Con el perdón de ustedes, estimados lectores, me apartaré un momento de desarrollar temas de finanzas corporativas y tocaré algo más cercano, la gestión de nuestros ingresos en esta época de fiestas. El momento es propicio, así que le pido detenerse un momento en medio del frenesí de cocteles, almuerzos y actividades que programamos con amigos y compañeros de trabajo, para pensar bien cómo gestionaremos nuestro bolsillo, de tal manera que cumplamos el objetivo de adquirir los presentes navideños, sin perforar nuestra billetera.
Por estas fechas, la gran mayoría de nosotros estará recibiendo, o, algunos más afortunados, ya habrán recibido la gratificación. Ese es un dinero extra y, como tal, tiene que ser tratado por ustedes; por lo tanto, no lo mezclen con el dinero del día a día. De ser posible, sepárenlo en una cuenta de ahorros. Antes, por favor, cerciórese que esta no le cobre comisiones ni portes. Cómo hacer esto, pues, simplemente entre a la página web de la SBS. Este es el enlace: http://www.sbs.gob.pe/app/retasas/paginas/retasasInicio.aspx#
El siguiente paso es clave, divida su gratificación en 3 partes. Con la primera, mate las deudas más caras que tenga, si tiene una deuda de tarjeta de crédito no lo dude y cancélela, total o parcialmente. De esa manera, usted habrá conseguido dos cosas, reducir el costo financiero de su deuda y, no menos importante, habrá liberado flujo de caja futuro. Así por ejemplo, si usted destinaba al pago de esa deuda, digamos S/.250 mensuales, al cancelarla, usted tendrá disponible a futuro esa cantidad, la que puede servirle para equilibrar los ingresos con sus gastos o, también, destinarlos al ahorro.
Una vez hecho esto, el segundo tercio ahórrelo, no lo piense, pues si lo hace, su mente encontrará miles de maneras de explicarle el porqué no es una buena idea…y usted sabe estimado lector, que guardar pan para mayo es una idea excelente, aquí o en China. Por otro lado, si tienen hijos en edad escolar, el mes de febrero aparte de ser el mes más caluroso del año, es la época en donde debemos desembolsar fuertes sumas de dinero para matricular y equipar con uniformes, libros y materiales a nuestros hijos y sería bueno contar con recursos para afrontar esos pagos, ¿no?
Si se pregunta dónde y cómo ahorrar, pues póngalo en un depósito a plazo. Para decidir en que institución, pegue este enlace en su buscador, http://www.sbs.gob.pe/app/retasas/paginas/retasasInicio.aspx#. En cuanto a la pregunta en soles o dólares, cúrese en salud y ahorre 50% en cada moneda. El 2014, será un año de alta volatilidad en el precio de la moneda americana.
Si, por otro lado, usted tiene un perfil de riesgo que le permite invertir en bolsa, hágalo a través de fondos mutuos. Ahora que la bolsa ha acumulado una caída de casi 30% en lo que va del año, seguramente, muchos de ustedes verán una situación tipo “vaso medio lleno” antes que “medio vacío”. Lo único que le pido, es que antes de tomar la decisión, esté seguro que ese dinero no lo necesitará por lo menos en 24 meses. Por las características propias del mercado de valores, una inversión en bolsa requiere un horizonte temporal largo.
Qué hacer con la última parte de la gratificación? Pues esa es la que debe destinar a regalos o a darse un gustito. En el primer caso, lo recomendable es, previamente, hacer una lista de personas a las que se les regalará. Sea súper selectivo en la selección, recuerde que, a pesar que nos gustaría serlo, no somos Papá Noel. No está demás, incluir un monto aproximado de lo que piensa gastar por cada persona y una descripción de lo que le podría regalar. Obviamente, el monto total, no debe exceder el tercio de la gratificación que separó para tal fin.
A la hora de hacer shopping, no llevé más de una tarjeta de crédito y vaya con la lista que preparó previamente. Así evitará caer en las compras por impulso y llenarse de deudas que, luego, le harán romperse la cabeza en ver la manera de pagar. No es una mala opción revisar las web de las cadenas de retail, ahí puede encontrar mejores precios que yendo al establecimiento, amén de evitar el tumulto, la pérdida de tiempo, la congestión vehicular y, en estos tiempos, a no caer en las garras de los amigos de lo ajeno.
La última recomendación que le hago es no, repito, no compre al crédito y, mucho menos, haga disposición de efectivo con tarjetas de crédito. Contra lo que su denominación pueda sugerirle, las tarjetas de crédito, deben ser utilizadas para consumir en un mes y pagar el 100% de ese consumo en el mes siguiente. De esa manera, la institución financiera, sólo le cobrará el mantenimiento. Pero; si usted comete el craso error de comprar en cuotas pagando con su tarjeta de crédito, prepárese para pagar TCEAs (tasa de costo efectivo anual), dependiendo de la institución emisora, que van desde 88% hasta 132%. Por esta razón, si quiere comprar algo al crédito, hágalo con un préstamo personal, le aseguro que le saldrá más barato, pudiendo encontrar tasas desde 14%.
Asimismo, y, pase lo que pase, NO repito, NO saque efectivo de la tarjeta de crédito, las tasas que le cobran por esta operación, exceden largamente, a las de las compras al crédito, pudiendo incluso encontrar tasas del 200%.
Si usted se pregunta, como accedí a este tipo de información. Le pido que pegue en su buscador este enlace: http://www.sbs.gob.pe/app/retasas/paginas/retasasInicio.aspx, que lo llevará a la página web de la SBS y ahí siga las instrucciones.
Esta recomendación vale, también, para aquellas personas que por la naturaleza de la labor que desempeñan (léase independientes), no perciben un sueldo adicional en el mes de diciembre.
AVISO PARROQUIAL: Esta es la última entrega del año. Los dejo para que se tomen un merecido descanso de mi presencia. No me queda sino desearles felices fiestas y un mejor 2014. Conmigo se reencontrarán, si Dios quiere y sigo contando con su preferencia, en la primera quincena de enero.
Twitter: @finance_rules
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