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COMENTARIOS
Aunque no merezco la publicidad, agradezco a Sandrita por el afán en leer y seguir mis comentarios pues las referencias entrecomilladas que realiza no pertenecen sólo a esta nueva entrega del profesor Carlos. En cuanto a tales referencias, es clásico intentar sacar de contexto frases de otros cuando no quedan argumentos propios, para descalificar una proposición, por lo que es inútil volver a exponer mis argumentos. Ya anteriormente expresé que debería evitar utilizarse este medio como chat sin embargo no puedo dejar de responder pues estoy siendo aludido personalmente una y otra vez, y no entiendo qué tipo de engaño se me atribuye, ni cuál sería la intención de éste si lo hubiera. Algo que añado a mis comentarios anteriores es que si bien existen nichos y “targets” o mercados objetivos el “boom” inmobiliario en el Perú (y marcadamente en Lima) se está comportando como un sistema de vasos comunicantes en donde los precios se mueven en proporciones idénticas en cada uno de éstos mercados (o “zonas” como quieran que se les llame), es decir que si en Miraflores los precios subieron 100% con respecto a hace 3 años, una idéntica cifra la encontramos en por ejemplo San Juan de Lurigancho o Los Olivos, (un indicio interesante de este “fenómeno” es que por ejemplo la marca Paris Hilton ingresará al Perú no por Jockey Plaza sino por Plaza Norte). Gracias por permitirme exponer, una vez más, mi punto de vista.
Bueno si nos ponemos a dicutir si estoy de acuerdo o no con fulano o mengano, creo que lo mas importante es entender como es el mecanismo , el desarrollo y que consecuencias traeria una crisis si es que llegase a suceder aqui en el Peru.
Profesor Carlos lo que me gustaria saber es si se podria predecir una crisis financiera para poder disminuir sus efectos.
Me gustaria que comente sobre la desaceleracion de la economia china.Gracias.
La crisis que ya nos toca la cola sera diferente a la vivida en europa y EEUU, pero finalmente crisis sera , la diferencia es que los gobiernos de esos paises tuvieron a mal solventar la falta de liquidez de los bancos a fin de regularizar las tasas , caso que en nuestro pais no se ha dado nunca, salvo contados casos puntuales de pequeña envergadura, lamentablemente pagaremos muy caro el crecimiento inflado en la especulacion , eso representa desempleo por mas de 5 años, que de quien es la culpa ???? pues de todos , el gobierno no regula nada , libre mercado se dice (abuso de mercado por parte del capital en realidad) , los consumidores no quieren quedarse fuera de ¨la fiesta¨ los bancos codiciosos solo cuentan sus ganancias sin pensar en hacer una economia sostenible en el tiempo . como dijo alguna vez Hurtado Miller El cielo nos coga confesados …….
Nuevamente debo felicitarlo profesor Carlos Parodi por su explicacion tecnica de la Crisis Financiera no solamente en USA sino tambien en el resto del mundo.
Vale la explicacion cronologica de las circunstancias , la forma en que actuo la FED y tambien cobra vigencia mi comentario anterior:
- El sistema bancario paralelo creo los prestamos sub-prime, prestando el 100% del valor de la propiedad a clientes riesgozos sin preocuparse de su credito o sus ingresos. Los intereses eran tan bajos que cualquiera calificaba para una casa de cualquier valor. (Era tan atractivo que se podia pagar el valor de un alquiler mensual a cambio de ser propietario).
- La trampa era que ese tipo de interes se ajustaba semestral o anualmente, pero el argumento de los agentes inmobiliarios era que eso no era problema porque las casas seguirian subiendo de valor y se podian re-financiar (obteniendo efectivo sobre el mayor valor) o en ultimo caso venderse a un mayor precio. O sea, no habia forma de perder.
Los intereses se ajustaban 1% cada año. De manera que si empezaban pagando 1,200 dolares mensuales por un prestamo de 400,000 dolares, el segundo año subia a 1,600 dolares aproximademente.
- Al ampliar , con este tipo de hipotecas, la base de potenciales compradores que calificaban para una casa de gran valor, se creo una demanda ficticia, la propiedad subio desmedidamente de precio. Practicamente , los precios se duplicaron cada 2 años.
