Cuando pensamos en nuestra Pensión hacemos una serie de cálculos y estimados que nos pueden llevar a dudas, inseguridades sobre las decisiones que se toman y hasta estrés por lo que vendrá. Por eso vale la pena dedicar unos minutos para hacer algunos cálculos que servirán para el futuro pero usando alguna herramienta certera que permita aclarar las dudas que tenemos.
Bajo ese enfoque, las AFP han desarrollado el Estimador de Pensión, que tiene como finalidad brindar al afiliado un panorama de jubilación, adicionalmente le permite evaluar el escenario ideal o diferentes escenarios de pensión. Se encuentra regulado por la Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS) y se puede acceder ingresando a la página web de cada administradora.
Como es normal, existen datos simples y otros más complejos. Se empieza ingresando nombres, apellidos, fecha de nacimiento, sexo, número de documento de identidad e ingreso bruto mensual. La fecha de nacimiento servirá para proyectar los años que restan para alcanzar la edad de jubilación, el ingreso bruto para calcular el crecimiento del fondo en base al aporte mensual y finalmente el género, para determinar la esperanza de vida y proyectar la pensión. Sin embargo, también se requieren otros datos como cuántos años estima trabajar hasta llegar a la edad de jubilación. Se deben incluir los familiares para determinar la protección familiar requerida, el tipo de fondo en donde actualmente tiene invertido el fondo previsional, entre otros.
Esta herramienta nos ayudará a tener una idea más clara de lo que podríamos recibir en el futuro y a tomar conciencia del ahorro que estamos generando cuando se realiza un descuento hacia nuestra AFP, el cual nos favorecerá para poder seguir llevando el mismo estilo de vida que tenemos.
Veamos un ejemplo: Adriana en la actualidad Asistente de Operaciones, tiene 30 años, recibe una remuneración de S/.3,000.00 soles y lleva aportando 7 años a una AFP. Además, ha ahorrado en su AFP la suma de S/.11,500.00
Al ingresar los datos, Adriana debe elegir las variables en cuanto a rentabilidad, en este caso eligió invertir en el fondo 3 hasta los 60 años esperando una rentabilidad del 7% (establecida por la SBS para estimación de pensión) y a partir de los 60 años pasará al fondo 1, donde la rentabilidad sería de un 3% proyectado según parámetros de la SBS. Adriana tiene un solo beneficiario: el cónyuge quien es mayor por tres años. Además, debe estimar su continuidad laboral hasta alcanzar los 65 años de edad, en otras palabras, cuántos meses aportará a la AFP; para el ejemplo se ha asumido que trabajará 50% de los años que le quedan hasta la edad de jubilación.
Luego de ingresar los datos, el resultado es que su saldo acumulado a la edad de 65 años sería S/.365,116.68. En la Modalidad de pensión de Retiro Programado estaría recibiendo S/.2,038.71 de manera mensual, así mismo el estimador permite ver cuánto se recibiría en las demás modalidades que brinda el SPP.
No debemos dejar de mencionar que si el afiliado tiene una cifra de pensión deseada, el estimador da la opción de poder calcular cuánto es lo que se debería aportar adicional para alcanzar dicha pensión.
Vale la pena dedicar algunos minutos para descubrir esta herramienta que nos abrirá el panorama de la posible jubilación futura.
Por Gonzalo Bernal, gerente de operaciones.
COMENTARIOS
Hola Gonzalo, interesante que nos compartas el simulador para tener una idea aproximada de cuanto sería eventualmente nuestra pensión a futuro. Obviamente es sólo una estimación ya que hay factores hexogenos que no podemos manejar. Sería conveniente alentar a los afiliados dependientes hacer uso del ahorro con fines previsionales en un fondo distinto al de sin fines previsionales e ir observando el comportamiento macroeconomico interno y externo para ir moviendo su portafolio de inversión con el asesoramiento de la Administradora de Fondos que hallan elegido. Por otro lado los independientes tambien deben ser concientes que deben ahorrar para su vejez por tanto hay que trabajar en ello y concientizarlos al final todos salvo decisión divina llegaremos a los 65.
