En esta ocasión estaré escribiendo sobre un tema un poco más complejo, pero no por eso menos importante para nuestros ahorros: el Estado de Cuenta (EC) de la AFP, el cual refleja el ahorro producto de nuestro esfuerzo.
Cada mes ahorramos 10% de nuestro salario y lo depositamos a nuestro nombre en la AFP donde estamos afiliados. Ese descuento debe reflejarse en el Estado de Cuenta que recibimos periódicamente, pero, además de reflejar los aportes, también se detalla la evolución de la rentabilidad obtenida.
Basta revisar algunas cifras para tener más clara la situación: lo primero es el saldo total que está administrando la AFP a nombre del trabajador. El dinero que se muestra es producto de las cuotas adquiridas, multiplicado por el valor cuota, esto es equivalente a tener posesión de un número de acciones del fondo y que cada acción tiene un precio (denominado valor cuota). La variación del valor cuota refleja la rentabilidad del fondo. Incluso en el EC se presenta el valor cuota en cada operación, es decir, cuando la empresa deposita el 10% que ahorras, inmediatamente compra un número de cuotas en función al valor cuota del momento.
Otro dato importante es el tipo de fondo donde está invertido tu ahorro. Como lo compartimos en artículos anteriores, decidir el tipo de fondo es crítico para obtener un mejor ahorro y por lo tanto una mejor pensión. En base a esa información, se puede evaluar continuar en el fondo actual o en su defecto, cambiar si fuera necesario.
El detalle de los movimientos refleja cada aporte que el empleador ha realizado a nombre del trabajador, por lo tanto, es importante revisar que estén detallados todos los descuentos que aplicaron en la boleta. Como dato, incluso quienes trabajan en más de una empresa, deben revisar el depósito de cada una de las instituciones donde se tenga relación laboral activa. En caso no se encuentren los abonos respectivos, será completamente necesario conversar con el área de personal para averiguar más sobre la situación.
Por último, es vital tener presente que la inversión en la AFP es de largo plazo. Sobre todo a las personas que tiene un horizonte largo superior a los 15 o 20 años, queda recomendar que las subidas y bajadas deben ser tomadas con tranquilidad, mantener permanentemente una rentabilidad superior al 10% no es normal, no es sostenible en el tiempo, lo mismo sucede en épocas de rentabilidades negativas, la historia demuestra que las AFP han recuperado estas épocas y que la rentabilidad promedio es positiva.
Solo queda recomendar que el EC es el reflejo del ahorro, por ende, en caso no reciba esta información, le sugiero que se contacte con su AFP.
Por: Gonzalo Bernal, gerente comercial.
COMENTARIOS
Este mes he revisado mi estado de cuenta y en el Fondo 2 he perdido aproximadamente 8%. He solicitado a la AFP cambiar al Fondo 1 para resguardar mi fondo de jubilación y me informan que demoran dos meses, es decir voy a asumir todo el pasivo por la crisis en China. Pero la AFP sigue cobrando por administrar mi fondo de forma lenta e irresponsable para resguardar mi fondo.
Llevo aportando mas de 10 años y la supuesta rentabilidad de mi fondo es menor a todas las comisiones que las afp se han cobrado por usar mi dinero. Encima este ultimo mes mi supuesta rentabilidad acumulada en mas de diez años se esta desplomando , se redujo aproximadamente 30 %. Hablan que se debe ver la rentabilidad a largo plazo pero ya van mas de 10 años y me hubiera convenido ahorrar a plazo fijo en cualquier caja municipal e inclusive en un banco.
