El Sistema Privado de Pensiones (SPP) cuenta con más de cinco millones de afiliados que han acumulado más de 30 mil millones de dólares en el fondo de pensiones, lo que podría ser el mayor ahorro de carácter personal en la historia de nuestro país. A primera vista, el beneficio puede parecer que es solo para las personas que estamos afiliados a una AFP; sin embargo, el SPP es más que solo el ahorro de sus afiliados para una pensión adecuada, es un factor relevante del crecimiento para la economía peruana.
En sus más de 20 años de existencia, el fondo acumulado de todos los afiliados al SPP ha contribuido con los propios trabajadores y, por ende, con el Perú. ¿Cómo? Pues, las empresas demandan mayor número de profesionales de mejor nivel dado que el SPP ha contribuido a que las empresas desarrollen negocios más sólidos y profesionales, ha colaborado a que desarrollen nuevos mercados y negocios. Las empresas que demandan mano de obra calificada, incluso no dudan en invertir en el desarrollo de sus colaboradores.
Este cambio ha generado polos de desarrollo insospechados. Es sorprendente cómo el paisaje de la costa norteña ha cambiado de ser un arenal, años atrás, a cerros verdes produciendo diferentes productos de exportación con una alta demanda de trabajadores cada vez más especializados.
El día de hoy existen regiones donde la demanda de trabajadores es mayor a la oferta. Esto es porque la migración no solo sucede hacia Lima, sino que ahora se ha trasladado hacia polos de desarrollo en provincias, lo cual genera provechosamente una demanda intensa de instituciones que capacitan a más trabajadores. La empresa privada y el Estado tienen, cada vez más, el reto de contribuir en la formación de trabajadores talentosos.
Hace algunos años, en una charla del gurú económico Michael Porter, escuché que su principal consejo era que el Perú invierta en infraestructura. Bajo esta línea, cada uno de los trabajadores que pertenece al SPP está contribuyendo con esta tarea nacional. Las AFP, a través del fondo de sus afiliados, han contribuido a que la carretera Interoceánica, el proyecto de irrigación de Olmos y la Planta de Tratamiento de Aguas Residuales Taboada sean una realidad. Esta última planta, la más grande de Sudamérica, trata los desagües de más de 4 millones de habitantes de los 27 distritos de la capital y del Callao.
Para una persona de zonas rurales, el acceso a agua potable reduce el riesgo de enfermedades y una nueva carretera permite vender productos a un mayor número de consumidores. La infraestructura es fundamental para el desarrollo sostenible de un país. Es importante recalcar que estos son solamente algunos de los proyectos de infraestructura en los que el SPP ha contribuido.
Para terminar, cuando los trabajadores deciden el sistema pensionario de su preferencia, no sólo deben evaluar el interés natural de tener una pensión adecuada al final de su vida productiva, sino que deben también considerar la contribución que hacen al Perú gracias a su ahorro personal, pues ¿quién no quiere un mejor país para sus hijos? Todos podemos contribuir a este gran objetivo nacional: los trabajadores escogiendo el sistema que más beneficio personal le ofrecen y mejor contribuye al país, los gerentes de las empresas facilitando a los trabajadores a optar por el sistema previsional que mejor contribuye al país, las AFP’ en administrar de forma eficiente el fondo de los afiliados y el Estado dictando las normas que contribuyan a este fin.
Sin embargo, es claro que aún falta perfeccionar el SPP y así lo entienden las entidades que lo conforman e intentan mejorarlo día a día. Mientras tanto, sigamos en la labor de difundir los beneficios y que la mayor cantidad de personas sean parte de este círculo virtuoso que sigue creciendo y mejorando.
Por: Gonzalo Bernal, gerente de operaciones de AFP Habitat.
COMENTARIOS
En la reforma de SPP, deben incluir un bono de reconocimiento para todo trabajador que se afilie al SPP puedan recuperar los aportes a la ONP, también si esta afiliado alguna AFP y tienen 30 años laborando y 55 años de edad, generar una pensión de jubilación anticipada igual que la ONP.
