Decisiones importantes al final del año

Al terminar el año es normal que tomemos tiempo para revisar sobre lo logrado en el año y los grandes pasos alcanzados, así como lo que dejamos pendiente sin culminar y que debemos planificarlo para el siguiente año. Si bien es cierto que la gratificación de diciembre siempre cae bien, ayuda a reducir algunas deudas, a darnos un gusto comprando algo para nosotros o regalando a las personas cercanas a nosotros, es en este momento que deberíamos incluir también las decisiones referentes al ahorro en general, y por qué no, reflexiones sobre el fondo previsional que me permitirá afrontar los años de madurez.

Reflexiones que deberíamos hacernos:

  1. ¿Debería incrementar mi ahorro? Con esta reflexión se evalúa la posibilidad de invertir en otros mecanismos para afrontar mejor los años futuros, compra de inmuebles, inversión en acciones, ahorro en fondos mutuos, ahorro voluntario previsional en la AFP, en general, aprovechar los mecanismos de inversión / ahorro vigentes.

 

  1. ¿Estoy en el tipo de fondo adecuado? Estas es una decisión que fundamentalmente tiene que ver con el nivel de riesgo que el trabajador acepte, con el horizonte de inversión, es decir, si tengo 10 años o 20 años o 30 años más para trabajar. Mientras más joven sea el trabajador, pensaría que puede tomar más riesgo, por el contrario, si una persona tiene cercano los 65 años, es mejor mantenerse en un fondo más estable.

 

  1. ¿Hice el seguimiento de los aportes que la empresa me descontó?  Este detalle es fundamental, cada vez hay menos empresas que dejan de aportar a la AFP pero, el trabajador debe tener el cuidado de confirmar que esto sucede, revisar su estado de cuenta y sobretodo el detalle de los aportes realizados es vital para asegurar mi ahorro.

 

  1. Evaluar muy bien: ¿estoy pagando lo adecuado a mi AFP?  Actualmente existen diferentes alternativas para obtener un beneficio hoy, pagar lo justo por la administración del fondo y sobre todo, si el rendimiento de mi ahorro es el adecuado.

 

  1. ¿Estoy en la AFP que hace crecer el fondo de acuerdo a mis expectativas?  Como se sabe, la rentabilidad que cada AFP ofrece a los afiliados es información abierta, por lo tanto cada persona puede evaluar si su AFP está incrementando adecuadamente el fondo y, finalmente, obtener una mejor pensión

Como lo he mencionado en artículos anteriores, decisiones tempranas llevan a resultados positivos, las decisiones referidas al ahorro previsional y ahorro en general  deben ser tempranas, conforme pasa el tiempo es más difícil revertir decisiones no tomadas, por eso les invito a revisar estas decisiones  ¡¡¡Hoy !!!

 

Por: Gonzalo Bernal, gerente comercial.

COMENTARIOS

  • 1
  • 29.12.2015
  • 06:00:29 hs
ENRIQUE VICTOR GARCIA GALLOSO

Rentabilidad de los fondos de las AFPS del 01 de enero al 28 de diciembre 2015, Fondos 1, 2 y 3 AFP HABITAT 7.53%, 6.13% y 2.73% respectivamente, AFP integra 5.7%, 4.24% y 0.14% respectivamente, PRIMA AFP 3.74%, 3.91% y -0.29% respectivamente y PROFUTURO AFP 5.63%, 5.21% y 3.08% respectivamente. Siendo AFP HABITAT la de mayor rentabilidad por tercer año consecutivo en el Fondo 1 y 2 y la menos rentable en los últimos 22 años el fondo 3 de PRIMA AFP.

    • 2
    • 30.12.2015
    • 11:33:36 hs
    AFP Habitat

    Estimado Enrique
    Gracias por tu comentario

  • 3
  • 05.01.2016
  • 04:24:05 hs
Jacinto

¿estoy pagando lo adecuado a mi AFP? Yo respondo esa:
A ver, si uno sabe ahorrar por ejemplo 150 soles mensuales pensando en su jubilación y junta para invertirlos en la bolsa, para hacer esto le cuesta menos de 75 céntimos que son 0,5% de su inversión más una tasa mensual que se hace irrisoria cuando el valor va creciendo.
Ahora hacer lo mismo en la AFP te cuesta así:
Ejemplo sueldo: 1500
inversión: 150 mensual (10%)
comisión: 1.47% del sueldo = 22 que son 14.7% de tu inversión.
La pregunta es porqué la AFP te cobra 14.7% mientras que por tu cuenta pagas 0.5%? todavia pregunta si es adecuado?
Eso sin contar que invirtiendo por tu cuenta, en cualquier momento lo puedes usar para comprarte un inmueble y asegurar tu vejez mientras que en la AFP …

    • 4
    • 06.01.2016
    • 01:38:54 hs
    AFP Habitat

    Hola Jacinto
    Falta considerar en tu cálculo el costo por 20 años de la inversión en la bolsa, es decir, el 1.47% (14.7%) lo aportas en un mes específico para que “ese” aporte sea administrado por los años que quedan hasta los 65 años, en promedio 20 años, podrías sacar la cuenta del costo anual.
    En el caso del aporte a la bolsa, faltaría calcular el costo mensual y anualizarlo para estimar el costo total por 20 años de inversión.
    Teniendo estos costos se puede calcular adecuadamente el servicio, recordando que el aporte mensual se debe tratar independiente para efectos de comparación
    Saludos

  • 5
  • 05.01.2016
  • 07:08:35 hs
Enrique

Tocayo, parece mentira pero el fondo 1 de Habitat fue mejor que cualquier fondo de las otras AFP
Es increible como el fondo 1 de Prima ni siquiera superó a la inflación.
Sería interesante calcular las rentabilidades al 31 de diciembre descontando la inflación de 4.4%.