- Estas entidades financieras estaban mas interesadas en crear rapidamente ” titulizacion” o como muchos llaman “paquetes financieros” basados en hipotecas, para venderlos rapidamente a los inversionistas del mundo (entre ellos muchos Bancos importantes) que en cuidar el riesgo o la destruccion del mercado inmobiliario. La codicia era tan grande que involucraron (pagaron) a muchas Agencias de calificacion de Credito para dar “ratings” de primera clase a esos paquetes financieros.
- Con el ajuste progresivo de los intereses “sub-prime” los nuevos propietarios ya no podian pagar, unos al año y otros a partir del segundo ajuste, alli empezo la debacle, empezaron a abandonar las casas en estampida y con ello cayo bruscamente el valor de las propiedades, el boom inmobiliario y el valor de los famosos ‘paquetes financieros”, quebrando a varios Bancos y Firmas de Inversion de todo el mundo.
- Las Reservas Federales desembolsaron grandes cantidades de dinero para tratar de salvar el sistema Financiero mundial, pero los Bancos, en vez de utilizarlo para restablecer el credito, ante la falta de liquidez, lo utilizaron para pagar su reorganizacion (grandes despidos masivos) y para pagar bonos a sus Ejecutivos.
Todo una burla…..y una leccion para aprender y nunca repetir.
Nuevamente debo felicitarlo profesor Carlos Parodi por su explicacion tecnica de la Crisis Financiera no solamente en USA sino tambien en el resto del mundo.
Vale la explicacion cronologica de las circunstancias , la forma en que actuo la FED y tambien cobra vigencia mi comentario anterior:
- El sistema bancario paralelo creo los prestamos sub-prime, prestando el 100% del valor de la propiedad a clientes riesgozos sin preocuparse de su credito o sus ingresos. Los intereses eran tan bajos que cualquiera calificaba para una casa de cualquier valor. (Era tan atractivo que se podia pagar el valor de un alquiler mensual a cambio de ser propietario).
- La trampa era que ese tipo de interes se ajustaba semestral o anualmente, pero el argumento de los agentes inmobiliarios era que eso no era problema porque las casas seguirian subiendo de valor y se podian re-financiar (obteniendo efectivo sobre el mayor valor) o en ultimo caso venderse a un mayor precio. O sea, no habia forma de perder.
Los intereses se ajustaban 1% cada año. De manera que si empezaban pagando 1,200 dolares mensuales por un prestamo de 400,000 dolares, el segundo año subia a 1,600 dolares aproximademente.
- Al ampliar , con este tipo de hipotecas, la base de potenciales compradores que calificaban para una casa de gran valor, se creo una demanda ficticia, la propiedad subio desmedidamente de precio. Practicamente , los precios se duplicaron cada 2 años.
- Estas entidades financieras estaban mas interesadas en crear rapidamente ” titulizacion” o como muchos llaman “paquetes financieros” basados en hipotecas, para venderlos rapidamente a los inversionistas del mundo (entre ellos muchos Bancos importantes) que en cuidar el riesgo o la destruccion del mercado inmobiliario. La codicia era tan grande que involucraron (pagaron) a muchas Agencias de calificacion de Credito para dar “ratings” de primera clase a esos paquetes financieros.
- Con el ajuste progresivo de los intereses “sub-prime” los nuevos propietarios ya no podian pagar, unos al año y otros a partir del segundo ajuste, alli empezo la debacle, empezaron a abandonar las casas en estampida y con ello cayo bruscamente el valor de las propiedades, el boom inmobiliario y el valor de los famosos ‘paquetes financieros”, quebrando a varios Bancos y Firmas de Inversion de todo el mundo.
- Las Reservas Federales desembolsaron grandes cantidades de dinero para tratar de salvar el sistema Financiero mundial, pero los Bancos, en vez de utilizarlo para restablecer el credito, ante la falta de liquidez, lo utilizaron para pagar su reorganizacion (grandes despidos masivos) y para pagar bonos a sus Ejecutivos.
Todo una burla…..y una leccion para aprender y nunca repetir.
