Cuando una persona empieza a laborar mira con lejanía el momento de su jubilación. En ese momento el trabajador se esfuerza por incrementar su patrimonio personal y, como es normal, empieza la edad de formar una familia, lo cual demanda esfuerzos adicionales. Sin embargo, con el tiempo llega el momento de pensar en la jubilación y evaluar el monto de la pensión estimada que se obtendrá gracias a labor y esfuerzo de tantos años. En ese preciso momento se empiezan a evaluar diferentes formas de incrementar el fondo para mejorar la pensión estimada y gozar los años de retiro. Aquí les explicaré un poco sobre las modalidades del aporte voluntario.
Quienes pertenecen al Sistema Privado de Pensiones (SPP) tienen diferentes alternativas para incrementar su fondo; una de ellas se logra gracias a aportes voluntarios, que, como su nombre lo dice, son los montos que voluntariamente el trabajador decide depositar en su fondo previsional y que forman parte de su patrimonio.
El aporte voluntario con fin previsional tiene como finalidad incrementar el fondo ahorrado y así obtener una pensión más elevada. Este aporte se utilizará en el momento que el trabajador decida jubilarse y este tipo de aporte es intangible, es decir, solo puede ser retirado al momento de la jubilación. El afiliado puede realizar este aporte en un fondo diferente al fondo obligatorio, pero cuando el afiliado se traspasa de una AFP a otra debe tener presente que el fondo voluntario con fin previsional no se traslada en automático, sino que debe hacer una gestión especial para que se traslade.
El aporte voluntario sin fin previsional tiene por objetivo contribuir a que el trabajador incremente su ahorro en general, es decir, ahorrar para obtener la cuota inicial de un departamento, realizar el viaje soñado o quizás para realizar una maestría.
Sin embargo, queda a decisión del afiliado al momento de tramitar su jubilación aplicarlo en el fondo para el cálculo de su pensión o simplemente dejarlo como un ahorro adicional con otros fines. Este tipo de ahorro sí puede ser retirado libremente por el trabajador, pero solo tres veces al año.
Para que quede claro, la diferencia principal entre el aporte sin fin previsional y el con fin previsional radica en que el primero tiene libre disponibilidad independiente del plazo de permanencia del aporte, pero limitado a tres retiros anuales; el segundo tipo de aporte, es decir el con fin previsional, solo puede ser usado al momento de la jubilación o en su defecto, podrá retirarse al momento de determinar la pensión que recibirá el afiliado.
Haciendo un ejercicio simple de estimación de ahorro previsional: una persona de 35 años de edad que aporta mil soles y deja este fondo hasta alcanzar los 65 años de edad, puede ver incrementado su aporte hasta alcanzar diez veces el monto aportado (aplicando la rentabilidad con el límite estimado que establece la SBS), sin embargo, si aplicamos la rentabilidad promedio histórica alcanzado por el SPP, el fondo del trabajador podría multiplicarse en 30 veces.
En general, ambos tipos de aportes voluntarios son administrados por las diferentes AFP y constituyen un nuevo servicio que las AFP ofrece a los trabajadores afiliados al SPP; cada AFP ha definido una comisión por cada tipo de fondo voluntario, la cual puede revisarse a través del portal web de la AFP donde se encuentre afiliado el trabajador.
Aun existen otras formas de incrementar el patrimonio que se verán más adelante. Sin embargo, el concepto primordial en este caso es: no existe límite para la pensión de cualquier persona.
Por: Gonzalo Bernal
COMENTARIOS
TENGO 51 AÑOS. PUEDO YO PARTCIPAR DEL SPP. DADO Q NUNCA HE COTIZADO? Q APORTE TENDRIA Q HACER? POR CUANTO TIEMPO?. LES AGRADEZO SU INFORMACION. GRACIAS.
Hola Fernando
Si puedes aportar al SPP pero antes debes afiliarte, sin embargo debes tener en cuenta los siguientes escenarios
1. Si has aportado previamente al SNP, entonces considera que al afiliarte al SPP pierdes los años que has aportado en el SNP, lo que puede afectar tu derecho a pension en el SNP
2. Si no has aportado a ningun regimen previsional antes, entonces debes considerar que para obtener una pension en el SNP debes aportar 20 años, si no aportas 20 años en el SNP entonces no tienes pension. Por el contrario en el SPP no tienes requisitos, todos tus aportes sirven par tu pension a los 65 años
Alternativas de inversión ligadas a acciones vuelven a ser las más rentables, PROFUTURO AFP Fondo 3 NO figura entre las primeras 25 alternativas de inversión, cuando nos informarán en que instrumentos financieros invierten y sobre que fundamentos, APF HABITAT con menos experiencia en el mercado peruano es mas rentable.
Aporte durante nueve meses mas de 5,780 soles (578.00 soles por mes) al snp (onp), retirandome por pertenecer a la caja pension militar policial (pensionista) al retirarme trabaje en una empresa privada (servicio social de la empresa me considero para aportar a la onp sin haberse fijado mi constancia de jubilacion), hice las gestiones para la devolucion me negaron y tampoco me dan alguna alternativa, que me aconseja al respecto, le agradezco su respuesta.
