tienes razon hay que luchar por lo que se quiere, pero el artìculo esta hablando de un peruano promedio, no uno que tuvo que emigrar y trabajar de cuarquiercosa en otro paìs, que por cierto pagan màs en dolares o euros y pudene ahorrar apesar del trabajo que hagan, esta moraleja cuantaale a un joven que trabaja en ripley, en metro, o saga, si gana 700 que va poder ahorrar.
Yo creo Oscar que como señalaste en un artÃculo anterior y como bien lo dice JChiroqueV, lo más importante es el ahorro, enseñar a nuestros hijos desde pequeños a ahorrar, no solo hablándoles de la importancia de ello, porque al final eso no enseña, sino enseñándoles con el ejemplo, sobre todo sin comprar cosas innecesarias endeudándonos por gusto y ayudándolos a tener una cuentita de ahorros, en la que puedan guardar las propinas de los tÃos o de sus cumpleaños, etc. Obviamente, me refieron a quienes leemos Gestión y el blog de Oscar. Para quienes son jóvenes y deben asumir situaciones que no deberÃan, es una pena, pero es importante tomarlo con optimismo y siempre ver otras opciones: un mejor trabajo con más sueldo, un seguro privado, algún trabajito extra, quizás como profesor particular, etc.
Los que nos identificamos con alguna de las 4 historias, tomar esto como una referencia para ubicarnos mejor y ver qué tanto estamos haciendo por nuestras finanzas personales. Creo que ese es el sentido de este artÃculo y me parece muy acertado.
Excelente Oscar!!! todos tus artÃculos me gustan mucho, aunque no siempre pueda participar.
Slds.
Hola, me ha gustado el articulo y los consejos que dan, pienso que esta bien orientado a su público objetivo que son estudiantes y profesionales con un nivel socio economico medio medio-alto.
Pero el hecho que el público objetivo sea ese para el articulo no necesariamente significa que sean los unicos que compran y son seguidores de Gestión. La gran mayoria son emprendedores y persona de nivel socio economico bajo y medio-bajo para que los cuales su realidad es muy diferente a la que estima el autor del articulo.
Esto no tiene nada que ver a que éste público (en los cuales me incluyo) no se aspire a más o que sea uno negativo al pensar "que nunca lograre esas metas soñadas" seamos realistas, la mayoria que lee Gestion somos emprendedores y queremos lograr mas, pero tambien somos realistas que el 90% de la poblacion tiene un sueldo de miseria al salir del colegio, que si tienen la "suerte" de trabajar en ripley y por lo menos ganas 700 soles al mes con veinteitantos años mas y estudian a la justas un par de cursos en la universidad por semestre, esa es la realidad que hemos pasado mucho y que nos cuesta mucho mas definir las "metas" señaladas en el articulo.
Viendo esto, quisiera tomar la palabra de los comentarios de aqui y solicitarle al amigo Oscar Gonzáles Estrada nos entregue un articulo similar a éste enfocado a nuestra situacion socio-económica con el fin de que nos ayude a enfocarnos áun mas en nuestras metas (que muchos de nosotros talvez tenemos claras) y asi podamos mejorar tanto profesional como económicamente. Lo agradecerÃa mucho de mi parte. Gracias.
Gracias por todos los comentarios, cada uno de ellos aporta un ángulo importante sobre el tema. En general, quiero decir que el objetivo del post era contar cuatro historias de personas que tienen distintas edades y con realidades diferentes, pero que son verdaderas y las conozco (obviamente con distintos nombres), y estas relacionarlas con las finanzas personales que uno deberÃa tener de acuerdo a su rango de edad. Coincido en que las historias no son de la mayorÃa, pero existen, y supongo que habrá otras con mayor éxito, como también en el sentido inverso.
La idea es motivar a tener un plan financiero que lo ayude a planificar sus gastos, poder ahorrar y si tiene excedentes invertirlos. Es cierto que la situación financiera de cada persona es única, pero uno tiene que hacer el esfuerzo de que funcione para usted. Planear nuestro futuro financiero de forma realista y pensando positivamente (considerando la cancha en que nos toque jugar el partido) tendrá mejores resultados que ir siempre quejándonos y no hacer nada por cambiar su situación.
Saludos, Oscar González.
Claudia (comentario # 1) y Fernando (comentario # 8) nos cuentan la realidad de muchos jóvenes que por circunstancias ajenas a ellos tienen que asumir compromisos de apoyar a su familia, pero no coincido en que hablar sobre cómo administrar nuestras finanzas o nuestro dinero es un cuento chino. Por el contrario, esos jóvenes, pese a su realidad difÃcil, tendrán más herramientas para salir adelante. Es cierto que unos cuentan con mejores oportunidades que otros, pero en la mayorÃa de los casos lo más determinante es la actitud que le pongan a cada circunstancia. Esos son los casos de Jorge Salas (comentario # 5) y de @devueltalbarrio (comentario #16), que son historias motivadoras y que demuestran que las condiciones difÃciles que tuvieron que sortear no les impidieron lograr sus objetivos.
Saludos, Oscar González
Oscar, es cierto lo que dices: que si bien no todos llegaremos a tener la edad financiera que nos corresponda, no podemos dejar de hacer cosas para mejorar. En mi caso, desde hace dos años estoy en un negocio propio, si bien al principio fué dificil, felizmente ahora me está yendo muy bien. La clave está en empezar, cuando uno se embarca en un proyecto, ya no hay otra que seguir para adelante.
Muy pocos deben tener su edad financiera de acuerdo a su edad cronológica, pero el artÃculo ayuda a entender el tema. Felicitaciones!!!