Recuerda que el SPP empezó otorgando bonos de reconocimiento, sin embargo, habiendo transcurridos más de 15 años del SPP, queda claro que las personas que se mantienen en la ONP deciden contribuir solidariamente con los pensionistas del SNP, por ello, el dinero que aportan a la ONP no es propiedad del trabajador, mal hariamos en solicitar un bono de reconocimiento de un fondo que no le pertenece al trabajador. Por otro lado, en el SPP también existe la jubilación anticipada, la cuál ha sido aprovechada por muchos trabajadores.
Es un buen punto saber el destino de nuestros fondos de los que aun no somos pensionistas, pero el sentido comun indica que lo aportado y los rendimientos obtenidos pertenece a cada trabajador porque cada uno le paga a las AFP´s (comisiones) para que administren nuestro dinero a pesar del rendimiento negativo que muchas veces nos afecta directamente; considero que lo mas importante es dar una modalidad de Pensión de Adelantar un porcentaje del fondo y el saldo como pensión de esta manera generar un efecto multiplicador en la economia y una mejoria sustancial al pensionista. esta propuesta califica para aquellos que tengan pocos fondos y para aquellos que tienen más de Medio millon de soles, ESA SERIA UNA BUENA NOTICIA PARA EL PUEBLO
Hola Elio, en el SPP existe el concepto “excedente de pensión”. Al momento de jubilarse, se calcula la pensión que el trabajador ha logrado a lo largo de su vida en base a su fondo (incluido el bono de reconocimiento si lo tuviera), si el fondo supera el 70% del promedio de remuneraciones de los últimos 10 años de aportes del trabajador, entonces el afiliado puede optar por dos caminos. El primero es tomar la pensión calculada (la más alta) por todos los años hacia adelante; la segunda alternativa es tomar la pensión equivalente al 70% del promedio de remuneraciones de los últimos 10 años y el resto del fondo retirarlo para usarlo en lo que desee. Este concepto prioriza el mantener el estándar de vida de los trabajadores en la época de vejez.
Buenos dias, el obligacion de cada uno ahorrar para la vejez. A los afiliados a las AFPs al llegar el momento de jubilarse deben de darle a escoger si quiere disponer de SU fondo o seguir con una pension, hoy abusivamente calculada hasta los 100 años.
Hola Victor, en comentarios anteriores explique el objetivo del SPP y las razones de por qué debería priorizarse la pensión antes de la disponibilidad inmediata
Yo siempre he pensado que al primera prioridad del ahorrista provisional era obtener una major pension al jubilarse a traves de aportes mensuales de su sueldo y una Buena rentabilidad, pero parece que mi meta segun AFP Habitat es el desarrollo economico, meta que no siempre esta alineada con generar una mejor pension para mi jubilacion. Y eso es lo que estamos viendo ahora, con rentabilidades negativas y ahorros colocados para generar crecimiento economico pero no para generar mejores pensiones.
La misión de AFP Habitat es generar un fondo adecuado para que obtengas la mejor pensión posible con tus ahorros, sin embargo, no podemos dejar de lado la contribución que genera el ahorro previsional al desarrollo económico.
Siempre he buscado, dese la creación del sistema AFP, estar en la AFP q me da mayor rentabilidad. A lo largo de los años he migrado a una u otra buscando esto y de paso ayudando al crecimiento económico del país. Creo q el sistema AFP es lo mejor para el afiliado y el país. Como dice Gonzalo hay cosas por mejorar como la rentabilidad del IT14 que ha sido negativa o muy pobre su rentabilidad vs la rentabilidad de las AFP q ha sido muy buena en el mismo periodo. Pregunto: Podríamos crear un fondo (el #4) en donde podamos invertir nuestro ahorro en las propias AFP?
Hola Carlos, por ahora no hay el fondo 4, pero si existe dentro de la reforma la posibilidad que las personas puedan repartir su fondo en dos tipo de fondo, pero debemos esperar que se reglamente dicha alternativa
Quien lo diría, mis padres querían que fuera profesional y disfrutara de una pensión del estado que me permitiera una madurez y vejez digna, algo que ellos no pudieron tener y que veían que otros podían tener una vida cómoda. Hoy día veo las cosas con ojos críticos por que todo ha cambiado y para mal, la caja solidaria no existe, tenemos a empresarios angurrientos que juegan con tu dinero, por si pierden pierdes y si ganan ganas, que simple no o sea juego a arriesgar con capital ajeno, y como si fuera un ciclo vicioso volvemos a trabajar para ellos y a comer de la migajas.
