Reformas incompletas

Instituto Peruano de Economía

Gracias, pero no PLIS

Por Miguel Palomino. Discutir las falencias del Proyecto de Ley de Insolvencia Familiar (PLIS) -proyecto 2037/2012- presenta un reto formidable: ¿por donde empezar? Pocas veces se encuentra uno con un proyecto de ley tan cargado de propuestas absurdas, efectos negativos sobre los supuestos beneficiarios, verdaderos beneficiarios ocultos y falsedades comprobables. Este proyecto reduciría significativamente el bienestar de millones de peruanos, incluyendo a los más de 4 millones que en la última década han accedido al crédito al que antes no tuvieron acceso (ver gráficos). Dada la limitación de espacio, nos limitaremos a presentar algunos de los puntos más saltantes del PLIS.

GRAFICO_personas con créditos y número de créditos.jpg

El PLIS afirma buscar "proteger" a los usuarios del sistema financiero que se encuentren "sobreendeudados". El sobreendeudamiento, según la exposición de motivos del PLIS es "una situación financiera en la que los ingresos de una familia no alcanzan para cubrir los gastos familiares". Como el lector podrá darse cuenta, mientras no se defina a qué gastos se refiere, esta definición puede aplicarse a demasiadas situaciones. El PLIS establece (artículo 30) que en ningún caso se podrá exigir a una familia que el servicio de su deuda reduzca sus ingresos por debajo del "mínimo existencial". Este término podría sonar razonable si no fuera porque en el artículo 5 del PLIS se define como "Mínimo Existencial: Es el derecho fundamental que tiene como característica ser cualitativo, por lo que supone que cada quien viva de acuerdo al estatus adquirido durante su vida". En otras palabras, el "mínimo existencial" es cualquier nivel de vida al que esté acostumbrado uno. En resumen, el PLIS establece que nadie tiene que pagar una deuda si con ello afecta su nivel de vida, cualquiera que éste fuera.

 

Al momento en que a una persona se le acepte la solicitud de acogerse al PLIS (y antes de la resolución del proceso) se "suspenderá cualquier causa judicial o extrajudicial existente o de acción posterior, que pueda afectar el patrimonio del deudor o de sus co-deudores solidarios" (artículo 15). Además, las centrales de riesgo no podrán compartir información ni permitir acceso a información sobre las personas "protegidas". Para solicitar la protección de la ley basta con cualquiera de las siguientes condiciones (entre otras): perder el empleo; tener un empleo pero no aportar a la seguridad social; separarse o divorciarse; enviudar o; "asumir gastos imprevistos producto de coyunturas especiales". Si bien es previsible que aumenten las separaciones y divorcios -esperemos que no aumente el número de viudos- hay otras graves consecuencias económicas del PLIS.

 

La aprobación del PLIS disminuiría drásticamente los créditos personales porque casi cualquiera podría estar en o crear una situación en la que se cumpla con los requisitos de "protección" de la ley. Como el PLIS establece que cualquier garantía dada para obtener crédito tampoco puede ser ejecutada si el prestatario se acoge a la protección de la ley, en la práctica las garantías y fianzas dejan de tener efecto. Como quien no tenga un empleo formal automáticamente califica para solicitar no pagar sus deudas entonces colapsará el crédito a los trabajadores informales. Una persona además puede acogerse al PLIS cada dos años (¿?) y a quienes lo hagan no se les puede pedir que los acuerdos de pago de deudas sean mayores a 5 años (adiós créditos hipotecarios).

 

Otro punto a destacar es que el PL miente al decir en su análisis costo beneficio que "no representará gasto para el erario nacional", pues en su artículo 8 establece la creación de "la Comisión de Conciliaciones y Sobreendeudamiento (CCS)", la cual "estará conformada por un Secretario Técnico que tendrá a su cargo la administración del registro de conciliadores, coordinación del equipo técnico especializado que atenderá las solicitudes presentadas...". En el artículo 10 (el PLIS no tiene un artículo 9, otra demostración del "cuidado" con que fue elaborado) se detalla que entre las muchas funciones de la CCS se encontraría "Crear y diseñar programas de educación financiera y administración personal de las finanzas, que incluyan campañas en los diferentes medios de comunicación". Asimismo, en su artículo 21 el PLIS estipula que "El Estado deberá garantizar un sistema de asistencia técnica gratuita, que garantice la ayuda contable, jurídica y financiera a los deudores que requieran de aquella", además de especificar que los servicios de la CCS serán gratuitos.

