Las últimas semanas se ha hablado intensamente del Sistema Privado de Pensiones (SPP), en algunos casos con mucha certeza y conocimiento, quizás por la falta de información o conocimiento. Lo interesante es que siempre es posible mejorar y hacer propuestas que beneficien a los trabajadores al momento de la jubilación; sin embargo, en otros casos, hubo comentarios que solo han generado desconfianza por no tener la información completa sobre los beneficios del sistema.
Hace más de un año se llevó a cabo la reforma del SPP. Si retrocedemos algunos años más, veremos que las noticias sobre el Sistema estaban relacionadas a las elevadas comisiones que se cobraban las AFP. Actualmente, y es un detalle que me gustaría resaltar, es interesante ver cómo la conversación ha cambiado hacia los beneficios que el trabajador puede o debería obtener. Otro cambio importante es que a principios del 2012, la comisión promedio era 1.91%, ahora el descuento en planilla promedio es de 1.23% para los nuevos afiliados al SPP.
Uno de los cambios radicales es el aumento en el número de jugadores de este rubro. Creo que la mejor forma de reducir los precios es introducir competidores nuevos, y eso justamente ha sucedido en el SPP: en el 2005 entró una nueva AFP al mercado, generando y exigiendo a las otras tomar acción para reducir comisiones.
En el 2013, gracias a la reforma y con la entrada de una nueva AFP, el descuento que los nuevos trabajadores obtienen en su planilla es la tercera parte de las comisiones tradicionales (0.47%), incluso menor al 80% del descuento de hace dos años atrás. Gracias a este nivel de descuento, los nuevos trabajadores afiliados al SPP han obtenido un menor descuento en planilla que en suma supera los S/.17 millones de soles; y comparado con el descuento que le haría al incorporarse a la ONP, el beneficio superaría los S/.22 millones de soles en los primeros 14 meses de gestión de la nueva AFP.
Otro dato a tomar en cuenta: el monto total de ahorro se incrementa si proyectamos los meses restantes de la licitación, es decir, hasta mayo 2015. El dinero adicional que obtendrán los nuevos afiliados en los dos primeros años de la licitación de AFP superará los 50 millones de soles, dinero que permite a los trabajadores tener un ingreso mayor comparado con la situación previa de comisiones.
La buena noticia es que esto no termina aquí: cada dos años se realizará abiertamente una competencia a través del mecanismo de licitación, con la finalidad de ofrecer comisiones más bajas a los nuevos trabajadores, con esto, se irá logrando paso a paso, mejores resultados en un sistema que tiene mucho por avanzar pero, sobre todo, hacer conocido los beneficios que ofrece con la finalidad de tomar la mejor decisión para su futuro.
Por: Gonzalo Bernal
COMENTARIOS
Si sólo gestionan lo que se deposita en las cuentas de las AFP(% del sueldo), por qué la comisión que se cobra, es sobre mi sueldo completo y no sobre el % que gestionan???… A mi parecer eso no está bien.
Hola Fredy
Es bueno tu punto de vista, sin embargo para efectos finales del cliente, lo que afecta es el monto en soles que descuentan en planilla, indenpendientemente de cual sea el porcentaje y sobre qué rubro se aplique
Saludos
Estimados señores de la AFP,
Considero que es una tendencia peligrosa el desinformar la realidad del sistema, al tratar los hechos ocurridos en la historia de los 22 años que tiene el sistema privado de pensiones en el Peru.
Primero.- Aumento de número de jugadores? Cuantas AFPS se formaron y fueron absorvidas en el camino, y con el ultimo que ingreso queremos desiformar que se está incrementando la competencia (libre competencia concertado); eso si que encrispa los nervios de las personas que entendemos lo básico del sistema.
Segundo.- Reducción de Comisiones y beneficios para los trabajadores? los beneficios siempre seran mayores si los sigo comparando con la ONP, los beneficios debe medirse para ambos lados en forma equitativa, no como ahora sucede el mayor porsentaje de rentabilidad para las AFP superiores al 25% promedio producto del porcentaje de comision y para los propietarios del fondo 7.5% promedio.
Este desequilibrio es la que se tiene que transparentar con informacion clara y objetiva, puesto que ambos tenemos que beneficiarnos
Como afectaría los nuevos ingresos al SPP si la ONP estableciera una pensión mínima de 750 nuevos soles, por que para obtener una pensión igual en el SPP el afiliado tendría que obtener un fondo de 130,000 nuevos soles aproximadamente.
Todas las mejoras que se hagab al sistema privado de pensiones deben tener efecto beneficioso tambien para los pensionistas antiguos, sobre todo los pensionistas en dolares.
Hola Hernan
Efectivamente el SPP ha hecho algunas adecuaciones a este tipo de modalidades de pensiones, sin embargo no se puede hacer modificaciones retroactivas de algo que ya fue negociado y aceptado, me refiero a las pensiones en soles o dolares negociadas con anterioridad
Saludos
Creo que es importante tener en cuenta a los ya pensionistas, si bien su jubilación ya fue negociada , ahora recién se conoce variables que podrían tenerse en cuenta para también beneficiarles y tenerlos en cuenta , como que la pensión vitalicia ha sido calculada para una sobre-vida de 110 años , no les parece descabellado?