Hola Marisa
Efectivamente las personas que pensamos que ahorrar para la pensión es importante, trabajamos en comunicar los beneficios a través de diferentes canales y medios para sensibilizar a las personas en fomentar ahorros de este tipo
Saludos
Por cada 100,000 nuevos soles las AFP nos dan un pensión bajo retiro programado de 560 nuevos soles aproximadamente, la rentabilidad del fondo 1 ha ido mayor que el fondo 2 y 3 en los últimos 08 años, con una rentabilidad promedio del 8% anual, el recalculo anual de la pensión varía como el cru.
Cuando o entre al sistema AFP, existía un software que calculan pensiones ,se me ofreció que si mis fondos de aporte al cumplir creo 65 años (no me acuerdo porque la edad de jubilación a la fecha en Perú ha cambiado.) fueran aproximadamente 150,000 soles que tendría una rentabilidad de 1,500 soles, hoy por hoy es de 300,000 , y en el futuro dirán que para recibir 2,000 sebera aportar 500,000 soles. Es muy incierto , apostar por este país donde las leyes a favor de los jubilados, cumplidores de la Ley, cambia. Yo por mi parte que gano aprox 2700 soles ,con un ahorro por mi parte mucho menor que este ejemplo , he conseguido mayor rendimiento y espero que en la edad que ya no pueda trabajar vivir de ellos, y no usar mi magra pensión ,( acuérdense que hay inflación y devaluación y que una pensión fija podría convertirse en una propina) menos aún aportar voluntariamente para incrementar mis fondos esto sería perder dinero en el futuro ,lo que he pensado y heredarles a mis hijos, o reinvertirlo hasta considerar que mis fuerzas ya no dan para trabajar, finalmente vivir de mis rentas .
Hola Miguel
Efectivamente existen diferentes formas de ahorrar para lograr una pensión deseada, me parece excelente que hayas logrado incrementar tu patrimonio y tengas claro tu pensión futura sobretodo lo que dejes para tus hijo; solo me queda recomendarte tener permanentemente presente lo que mencionas: lo incierto de nuestra economía
El mejor de los éxitos en tu proyecto
Saludos
Con lo expuesto voy a plantear un simplisismo ejercicio:
Otra opción es que Adriana retire su fondo, adquiera un departamento y lo alquile, con esto tiene una renta similar a la pension y además, el inmueble. Puede usufructuar el inmuble hasta el fin de sus días y además transferir como herencia. Asi de simple, se demuestra como para el publico como el elegido en este caso, se le perjudica económicamente y se decide por su futuro económico catastróficamente al no proteger sus intereses. Claro esta opción no esta permitida por la ley pero debería estarlo. Y asi hay otras opciones mas y no solo mantenerse en la AFP después de la edad de jubilación, urge modificar este sistema. Las leyes deben cautelar los intereses de los mas pobres, de los que no tienen este monto en su fondo. Para el publico como Adriana, dejennos decidir, que podemos encontrar muchas alternativas mas rentables que las que este sistema ofrece al llegar a los 65 años o incluso antes como jubilacion anticipada.
Hola Maruja
Me parece una buena propuesta de tu parte, solo que la agregaría un poco de historia: en los años anteriores a la bonanza que estamos viviendo los precios de las inmuebles, tanto venta como alquiler eran bastante bajos, además de ello, luchabas al momento de solicitar le retiro del inquilino incluso llegando a temas judiciales que debían ser asumidos por el propietario. Si esa consideración está dentro del presupuesto y valorización de la inversión de Adriana, es correcto que puede ser una solución valida que debe estar como propuesta.