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Otra buena entrega. La búsqueda constante de generación de nuevos productos y servicios que (antes de satisfacer sólo necesidades) buscan generar mayores ganancias ofreciéndolos a un público que crece demográficamente, hacen que se desarrollen “propuestas de negocio” de retorno rápido y grandes rentabilidades. Así, resulta que la adquisición de una casa ya no tiene el fin de cubrir una necesidad de cobijo, seguridad o pertenencia sino que fundamentalmente se hace con una finalidad de “inversión” y bajo este cliché se ofertan los productos inmobiliarios en el mundo: el “alcanza el sueño de la casa propia” se ha convertido en “invierte en un inmueble y verás su valor multiplicar (el no hacerlo parece y es de tontos, pero esto último es un añadido mío no aludido a ninguna agencia de publicidad)”..resulta que Perico de los Palotes se convierte de la noche a la mañana en inversionista. En nuestro país, a principios de las épocas en donde se daban las primeras formas a la idea del crédito “Mi Vivienda”, se propuso la titularización de las hipotecas que éstos créditos generaran para así darle mayor base financiera a éste instrumento novedoso, mas no pasó de propuesta pues se avisoraron falta de optimismo entre los protagonistas de entonces (bancos y financieras) además de falta de una legislación y sistema necesarios para este tipo de instrumentos, de tal forma que las hipotecas en nuestro país cambian de mano sólo en caso de transferencia completa y/o fusiones..en otras palabras, los dueños reales son los bancos que financian el proyecto constructivo y además las compras de los inmuebles mismos y son los que al final determinarán el valor de liquidación (?!) de ellos en caso algún incumplimiento de pago. Aunque esta nueva entrega, llena de información precisa y explicaciones rápidas, trata de la crisis USA expandida al mundo (pues los capitales no tienen nacionalidad..ni patriotismo), debe servir de lección para aprender: quien diga que se tratan de realidades distintas y por ende no sirven mas que para el ejercicio de la lectura, es porque sencillamente no quiere ver (o no “le conviene” ver), y no se trata de ver fantasmas, más bien de personas de carne y hueso que hoy sufren en pérdidas, quiebras y miseria en el mundo por no haber visto lo que se avisoraba, porque se dejaron tapar los ojos y poner audífonos amplificadores en los oídos o simplemente encandilar con rápidas y jugosas ganancias futuras. Apagar fuegos después no basta, ni siquiera para las naciones más poderosas del mundo. Más que una burla, un castigo a la ambición desmedida (de ofertantes y demandantes), un exceso de optimismo que desencadenó en la imprudencia, y una falta de coraje de los responsables de gobernar y legislar que debieron sacrificar (!) su futuro político inmediato en aras del bienestar futuro de la sociedad. El humor del dinero rápido convertido en perfume alucinógeno que termina por nublar la razón. Aprovechemos la historia del Capital para servirnos de él y que no se convierta, paradójicamente, en orígen de nuestra miseria. Gracias profesor Carlos una vez más por la valiosa entrega.