Estimado Fabio Aurelio
Efectivamente al ser pensionista no debieron haberte descontado para el SNP, pero dado que lo hicieron, corresponde a la empresa que lo hizo solicitar esta devolucion para que luego te devuelvan el dinero descontado en tu planilla
Mi recomendacion es que averigues en la ONP sobre tu caso sin embargo, me parece que ellos no tienen registro individualizado de los aportes
Saludos
Tengo 53 años, cotizé al SPP desde que empezó hasta el año 2009 en que pasé al régimen de trabajador independiente.
Cuando consulté como me afectaba seguir aportando en tal condición me informaron que cada aporte nuevo reemplaza al más antiguo de los últimos 60 meses por lo que si es menor baja el promedio sobre el cual se calculará mi pensión cuando me jubile. Es eso cierto?, como podría hacer para seguir aportando sin perjudicar mi pensión?
Estimado Abelardo
Primero quisiera felicitarte por estar evaluando la posibilidad de aportar como independiente, esto demuestra una cultura previsional importante y muy valiosa
Por otro lado, todo aporte que realices como independiente incrementará tu fondo y por lo tanto tu pensión futura, ademas de ello, mientras realices aportes mensuales, aseguras a ti y tu familia con el seguro de sobrevivencia, invalidez y gasto de sepelio; es importante tener en cuenta que para estar bajo la cobertura del seguro debes aportar al menos cuatro meses en los ultimos ocho meses previos a cualquier siniestro.
Como afecta a tu pension el aportar o no? en realidad no afecta a tu pension, como te dije, si aportas como independiente incrementarás tu pension; pero si afecta en otras situaciones que te paso a explicar
1. En caso de un siniestro se calcula una pension base, para ello se usan las 48 ultimas remuneraciones aportadas (incluidos los aportes como independiente), esta pension base es la que usará la AFP para calcular la pension final a otorgar a ti o tus beneficiarios. Por lo tando, si aportas menos que tu remuneracion anterior, tu pension base ira disminuyendo en tiempo dado que se toman los ultimos 48 aportes
2. En otra situacion: al momento de solicitar una pension adelantada mediante la jubilacion adelantada legal, la AFP compara tu pension mediante el fondo acumulado, si esta pension es mayor al 50% del promedio de las ultimas 120 remuneraciones y cumples con 72 aportes en los ultimos 10 años, entonces procederá tu pension, en caso contrario, no procederá.
Como puedes ver, la remuneracion promedio se usa en diferentes circunstancias y dependiendo de tu estrategia de jubilacion puedes optar por uno o otro camino.
Espero haber sido claro
Saludos
Hola tengo dudas sobre mis aportaciones al SNP… lo he hecho por ocho años y quiero saber si pasar ese dinero al SPP… qué sistema es mejor. gracias.
Hola Patricia
En el SNP el dinero que aportas no es de tu propiedad, es un fondo comun en el cual se hace aportes solidarios, por lo tanto al pasar al SPP no se traslada el monto aportado excepto si cumples con los requisitos de los bonos de reconocimiento
Tengo 54 años de edad y quisiera jubilarme a los 55 años cuanto es lo q recibiría (un ejemplo) , y que es lo q debo de hacer.
Gracias
Ramiro
Hola Aldo
En el SPP existen dos formas de jubilarte a los 55 años. La primera es la jubilacion anticipada legal, en este caso debes cumplir con algunos requisitos: haber aportado al menos 72 meses en los ultimos 120 meses previos a la solicitud de jubilacion y que la pension calculada sea superior al 50% de las ultimas 120 remuneraciones (actualizadas con IPC). Sin embargo, tambien existe la jubilacion anticipada por desempleo, que requiere cumplir con: evidenciar que no has trabajador los ultimos doce meses previos a la solicitud y que la pension calculada sea superior a la remuneracion minima vital
En ambos casos debes acercarte a la agencia de tu AFP para realizar el tramite
Tengo el caso cercano de mi suegro, cuyo trámite de cobro de pensión le ha demorado más de tres años . . . En su caso tiene felizmente tiene ingresos que le han permitido sobrevivir todo ese tiempo . . , las AFP deberían manejar tiempos para la resolución de estos trámites . . .AFP HÁBITAT me permito sugerirles estudien esos cuellos de botella y les puedo asegurar que ganarán mucho más afiliados.
Hola Jose
Efectivamente existen tramites bastante largo y engorrosos, las AFP´s hacemos esfuerzos para que estos tramites sean mas simples sobretodo al momento de la jubilación
Desconozco la demora en el caso de tu suegro, pero te puedo decir que una de las demoras mas fuertes son el tramite del Bono de Reconocimiento, por ello la recomendacion de las AFP´s es iniciar el tramite lo antes posible enviando comunicaciones con anticipación.