Es casi lo mismo que las mineras se llevan todo y te dejan miseria y destrucción, luego le dan una migaja a la región y el país, para posteriormente vendernos nuevamente lo que extrajeron a un precio altamente superior el cual pagamos con las migajas que nos dejaron, es increíble como funciona el capitalismo, el grueso de nosotros son esclavos asalariaos, sólo eso.
En algunas partes de Europa todos están obligados a aportar a la caja de pensiones para su vejez y si disponen de un mayor ingreso optan por escoger una AFP el cual pagara los gastos por ocio, es un sistema bien organizado ya que los aportantes son todos aquellos que cumplen la mayoría de edad, con cargo a que si alguien no trabajo o no tenia trabajo a regularizar a futuro, en otras palabras si o si estas en la obligación de aportar como a de disfrutar de tu pensión. El problema de ahora para ellos son las famosas aseguradoras para todo, y al parecer ya nos alcanzaron por que en este país ya empezaron con este cuento.
Eso de que se percibe un buen sueldo de jubilación es la mentira mas grande hay muchos que sólo perciben S/. 200.00 soles y sin la posibilidad que se lo pasen a la esposa ya que a ella sólo le tocara la mita ¿S/. 100.00 soles? Y los hijos menores que se los recoja el INABIF.
Hola Bryan, efectivamente hay mucho por mejorar
La confianza en el sistema privado de pensiones la tienen que construir las propias AFP.
Yo he aportado y tengo cuentas tanto en una AFP peruana, como en una AFP Inglesa (equivalente a una AFP) y recibo mis estados de cuentas de ambas.
El ingles es serio y muestra mi pensión mensual proyectada en base a mis aportes bajo tres escenarios.
El peruano es colorinche y me ofrece sorteos de electro-domésticos y no me da ningún estimado de mi pensión mensual proyectada en base a mis aportes.
Para reclutarme x mi AFP inglesa me dieron publicidad sobre su trayectoria de inversión y beneficios. Para reclutarme x mi AFP peruana mandaron una guapísima y coqueta joven a regalar polos a una universidad. Mientras no hagan un mea culpa y cambien su publicidad no les creo ni creeré nada.
Hola Rafael, los sistemas previsionales en el mundo han sido cuestionados de diversar formas, efectivamente algunos paises han logrado establecer sistemas mas sólidos que otros, eso depende de la fortaleza economica del mismo pais lo que se refleja en mayores impuestos a los contribuyentes (con una tasa de contribucion alta), dentro de estos tributos esta incluida la contribucion a la pensión colectiva, sin embargo, cuando el pais sufre situaciones criticas como Grecia, se modifica la edad de pension afectando a muchos, como sabes la edad de jubilacion en Grecia se modificó para reducir el deficit economico
Te paso un par de link que quizás te sirva respecto al sistema previsional en inglaterra (2011)
http://www.lavoz.com.ar/noticias/mundo/masiva-huelga-inglaterra-contra-reforma-previsional
http://www.elciudadano.cl/2011/12/01/44822/dos-millones-de-ingleses-en-huelga-contra-reformas-previsionales/
Por otro lado, efectivamente muchas personas toman la decision de cambiar de AFP o afiliarse por la chica guapa que hablas, en realidad deberian tomar la decision por lo que el SPP es, por los beneficios y ventajas que tenemos versus el SNP. La mayoria en el Peru no tiene la opción como tú de tener dos regimenes previsionales en paralelo, la mayoria de peruanos ahorra con su trabajo para su futuro en un solo regimen previsional
Si deseas proyectar tu pensión en el SPP, ingresa a la pagina web de las AFP y encontraras la proyeccion de pension que deseas, recuerda que en los regimenes colectivos (como Inglaterra y la ONP), la pension es independiente de las variables que SI considera el SPP
El autor de este artículo es parte interesada naturalmente y tiene que hablarnos de las “bondades” de este Sistema. Si todo mi fondo de pensiones llegara a ser solo de US$ 100,000, podría comprar un departamento, alquilarlo y recibir digamos 1,600 soles mensuales, por qué debo resignarme a recibir solo 900 soles “gracias” a “mi” AFP. Este pequeño ejemplo grafica las verdaderas intenciones de este perverso Sistema copiado de Chile, en donde luego de 32 años ha fracasado, sembrando un descontento general, su Presidenta ha tomado el toro por las astas y se vienen serias reformas. El objetivo de las AFPs fue la generación de “pensiones dignas” como consta en todos sus discursos: NO LO LOGRARON …
Hola José, acabo de ingresar a algunas de las páginas web de las AFP para proyectar la pensión de una persona (hombre) que ahorró US$100,000 en su fondo y tienen 65 años de edad, casado, con una cónyuge dos años menor, el resultado confirma mis cálculos, la pensión sería entre S/.1,300 y S/.1,700 dependiendo de la modalidad de pensión que opte el trabajador. Los 900 soles que comentas no estoy seguro de donde los calculaste, pero claramente no es así.