Hola, Willy:
La esperanza de vida es una variable dinámica, es decir que cambia con la edad. Razón por la cual la esperanza de vida a los 65 años siempre será mayor que la esperanza de vida al nacer.
Si la tabla de mortalidad es hasta los 110 años no significa que la esperanza de vida sea esa. Lo que quiere decir es que hay una probabilidad muy reducida de llegar a vivir hasta los 110 años (como máximo). En el caso peruano, la tabla de mortalidad vigente es la RV 2004 Modificada Ajustada, según la cual, la probabilidad de que un hombre viva hasta los 110 años es de 0.00027 y la esperanza de vida a los 20 años es de morir a los 79 años.
Debido a que vivir hasta los 110 años es muy poco probable y tomando en cuenta que el fondo de pensiones normalmente crece con la rentabilidad, es muy poco lo que hay que ahorrar para cubrir esa posibilidad. Es así, que para recibir una pensión mínima mensual de S/.484.17, utilizando una tabla de mortalidad que llega hasta los 110 años, se debe tener S/.73,851 en el fondo de pensiones a los 65 años.
Por otro lado, si utilizamos una tabla de mortalidad que llega hasta los 100 años se debe tener S/.73,786, es decir, con S/.65 más queda cubierta la posibilidad de vivir 10 años más, de los 100 a los 110 años, incluidos los gastos de sepelio.
Saludos y muchas gracias por compartir con nosotros tus dudas, Willy.
Es cierto, la competencia es buena en todo orden de cosas, y mas en el tema empresarial. Lamentablemente, los consumidores no siempre sacan provecho de ella. Como ejm, tardo demasiado para muchos empleados el cambiar su CTS de los bancos a las cajas. Y ahora en el caso de las AFPs, a pesar que Habitat cobra menos comisiones y tiene rentabilidades por encima del promedio, los aportantes no han acompaño estos cambios, que además de permitirles un mayor ahorro y ganancias, serviría para que las otras AFPs salgan de sus posiciones de confort. Ojala Habitat en algun momento se anime a mostrar que no por cobrar comisiones bajas sus rentabilidades son bajas (x Fondos). Los competidores en general solo atemorizan a los consumidores y con ello se trucan los traslados, hace unos dias me visito una AFP cuyo logo es de color naranja para en base a mentiras conseguir mi cambio de AFP.
Hola, Israel:
Efectivamente, la licitación como parte de la reforma del SPP se dio para generar más competencia en la industria de las AFP´s, a fin de brindar mejores precios, mayor rentabilidad y mejor servicio en el sistema. Por nuestra parte, estamos comprometidos en ser una AFP eficiente que mantenga las menores comisiones del mercado para nuestros afiliados. A la fecha no podemos publicar nuestra rentabilidad por una normativa de la SBS. Sin embargo les aseguramos que nuestro equipo de inversiones es altamente capacitado y con experiencia local e internacional. Y bien podamos publicitar nuestra rentabilidad dentro del marco que la ley lo permita, lo haremos.
Muchas gracias y que tengas un buen día.
Yo no entiendo porqué, un sistema tan gigantesco como el pensionario, que en el pasado incluso ha sido el génesis de grandes sistemas hospitalarios y asimismo esquilmado por los Estados, en esta nueva transformación en AFP, el pensionista no percibe beneficios reales y digo reales porque la curva de rentabilidad aunque crezca, el pensionista siente que su pensión se estanca, además las AFPs al igual que los bancos terminan los años con pingues utilidades y lógicamente trabajando con el aporte. Los peruanos no están del todo desprotegidos, sino que naturalmente han sobrevivido en un mundo para ellos sin pensiones ya sea negociando o comprando propiedades (o invadiendo), no todos, pero la gran mayoría; por lo tanto en el psiquis siempre esta grabado que “uno hace mejor ese trabajo que un ajeno”, además porque esas declaraciones que un monto de “100 mil soles, equivale mas o menos a 500 soles de pensión”, estas cosas son una burla para el pensionista, digo, yo gano cerca de 7000 soles, y le aseguro que mi aporte no llega ni a 150,000 actualmente, entonces ¿que será de los millones que ganan menos de 2000 soles y ya son bastante adultos?.
Hola, Dante:
El SPP si brinda beneficios tangibles, siendo el principal la pensión de jubilación formada por el aporte propio de cada persona y la rentabilidad generada por la AFP, la cual desde su inicio en 1993 hasta el 11 de agosto del 2014 es de 12.57% promedio anual. El siguiente beneficio importante para ti y tu familia es el seguro de Invalidez, Sobrevivencia y Sepelio, seguro al cual todos los afiliados al SPP tienen acceso a un costo mucho menor que si lo quisiera tener por cuenta propia, ya que esto se licita en volumen para todo el sistema permitiendo un costo mucho menor. Este seguro te cubre con pensión en caso, dios no quiera, quedes inválido y no puedas continuar trabajando, así como protege a tu esposa e hijos en caso de fallecimiento con una pensión calculada en función a tus últimas remuneraciones percibidas y sobre las cuales estuviste aportando.