SOY UN RESIDENTE EN LOS EE.UU. Y ESTUBE COMPARANDO PRECIOS DE LAS CASAS Y LA VERDAD QUE ESTAN CASI IGUALES A LOS PRECIOS DE ESTADOS UNIDOS ; SERE UN IGNORANTE EN ECONOMIA PERO LA VERDAD QUE ESTOS PRECIOS ESTAN MUY ,PERO MUY ELEVADOS.CUIDADO CON ENDEUDARSE POR QUE AQUI MUCHISIMA GENTE HA PERDIDO SU CASA Y OTRAS ESTAN PAGANDO UN SOBREPRECIO ;POR QUE LAS CASA AHORA HAN BAJADO A LA MITAD DE PRECIO EN NEW YORK
Macroeconómicante, y de inmediato, creo que no causaría un gan impacto el posible estallido de la burbuja inmobiliaria, toda vez que el sector (constructor inmobiliario privado) apenas contribuye con el 3% del PBI. Por otro lado, los bancos son los mas grandes poseedores de las acreencias por las hipotecas y al no ser tituladas (me refiero a “títulos valores”), son ellos quienes se “encargarían” de ajustar los precios (vía remates, liquidaciones o refinanciamientos) a seguramente sus valores de costo de haberlos construído, cuales serían sus valores reales. El problema inmediato sería que varios miles de individuos y familias verían perdidos sus aportes iniciales (e ilusiones)y pagos efectuados además de quedar proscritos crediticiamente; o continuar pagando por algo que vale mucho menos de por lo que se endeudaron. Mediatamente, se generarían problemas de subempleo (o desempleo), tributarios y políticos porque al suspenderse la actividad (o verse sustancialmente disminuida) la cadena de productos y servicios relacionada, se vería afectada..pero si la demanda es REALMENTE real, se seguirá construyendo en función de esa real “demanda real” y los bancos financiarán proyectos con apalancamiento “real” (costo vs. beneficio) y revisarán a conciencia las nuevas solicitudes de crédito a los compradores..el mercado se estabilizará (como ocurre, tarde o temprano) y con él los precios. El Perú nunca antes ha tenido experiencias de este tipo (de burbujas) pues se dan en contextos de bonanza, liquidez, optimismo y expectativas retroalimentadas a nivel de consumidores.. nunca antes se ha crecido a ritmos del 10% anual (pronosticado 6% a fines de este año). La Economía no es una Ciencia Exacta, es una Ciencia Social que responde a la conducta de las personas, es decir a diferencia de la manzana de Newton que cae sí o sí aunque la humanidad desaparezca, La Economía y sus “leyes” dependen del comportamiento del hombre, dejando de existir si éste también lo hace. Insisto en el llamado a la prudencia, igual de mala si ésta se extrema hasta el pesimismo por nadie deseado.
Lo felicito profesor Carlos por su brillante exposicion de hechos y circunstancias que llevaron a esta crisis mundial. Cuanta falta hace una regulacion oportuna y adecuada para que la codicia de los Bancos e Instituciones Financieras no destruyan el sistema financiero de un Pais.
En cuanto al amigo Eduardo que me antecede en su comentario le ruego ordenar sus ideas
para poder entenderlo mejor:
Antes escribio: ” El sistema financiero de USA es técnicamente distinto al Peruano, basta con anotar como ejemplo que aquí no se titulan las hipotecas, es decir, no se pueden negociar como cualquier título valor por ende pasan la mayor del tiempo en manos del acreedor inicial” y
Ahora escribe:” la crisis USA expandida al mundo (pues los capitales no tienen nacionalidad..ni patriotismo), debe servir de lección para aprender: quien diga que se tratan de realidades distintas y por ende no sirven mas que para el ejercicio de la lectura, es porque sencillamente no quiere ver (o no “le conviene” ver),”
Son o no realidades distintas?.
La unica verdad que yo veo es que el mercado inmobiliario Peruano es incipiente y esta recien empezando a desarrollarse, el mayor poder adquisitivo de la poblacion esta reflejandose en mayor consumo y deseo de poseer una casa propia. Muchos que ya pagaron sus propiedades y tienen excedentes de capital estan adquiriendo nuevas como la mejor inversion del momento (la Bolsa bajo 15% esta semana) con grandes posibilidades de recuperar su inversion en poco tiempo, via alquiler y ademas doblar o triplicar su capital por plusvalia.
El que tiene como…. debe comprar ahora pagando precios de acuerdo a la ubicacion y proyecciones de cada Distrito. Por ejemplo un departamento de 90m2 en San Miguel debe costar la mitad que uno en Miraflores por grandes diferencias en seguridad, escuelas, entretenimiento y valor del terreno.
No se dejen engañar.
Lo felicito profesor Carlos por su brillante exposicion de hechos y circunstancias que llevaron a esta crisis mundial. Cuanta falta hace una regulacion oportuna y adecuada para que la codicia de los Bancos e Instituciones Financieras no destruyan el sistema financiero de un Pais.
En cuanto al amigo Eduardo que me antecede en su comentario le ruego ordenar sus ideas
para poder entenderlo mejor:
Antes escribio: ” El sistema financiero de USA es técnicamente distinto al Peruano, basta con anotar como ejemplo que aquí no se titulan las hipotecas, es decir, no se pueden negociar como cualquier título valor por ende pasan la mayor del tiempo en manos del acreedor inicial” y
Ahora escribe:” la crisis USA expandida al mundo (pues los capitales no tienen nacionalidad..ni patriotismo), debe servir de lección para aprender: quien diga que se tratan de realidades distintas y por ende no sirven mas que para el ejercicio de la lectura, es porque sencillamente no quiere ver (o no “le conviene” ver),”
Son o no realidades distintas?.