Ese es justamente uno de los problemas que existen, que se crean algunas hipótesis que no tienen fundamentos (en algunos casos si los tienen) por ello el esfuerzo de crear este mecanismo para contribuir con el conocimiento y que las personas tengas las cosas claras al momento de decidir.
El norte del sistema previsional debería ser: 1) Obtener una mejor pensión a traves del ahorro. 2)Mantener la esencia del fondo previsional, como fondo personal de libre disposición luego de cumplido el tiempo de jubilación. 3) Contribuir con el crecimiento economico pero siempre que se garantice una rentabilidad no menor a la entregada por las Instituciones financieras (costo de oportunidad).
Cuando se cumplan estos parametros diremos que es el sistema ideal, ahora no lo es porque las rentabilidades negativas contradicen lo que debería ser un sistema eficiente.
Hola Cesar, me parece que comenté tu apreciacion en el comentario anterior
Objetivos para confiar en el SPP
1) Mejores pensiones con crecimiento de fondo ahorrado en el sistema 2)Mantener la esencia del producto como ahorro personal con la alternativa de libre disponibilidad al tener la edad de jubilación 3) contribuir con el crecimiento economico siempre y cuando aseguren rentabilidad minima comparada con la de instituciones financieras (costo de oportunidad).
Si esto se dá diremos que es un buen sistema, por el momento no me conviene como futuro pensionista ya que las rentabilidades son negativas y nos quieren tomar el pelo con rentabilidades positivas a futuro y que pasa si siguen negativas quien te asegura que no será así, por ahora parece la gran estafa.
Hola Cesar, el fondo de los afiliados al SPP asciende aproximadamente 30 mil millones de dólares, las AFPs ha generado rentabilidad por aproximadamente 60% del dicho fondo, es decir, 18 mil millones de dólares que son propiedad de los afiliados. Efectivamente en los últimos años la rentabilidad no ha sido como lo fue en los mejores años, por eso los afiliados tienen la oportunidad de escoger el tipo de fondo que más se acerque a sus características de adversidad al riesgo, como sabes existen el fondo que apuesta más a la bolsa (renta variable) y otro fondo bastante moderado que invierte mucho en renta fija, finalmente existe un fondo moderado que equilibra la inversión en instrumentos de renta variable y fija; cada afiliado puede escoger el que mas le conviene.
En cuanto a la disponibilidad del fondo a los 65 años, como lo he mencionado en comentarios anteriores, existen modalidades para contar con una parte del fondo pero priorizando el objetivo principal del SPP que es otorgar una pensión en la época de jubilación, como sabes existe otras modalidades de ahorro para otros fines, incluso en el SPP existe a aporte voluntario sin fin previsional
La mision de AFP Habitat efectivamente es gestionar el fondo profesionalmente para brindar a los afiliados una pension adecuada, puedes ver los resultados de rentabilidad en la página web de la SBS. Sin embargo no podemos dejar de lado la contribucion del SPP al desarrollo nacional tal como se resume en el texto.