Asimismo, debemos tener en cuenta, sobre todo en nuestro país, donde la mayoría de personas no cuenta con seguro de salud, es que todo jubilado en el SPP tiene la cobertura de ESSALUD.
Otro punto importante, es que el ahorro en una AFP y el monto de la pensión a recibir es responsabilidad de cada afiliado, es decir, si no ahorras de forma constante a lo largo de tu vida laboral, no debes esperar una pensión muy alta. Esto es como una cuenta personal, si ahorras más recibas más, si ahorras poco recibes poco. La rentabilidad que se genera no cubre una vida de no aportes a la AFP, así sea una forma muy eficiente de rentabilizar tus ahorros.
En los últimos ocho años, el SPP ha generado una rentabilidad de 9.19%. Por su parte, la CTS ha generado una rentabilidad de 5.29%, los Depósitos a Plazos de 4.27%, y los Fondos Mutuos de 3.71%. (Ver SDR N° 3)
Si hubiésemos puesto S/. 1 en Enero del 2006 en las AFP, a principios de Mayo del 2014 tendríamos S/. 2.65, mientras que si lo hubiésemos puesto en una cuenta CTS tendríamos S/. 1.53, en Depósitos a Plazo S/. 1.41, y en Fondos Mutuos S/. 1.35.
Mirar el sistema de una forma estática es plantear que no se puede mejorar, cuando la historia hasta el momento ha señalado que es perfeccionable y todos los beneficios de estos cambios siempre han ido en busca de una mejor calidad de vida para sus pensionistas.
Muchas gracias por escribirnos y compartir con nosotros tus dudas. ¡Saludos y que tengas un buen día!
Y si vamos hacia una reforma en la cual las Afps prescindan de sus fuerzas de ventas y trasladar estos ahorros, que serian enormes, via reduccion de comisiones a los cotizantes, para captar clientes se recurriria al sistema de subasta que actualmente se practica.
Hola Carlo
Tienes toda la razón, eso justamente se ha hecho con la licitacion, te invito a revisar la pagina web de la SBS donde podrás ver el número de ejecutivos que forman la fuerza de venta de las diferentes AFP, apreciarás que justamente AFP Habitat, que brinda un descuento en planilla que es la tercera parte de las otras, tiene menor fuerza comercial. Sin embargo la fuerza comercial no se puede eliminar por varias razones, dos de ellas es que cumplen una labor de asesoramiento a los clientes y la otra es que, aun debe realizarle labor de convencimiento a los trabajadores e includo a los encargados de personal para que permitan explicar las ventajas del SPP al momento de la inducción, en resumen, no se cumple el afiliar a los trabajadores automaticamente al AFP como la norma lo establece. Si esto sucedería, el costo sería aun mas bajo.
Un abrazo
PORQUÉ NO LE PERMITEN AL QUE LLEGA A LOS 65 AÑOS QUE RECIBA SU FONDO EN 2 PARTES : EL 50% EN EL MOMENTO DE SU JUBILACIÓN Y QUE EL OTRO 50% QUEDE PARA RECIBIR SU PENSIÓN ?
Hola Freddy
Hice un comenetario al respecto … que lo paso a copiar
“Efectivamente es una posibilidad, existen propuestas al respecto que se están discutiendo en los diferentes ambitos; por nuestra parte esperamos que se determine la forma de proceder para ejecutarlo; de hecho cuando nos han pedido devolver dinero y/o fondo, lo henmos hecho siguiendo lo que la normativa determina.
De acuerdo con tu apreciacion, solo un detalle, en realidad no es que OTROS lo aprovechen, la verdad es que lo aprovechan tus beneficiarios, en el caso del Perú: tu conyuge, hijos y padres. Por mi parte lo que busco es dejarle lo mejor a mis hijo: educacion, pero si ademas les puedo dejar algo mas, en buena hora”
Sin embargo, me gustaría comentar una situación real: hace 10 o 12 años atrás, una empresa peruana hizo un plan de retiro para los trabajadores mayores de edad. El plan consistía en pagarles un fuerte monto al momento de retirarse, el trabajador luego haría el trámite de su pension en la ONP o SPP (la mayoría estaba en la ONP); el resultado en concreto fue que la mayoría de las personas que aprovecharon el plan y luego de transcurridos dos años, se habia quedado sin dinero, algunos lo malgastaron, otros lo invirtieron en negocios que quisieron iniciar a los 65 años (40 años trabajando como dependiente no son buenos para iniciar un emprendimiento de negocio a los 65 años) y otros lo colocaron en entidades que ofrecian grandes rendimientos pero que al final se aprovecharon del desconocimiento quedandose con su dinero; luego de esta experiencia la empresas decidió no hacer nuevamente un plan similar porque las presonas, no todas y no siempre, “malutilizan” el dinero. Correcto: finalmente es decisión de la persona el uso o mal uso de su dinero, pero es una realidad que existen aprovechadores de situaciones que afectan estas decisiones y una persona a los 65 años deberia estar gozando de vacaciones mas que preocupado por seguir trabajando.
Gracias por tus comentarios
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