La unica verdad que yo veo es que el mercado inmobiliario Peruano es incipiente y esta recien empezando a desarrollarse, el mayor poder adquisitivo de la poblacion esta reflejandose en mayor consumo y deseo de poseer una casa propia. Muchos que ya pagaron sus propiedades y tienen excedentes de capital estan adquiriendo nuevas como la mejor inversion del momento (la Bolsa bajo 15% esta semana) con grandes posibilidades de recuperar su inversion en poco tiempo, via alquiler y ademas doblar o triplicar su capital por plusvalia.
El que tiene como…. debe comprar ahora pagando precios de acuerdo a la ubicacion y proyecciones de cada Distrito. Por ejemplo un departamento de 90m2 en San Miguel debe costar la mitad que uno en Miraflores por grandes diferencias en seguridad, escuelas, entretenimiento y valor del terreno.
No se dejen engañar.
El problema que yo veo es que a corto o mediano plazo, que esta misma crisis por el boom inmobiliario que ha habido en Estados Unidos y en Europa, especialmente en España, podría suceder en el Perú con el famoso boom de la construcción que actualmente tenemos y que podría generarse por la menor demanda de nuestros minerales por parte de China y la crisis económica que aún subsiste en EEUU y en Europa, en consecuencia muchos trabajadores podrían perder sus trabajos y no poder pagarle a los bancos los préstamos contraídos. Mi pregunta: Están preparadas las autoridades peruanas para evitar que la burbuja financiera que se vive en el Perú por efecto del boom de la construcción no reviente y tengamos que sufrir una crisis como se vive en EEUU y Europa? Por historia sabemos que las oleadas de crisis que se viven en EEUU y Europa más tarde se trasladan a Latinoamérica.
Adrie1n, sed, lamentablemente no fincuona me1s con el perfil de los usuarios. Volved a probarlo con el mio y tampoco fincuona. No aparece en la vista previa.Veo que creaste la pe1gina y colocaste el badge en el blog, quedf3 excelente Te estaba por aconsejar otro servicio, como tengo en mi blog de blogger. Que este1 me1s pensado para los perfiles (y no es oficial) que fincuona bastante bien (aunque deberedan pulirlo un poco)En fin, ya lo solucionaste creando la pe1gina Un abrazo!!
Estimado profesor Carlos Parodi. Leo todas las semanas con bastante entusismo su columna y gracias a profesionales como usted y Hernando de Soto con sus extraordinarios libros El Otro Sendero y El MIsterio del Capital (de lecturas obligatorias), estoy desenmarañando aspectos quizá vitales para entender como se funciona la economia de un pais. Al respecto dos preguntas:
1. ¿Tienen sustento técnicos los atípicos y elevados intereses por depósitos a plazo que ofrecen las cajas municipales y rurales que en el caso de CTS alcanzan hasta 14%? ¿El entusiasmo de este sector del sistema financiero es sostenible en el tiempo? Si el aspecto psicológico y especulativo es generalizado en una ventual quiebra de una caja municipal o rural, se produciría un efecto dominó hacia el sistema financiero?. ¿Una aparente burbuja especulativa inmobiliaria que se podría estar gestando, podría dar origen a que las instituciones menos fuertes colapsen? ¿Recomienda confiar en estas instituciones para depósitos de CTS y ahorros a plazo?
2. Me pareció leer en uno de los comentarios que usted había escrito libros referente a los tema de su blog.¿ Me podría recomendar, teniendo en cuenta que no soy economista?.
Muchas Gracias.
este es un relato nada mas. seria interesante si en Peru se esta dando ese tema y analizar lo que puede venir y no solo lo que paso ya que son economias diferentes y cultura economica diferente. que ridiculo se ve estar halagando comentarios y no analizando como debe ser el tema. seguro tidos son economistas
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