Por nuestro lado, las AFP cumplimos con nuestro rol de brindar la mejor rentabilidad a los afiliados, en promedio la rentabilidad en los últimos 20 años ha sido 12%; Adriana debería también analizar qué inversión entrega este nivel de rentabilidad por 20 años, sin considerar las oportunidades coyunturales que existen y que poco a poco van reduciéndose, seria bueno analizar el mercado de inmuebles en ciertos sectores y revisar el impacto en el precio y la rotación del alquiler, incluso el nivel de inversión requerida
Gracias por tu comentario y aporte
Cada simulador y cada tiempo. En los años de captación masiva, los simuladores indicaban que por cada S/.100,000.= podrías tener una pensión de cerca a los S/. 1000.= ahora los simuladores dien algo totalmente distinto. Bueno eso es parte del “juego”.
Amigos, si ya estamos embaucados en este Sistema, no lidiemos con cálculos que a cada gusto y tiempo van cambiando. Lidiemos de manera unida para lograr que el FONDO que nos pertenece (porque asi decían, dicen, no se sí dirán es de CADA APORTANTE, es NUESTRO) , NOS sea devuelto el día y hora que decidamos jubilarnos, a los 65 o más. Y seamos nosotros mismos quienes dispongamos de ese dinero porque es nuestro, CLARO EL QUE QUIERE QUEDARSE , puede quedarse a NADIE SE LE OBLIGA A RETIRAR SU DINERO, pero YO y muchos que si sabemos como rentabilizar NUESTRO DINERO, si queremos que al finalizar este matrimonio forzado con las AFPs. acabe cuando me retire, jubile o muera y ese dinero vaya a mis herederos, pero no permanezca un minuto más en manos de las AFPs. PUES YA GANARON CON NUESTRO DINERO Y DICEN QUE NOSOTROS YA GANAMOS, O SEA FUE UN WIN WIN pero yo decido ponerle fin al termino de mi vida laboral. Señor Gonzalo Bernal, agradeceré sus comentarios al presente.
saludos,
Hay una proyecto en el congreso de la república de rescatar el 50% del fondo si cumplimos 55 años hombres y 50 años mujeres cumpliendo el requisito de jubilación ante la ONP, y si el trabajador sigue laborando cuando llegue a los 65 años genere su pensión de jubilación bajo retiro programado en la misma AFP.
Señores de Habitat, me gustaria saber si el simulador contempla una o dos crisis económicas con caidas brucas de la bolsa de valores de lima, cosa que es muy probable en más de 35 años de aportes.
Hola Alejandro
El simulador se basa en rentabilidades promedio, por ejemplo, si haces una simulación con el F2 el simulador brinda la opción al afiliado de decidir por una rentabilidad de 5% o 6%, en el caso de F3 las opciones son 7% o 9%
La rentabilidad promedio del SPP en los últimos 20 años ha sido de 12%, cifra superior a las que usa el simulador. Cabe mencionar que en los últimos 20 años del SPP ha vivido crisis financieras muy fuertes, incluso con estas crisis se la logrado el promedio de rentabilidad que arriba se detalla.
En cualquier caso, para evaluar los diferentes escenarios donde estimas rentabilidades bajas o muy bajas, puedes usar el F1 cuyas rentabilidades están entre 3% y 4%
Saludos
Este promedio de 12% no se refleja en mis aportaciones, ya quisiera que sea 7%. Los últimos 3 años que vengo aportando, la rentabilidad del fondo 3 ha sido poco más de 2% en promedio.
Todo esto calculado con los datos del valor cuota de la SBS.
La pregunta es qué sucederá si estas proyecciones no se cumplen? se justificará a la crisis del precio del petróleo, calentamiento global, etc.
Qué sucederá si los últimos 3 años de mis aportes la rentabilidad llega nuevamente a 2% 0 negativo como fue 2013? esto de la AFP parece más un sorteo donde si no hay crisis tus últimos años de aporte tendrás una buena jubilación.
UN FAMILIAR RETIRO EL 50% DE SU FONDO EN LA AFP , EL PREGUNTA SI PUEDE RETORNAR A LA ONP? , AUN NO COBRA PENSION DE JUBILACION
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