Hola Jorge Luis
Efectivamente este ahorro debe verse a largo plazo, desconozco tu plazo de ahorro pero teniendo 10 años en el SPP asumo que faltan varios más para jubilarte. Efectivamente la rentabilidad ha caído pero eso no significa que hayas perdido dinero, lo que ha sucedido en la historia demuestra que los fondos se recuperan luego de situaciones como estas y vuelves a ganar. Como ejemplo la rentabilidad de los últimos 10 años del
SPP ha sido 149.4% es decir, 9.6% anual incluyendo la caída actual, seria bueno compáralo con ahorrar a plazo fijo usando al TREA
Recuerda que en el SPP tienes son cuotas (acciones) dentro del fondo, por lo tanto el valor de dichas acciones es lo que determina tu crecimiento
Saludos
Efectivamente, la AFP nunca pierde, por que siempre cobra su comisión a pesar de peder permanentemente. Y siempre te daran una respuesta postitiva a pesar que perdemos permanentemente nuestro fondo.
Lo mejor seria que no existan las AFP y que ese 10 % vaya a una cuenta bancaria semejante a la CTS y que uno pueda retirarla en su totalidad despues de jubilarse, en lugar de recibir montos miserables.
Hola Jorge
Ese tema es controversial, sin embargo debemos recordar lo sucedido con la CTS que fue creada para proteger al trabajador cuando pierde el trabajo, sin embargo este ahorro o seguro se utilizó para otros fines: retiros en efectivo, préstamos contra la CTS (que no era otro cosa que usar el dinero para otro fines) y otras modalidades que finalmente impactaron el objetivo original tanto que, el gobierno tuvo que dictar normas para asegurar el destino del dinero: COMPENSACION POR TIEMPO DE SERVICIO.
Por el contrario, el fondo de pensiones ha sido usado solo para estos fines, ninguna de las AFP ha sido intervenida como algunas instituciones financieras y el fondo de la AFP es inembargable, situación que demuestra lo solido del ahorro y el destino final del fondo
Buenas Días. Tengo algunas dudas:
1.- Si gano sueldo mínimo, a cuanto ascendería la pensión de invalidez en caso de accidente que no me permita seguir trabajando? Monto exacto por favor.
2.- Solamente recibiré pensión hasta que se agote mi fondo acumulado o hasta el fallecimiento , como en la ONP?
3.- Si la pensión de viudez es del 40%, la AFP se queda con el 60% restante?
4.- Una vez que me jubile, mi fondo se estanca o sigue generando utilidad?
Gracias
Estimado Edgar
En el caso de un siniestro por invalidez, se presentan dos momentos:
- Pensión Transitoria: etapa donde se confirma que el afiliado no podrá recuperarse del siniestro, el plazo depende de la evaluación del comité medico
- Pensión Definitiva: luego de confirmado que el siniestro impide que el afiliado pueda continuar trabajando, se aplica la pensión definitiva
En caso el promedio de las ultimas 48 remuneraciones del trabajador fuera S/.750.00, entonces las pensiones serian:
- Pensión Transitoria: S/.375.00 (50% del promedio)
- Pensión Definitiva: S/.525.00 (70% del promedio)
Dos puntos por aclarar
1. El promedio de las 48 remuneraciones se calcula afectando el IPC a través del tiempo, por lo tanto, matemáticamente si la persona ganó siempre S/.750.00, el promedio resultante sería más alto dado que se afecta cada mes por inflación
2. La pensión solo está afecta al 4% de descuento, por el contario, la remuneración está afecta a los descuento de ley: 5ta categoría, AFP u ONP, otros que reducen el efectivo que realmente recibe el trabajador
El trabajador SIEMPRE tiene la opción de elegir una renta vitalicia (por toda la vida) o retiro programado (hasta los 110 años), esa es libertad del trabajador
En el caso el pensionista con problema de invalidez fallezca, se dan dos casos en función del tipo de pensión que haya escogido el trabajador (antes de fallecer):
1. HABIA ELEGIDO RENTA VITALICIA: el cónyuge recibe 42% de la pensión hasta que fallezca, en esta alternativa, el fondo YA están en manos de la aseguradora, por lo tanto la AFP no tiene el dinero dado que el mismo trabajador decidió trasladarlo a la cia de seguro antes de fallecer
2. HABIA ELEGIDO RETIRO PROGRAMADO: en este caso el cónyuge recibe 42% de la pensión, pero como el fondo es propiedad del cónyuge, se abre la opción de elegir nuevamente entre retiro programado o renta vitalicia, lo que puede otorgar una mayor pensión comparada con el 42% en función al fondo.