Igual, hay mucho por mejorar
Gracias por tu comentario
En arras de la objetividad me permito hacer este cálculo y espero tengan a bien corregirlo si esta mal. Ud. informa que si un empleado ahorra S/1,000.00 cada año por 30 años (de 35 a 65 años), llegaría acumular S/30,000.00 soles y según su afirmación esto se podría convertir en 10 veces aplicando la rentabilidad límite que establece la SBS o sea S/300.000.00, o 30 veces aplicando la rentabilidad promedio histórica alcanzado por el SPP o sea S/900,000.00. Muchas gracias.
Hola Alcides
Tu pregunta es valiosa para aclarar las dudas y las estimaciones. Dado que el aporte tiene como origen el trabajo mensual, cada aportes es independiente mes a mes, es decir, un aporte puede tener 30 años de inversion y por lo tanto, ganancia de rentabilidad por 30 años, el siguiente aporte tendrá 29 años con 11 meses y asi sucesivamente. Los S/.30,000 que mencionas se invierten con aportes mensuales, por lo tanto no todos obtienen la misma rentabilidad dado el tiempo de inversion de cada aporte. Las rentabilidades establecidas por la SBS las puedes apreciar en la misma pagina web de la SBS
Gracias por el comentario
Yo estoy en AFP Prima. y me gustaría saber si puedo abrir un fondo paralelo al que ya tengo como trabajador dependiente? osea poder hacer una aportación adicional en otra AFP (habitat) o tengo q hacerlo en la AFP q ya estoy?
Hola Damian
Efectivamente puedes hacer aportaciones en una AFP distinta a la AFP donde tienes tu fondo de pensiones, este aporte es SOLO como aportes voluntarios sin fin previsional en las otras AFP´s
Saludos
hola me llamo paola quisiera saber si mi mama puede aser una pension ella esta con 58 años
Hola Paola
Si tu mamá que tiene 58 años recién empieza a aportar a algún Sistema Previsional debe tener presente las siguientes consideraciones
1. Si opta por el SNP – ONP, no tendrá pensión porque como sabes se requiere mínimo 20 años de aporte, lo que es imposible para tu mamá
2. Si opta por el SPP logrará ahorrar algo, dependiendo del monto que aporte alcanzará un saldo que le puede otorgar una pensión, pero en caso no alcanza la pensión menor del SPP, puede retirar el 100% dinero ahorrado
Espero haber aclarado tu inquietud
Soy profesora q laboro en una Institucion estatal con 27 años de servicios,tengo 55 años ,aporte a la AFP desde el año 2002 hasta el año 2012 , desde esa lfecha regrese al SNP,ahora yo deseo jubilarme q debo hacer,espero me pueda responder a mi correo .
Hola Ana María
Entiendo que ahora perteneces a la ONP dado que saliste de la AFP, por lo tanto lo que debes hacer es acercarte a la ONP para iniciar tu trámite de jubilación, tengo entendido que ahí te pedirán evidencia de los 27 años de aporte al SNP, en función a este cumplimiento de requisitos se procede con tu pensión
Espero habete ayudado
Buenos días, tengo una gran dilema, mi mamá nunca aportó a una jubilación, ahora que va a cumplir 57 años quiere hacerlo, sin embargo si se afiliara a AFP HABITAT solo tendría 8 años de aporte hasta los 65, y por ende una pensión muy pobre. Tengo entendido que con los aportes voluntarios puede incrementarlo, pero cuánto tendría que aportar mensualmente para tener una pensión un poco decente? y cuánto de aporte voluntario? para que su pensión sea si quiera de 500 soles.
Estimada Jackeline
El caso de tu mamá es frecuente, me refiero a las personas que demoraron en tomar una decisión de ahorrar y faltando pocos años recién deciden tomar acción para formar una pensión. puntualmente, efectivamente con el poco tiempo que le queda de ahorro a tu mamá el ahorro puede resultar oneroso para la pensión que desea obtener. Sin embargo me he atrevido a hacer un ESTIMADO en base a algunos supuestos: edad actual 57 años, se afilia hoy en el F2 y se queda en este fondo hasta los 60 años que pasa al F1, entra a comisión por saldo, realiza aporte TODOS los meses hasta los 65 años, cuando se jubila SOLO tiene un dependiente que es su cónyuge, solicita una pensión en la modalidad de Retiro Programado (en caso desee renta vitalicia, el monto del aporte mensual deberá ser mayor); con esto supuestos tu mamá debería aportar todos los meses aproximadamente entre S/.950 y S/.1,000. Efectivamente puede hacer aportes voluntarios los que NO tienen un limite, el monto del aportes voluntarios depende de la disponibilidad que tenga tu mamá para aportar. El beneficio que obtendría es la pensión pero además, también tendría beneficio de ESSALUD
Tengo 13 años de aportes en la Caja militar y Policial , para jubilarme puedo seguir aportando, voluntariamente. Porque estos aportes no me reconocen en la ONP.
Estimado Donato
En la caja militar policial se han promulgado nuevas condiciones, una de ellas, es que los aportes nuevos serán una cuenta individual y sobre los aportes anteriores se reconoce un denominado bono
El detalle no lo tengo completo, imagino que has visitado la caja y te han dado información, en cualquier caso al ser cuenta individual si podrías hacer aportes directamente
Saludos
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