 

Es obvio que el PLIS causaría mucho daño a millones de peruanos pero beneficiaría enormemente a algunos sinvergüenzas, con elevadas deudas otorgadas con garantías que ya no servirían. Dudamos que esto no lo sepan los proponentes del proyecto. 

COMENTARIOS

  • 1
  • 17.05.2013
  • 9:53:23 hs
Luis Enrique Espinar Castro

Esto realmente preocupa, ya que no sólo se protegería a aquellos que no gozan de solvencia moral (estaremos de acuerdo en que tienen dignos representantes en el congreso de la república), dañaría la operativa del sistema financiero, sino además causaría un profundo daño en el comercio entre empresas medianas, pequeñas y micro donde firmar letras o facturas puede ser el único medio que de fe de la obligación contraída.
Ojalá esto cale en la prensa tanto como el tema Repsol para que la "gran transformación" no tenga ninguna posibilidad de asomo, por el bien del Perú. Y comento esto último porque, en mi opinión, este tipo de PL no tiene ningún fundamento técnico por cuanto las decisiones de tomar deuda tienen un componente cualitativo muy fuerte, igual o más que al momento de pagar.

  • 2
  • 17.05.2013
  • 10:40:53 hs
Javier E. Cabanillas Rodríguez

Un punto que también me parece importante, es este:
- Las centrales de riesgo no podrán compartir información ni permitir acceso a información sobre las personas "protegidas"

Es decir, que un "protegido" puede ir a otro banco y solicitar un crédito y decir que no puedo pagarlo y el banco se ve perjudicado.

Con tantos "protegidos" y deudas sin pagar, imagino que los bancos subirían sus tasas de interés para intentar recuperar lo que están perdiendo por los "protegidos", cosa que afectaría a los que pagamos puntualmente (o al menos intentamos hacerlo) nuestros créditos o tarjetas.

Lo que mencionan que se debe de mantener "el estilo de vida" me parece lo más sinvergüenza de esta ley, es decir, yo puedo vivir en la mejor zona de lima, ir a cenar a los mejores lugares y estar asociado a los mejores clubs, pero como tengo un crédito y no quiero pagarlo porque "mi estilo de vida se vería perjudicado" solicito ser "protegido" y sigo con la vida A1 en lugar de pagar la deuda.

  • 3
  • 18.05.2013
  • 1:23:22 hs
Carlos Barbacci

Quien es el Congresista propulsor de este "brillante" proyecto de Ley ??....No veo la hora de firmar por la Revocatoria a Congresistas...!

  • 4
  • 20.05.2013
  • 11:04:19 hs
Jilmer Espinoza

Esto se asemeja a las leyes de beneficios penitenciales... cria cuervos y....

  • 5
  • 25.05.2013
  • 4:47:57 hs
Carlos Paredes

Y como regulamos a los bancos que hicieron que estas personas se sobre endeudaran? Entiendo que cada uno es responsable, pero como se permite que empresas financieras entreguen tarjetas de credito a personas que no sustentan ingresos y que le tripliquen o cuadrupliquen la linea en cuestion de meses.

  • 6
  • 27.05.2013
  • 6:00:22 hs
Daniel Rondón

De acuerdo a la Web del Congreso la propuesta proviene del Grupo Nacionalista Gana Perú y los Congresistas que lo avalan son:
Delgado Zegarra Jaime Ricardo,
Yrupailla Montes Cesar Elmer,
Canches Guzman Rogelio Antenor,
Oseda Soto Doris Gladys,
Gastañadui Ramirez Santiago,
Saavedra Vela Esther

Saquen ustedes sus conclusiones . . .

  • 7
  • 30.12.2013
  • 7:44:43 hs
Franz Burger

Eso pasa por llevar al congreso a una tira de ineptos y débiles mentales, que cualquiera pueda acceder a un cargo político no es democracia, es estupidez comprobada, hasta cuando?

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