Quisiera recodar que la AFP nunca se queda con el dinero.
Finalmente, cuando un trabajador elige por RETIRO PROGRAMADO, el fondo CONTINUA ganando rentabilidad dado que es propiedad del pensionista; pero si elige RENTA VITALICIA, el fondo pasa a la aseguradora por lo tanto el fondo del trabajador se convierte en CERO pero tiene una pensión mensual
Espero haber sido claro, ha sido extensa la respuesta por la precisión que pides en la pregunta, si no es claro, no dudes en hacerme llegar tus comentarios
Saludos
Mi rentabilidad del periodo sale negativa, me resta casi el 50% de lo que aporto. Más la comisión sobre el saldo es más del 50%. ¿Cuál es la razón de esta baja?
Hola Fiorella
En los últimos meses el mercado internacional y el nacional han sufrido un impacto negativo, en el mercado internacional, las noticas de China han impactado no solo al Perú sino a todas las bolsas internacionales, nuestra economía está bastante globalizada por eso el impacto también en nuestro mercado. Adicionalmente a estos hechos, uno de los principales compradores de materias primas para el Perú es China, que justamente ha disminuido su crecimiento, esto impacta adicionalmente a nuestro país, por ello la BVL ha presentado indicadores negativos en los resultados.
Anteriormente los resultados de las AFP han presentado caídas sustanciales, que luego de un tiempo se recuperan justamente porque las AFP tienen mecanismos para gestionar los fondos bajo un sano equilibrio de riesgo – rentabilidad; la historia demuestra que los resultados se han revertido e incluso mejorando sustancialmente las caídas.
Espero haberte dado la información suficiente para la explicación de la caída, cualquier comentario me lo haces saber
Saludos
La pregunta es cómo revisar un estado de cuenta que tiene un mes de retraso? e intentar entender el futuro de tu fondo sabiendo que el cambio de fondo demora 2 meses?
Ninguna AFP calcula tu rentabilidad descontada de la comisión (20% de tu aporte total) e inflación.
Estimados AFP Habitat, tengo una consulta. Si yo me jubilo bajo la modalidad de Retiro Programado, esto significa que para calcular mi primer año de pensiones, lo calculan sobre los valores cuota que tengo, el siguiente año lo recalculan sobre los valores cuota que me quedan? o desde el primer día de mi jubilación ya todo mi fondo se convirtió de todos mis valores cuota a dinero?
Hola Arnaldo
En el caso de retiro programado, cada vez que recalculan tu pensión (cada año) se usa el valor cuota del momento del recalculo. En el caso de retiro programado el proceso funciona de la siguiente forma
1. Calculo de pensión: en base a tu fondo se calcula una pensión para los siguientes 12 meses usando el Valor cuota y numero de cuotas de ese momento
2. Mes a mes: la pensión que se paga cada mes reduce el fondo, reduce numero de cuotas en función al monto de pensión y el valor cuota del mes que corresponda
3. Durante los 12 meses: el fondo se ha visto reducido en numero de cuotas en función a la pensión pagada mes a mes dividido entre el valor cuota del momento del cargo en la cuenta, pero a la vez el fondo tiene un valor diferente en función al valor cuota del momento.
3. Calculo de pensión del 2do año: en base al nuevo valor del fondo (numero de cuotas y valor cuota) se recalcula una nueva pensión para los siguientes 12 meses
4. Vuelve a suceder el punto 2, así sucesivamente
Espero haber sido claro, dado al detalle de tu pregunta he tratado de responder con el mayor detalle que espero sea útil para aclarar tu duda
Saludos
Estima AFP Habitat, la explicación ha sido muy clara realmente, muchas gracias.
Tengo una consulta adicional, bajo Retiro Programado ¿Se cobra alguna comisión mes a mes o anualmente?
Hola Arnaldo
En retiro programado NO se cobra ninguna comisión
Saludos
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