Gracias
Buenos dias, al cumplir los 65 años debe de preguntarse al jubilado: DESEA RETIRAR SU FONDO o RECIBIR UNA PENSION. Total las AFPs han trabajado 40 años SU dinero y cobrado comision. Asi como el SPP timbea parte de SU fondo en la bolsa, igual dependera del aportante que desicion tomar.
Hola Victor, en el comentario anterior respondí esta inquietud
Buenos dias, aprovechando las proximas elecciones se debe de preguntar: al cumplir 65 años se debe RETIRAR SU FONDO o RECIBIR UNA PENSION. Total las AFPs han trabajado SU dinero por 40 años (una parte, timbeada en la bolsa). No se les debe de exigir obligatoriedad a quienes se afilian a los 45 años porque estos NO van a recibir pension. Gracias.
Hola Victor
Cuando una persona tiene 65 años de edad, como es claro, tiene menos probabilidad de conseguir trabajo y producir ingreso para la familia, por ello el objetivo del SPP es brindarle una pensión en la etapa de descanso laborar, es decir, la etapa de jubilación. Mal haríamos en entregar el total del fondo que finalmente puede consumirse en pocos años justo en la etapa que el pensionista tiene menos probabilidad de producir.
En cuanto a la obligatoriedad de ingresar a un régimen pensionario a los 45 años, efectivamente, lo mejor es que una persona que ingrese a trabajar a esa edad lo haga al SPP que no requiere 20 años de aporte, sino que depende de su fondo. El trabajador a esa edad tiene dos posibilidades, aportar a la ONP (13%) por ningún retorno o aportar al SPP (menos del 13%) para obtener al menos una pensión y estar cubierto por ESSALUD en su época de vejez
“el SPP es más que solo el ahorro de sus afiliados para una pensión adecuada, es un factor relevante del crecimiento para la economía peruana”
Lo dicho puede ser del todo cierto, no obstante, las utilidades que ha generado el dinero depositado por los afiliados, no se traduce en las “míseras pensiones” que reciben los jubilados, dicho esto, segun leemos, que los beneficios se traduce en que la economia de “las empresas demandan mayor número de profesionales de mejor nivel dado que el SPP ha contribuido a que las empresas desarrollen negocios más sólidos y profesionales, ha colaborado a que desarrollen nuevos mercados y negocios.”, por ése lado únicamente. volvemos a repetir ¿y las pensiones de los jubilados o pensionistasn, de que otra forma mejorarían ? como dicen en el SPP-AFP que su sitema es mejor que el SNP-ONP y no aparenta serlo.
Hola Santiago, efectivamente en el SPP existen algunas pensiones bajas, dado que el fondo es individual esto se debe a que el ahorro no fue suficiente para una mejor pensión, cuales son las causas? diversas, pasaré a mencionar algunas: una de ellas es la rentabilidad obtenida, otra razón y la más frecuente, es la denominada “densidad de aporte” que no es otra cosa que el tiempo activo laborar promedio de los trabajadores en el Perú lo cual depende de la economía nacional y por otro lado, el momento (edad) en que el trabajador ingresa al SPP y esto se traduce de la siguiente manera.
Los trabajadores de forma natural tienen un periodo activo laboral de aproximadamente de 40 años (a los 25 años empieza a trabajar y deberían jubilarse a los 65 años), actualmente los jubilados del SPP han alcanzado como máximo 20 años de aporte o de ahorro, para precisar, los trabajadores que hoy se jubilan con 65 años se afiliaron con 45 años de edad, entonces han ahorrado por 20 años de actividad laboral. Por lo tanto, las personas que hoy se afilian con 25 años de edad tienen un amplio panorama de ahorro, más cuando el Perú está en su mejor momento económico.
Finalmente, el SPP actualmente entrega mejor pensión que el ONP, esa es una realidad, la pensión promedio en la ONP es de S/.480.00, en el SPP asciende a S/.1,300; en la ONP la pensión tiene un máximo de S/.850.00 independiente del sueldo del trabajador, en el SPP no existe una pensión máxima, dependerá del ahorro del trabajador.
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