  • 6
  • 13.01.2016
  • 05:27:07 hs
Marvin Duran

Estimado Gonzalo.
Inicié a aportar hace poco más de 2 años al SPP y por default ingresé a AFP Habitat como consecuencia que esta última ganó la primera subasta. Durante este pequeño periodo encontré varias interrogantes y solo menciono dos en esta ocasión, ya que su post me brinda ese margen. Primero, quise iniciar a aportar a través de un aporte sin fin previsional, pero según la ley debo esperar 5 años de aportes al sistema, pregunto, si los ahorros de hoy explicarán en mayor medida mi pensión (por el valor del dinero en el tiempo) por qué tengo que esperar 5 años, y considerando que las AFP son las que mejor administran el dinero, y Habitat la que menos cobra y mayor rentabilidad brinda, no sería interesante eliminar ese impedimento e impulsar ese giro de negocio que hasta el momento han desaprovechado todas las AFPs. Segundo, tengo 25 años y el riesgo del Fondo 3 me atrae fuertemente, pero quisiera tener un 70% en el Fondo 1, 20% en el Fondo 2 y 10% en Fondo 3 y cuando tenga 60 años y esté próximo a jubilarme quisiera cambiar mi estructura y tener 70% fondo 1, 20% fondo 2 y 10% Fondo 3, como entenderá la diversificación es la clave en un portafolio, pero el SPP no lo permite, contradictorio a mi parecer. Ideas básicas que podrían conversar con el gerente comercial. Hay infinidad de pequeños cambios que harían más atractivo al sistema.
Saludos.

    • 7
    • 18.01.2016
    • 06:54:50 hs
    AFP Habitat

    Hola Marvin
    Estamos plenamente de acuerdo contigo en ambos temas, particularmente ambos esta en manos de la SBS.
    La limitación de aportar como aportes voluntarios sin fin previsional luego de 5 años de estar afiliado no tiene mucho sentido, las AFP hemos buscado que se libere esta restricción pero se ha logrado poco al respecto
    Sobre la posibilidad de repartir el fondo en diferentes tipos de fondo, también es una propuesta realizada por las AFP que finalmente se incorporó en la Ley de Reforma del SPP, sin embargo la SBS aun no ha emitido el reglamento respectivo, en este tema se puede hacer mas presión dado que es un tema técnico
    Por ahora y hasta que no sucedan los cambios, hay que moverse dentro de los F1 F2 y F3, tomando en cuanto que el F3 también tienen algo de papeles de renta fija, no está 100% en acciones
    Gracias por tu comentario

  • 8
  • 18.01.2016
  • 05:41:51 hs
Fred

El valor cuota del fondo 3 de hoy está igual a Agosto del 2014, lo que significa 0% de rentabilidad en los últimos 16 meses.
Y el valor cuota del fondo 2 de hoy está igual a Febrero del 2015 que son 10 meses sin rentabilidad (0%).
Considerando que la inflación el 2015 fue de 4.4%, quiere decir que nuestro fondo solo pierde valor.

    • 9
    • 18.01.2016
    • 07:30:31 hs
    AFP Habitat

    Hola Fred
    Como sabes, los Fondos de inversión sufren subidas y bajadas dependiendo de los mercados, la gestión de inversiones administra los recursos de la mejor forma, efectivamente las cifras que has colocado son ciertas justamente por esa variación, sin embargo, veamos el largo plazo. Desde que se crean el F1 – F2 y F3 (diciembre 2005) y al corte de diciembre 2015 los resultados del SPP son
    F1 14.7% promedio anual
    F2 16.7% promedio anual
    F3 20.3% promedio anual
    Si le aplicas la inflación promedio en el mismo rango de fechas las que ascendió a 1.6% promedio anual verás que los fondos siguen ofreciendo un buen rendimiento anual
    Siempre debemos ver este tema con visión de largo plazo, en caso la persona esté cerca a la edad de jubilación SI debería evaluar el F3 sobretodo
    gracias por tu comentario

  • 10
  • 19.01.2016
  • 04:29:12 hs
Fred

Según datos del Banco Mundial, la inflación promedio en el Perú del 2006 al 2015 fue de 3.15%.
La cuestión es que esos son promedios, pero mis primeros años de aporte tienen rentabilidad distinta a mis últimos años de aporte, no es lo mismo tener 5% de rentabilidad la primera mitad de mis aportes y 25% de rentabilidad la segunda mitad de mis aportes; que 25% la primera mitad y 5% la segunda mitad. Puesto que cuando mi fondo es mayor aprovecharé más la rentabilidad.
En el caso de rentabilidades bajas cerca a mi jubilación, mi pensión puede llegar a ser menos de la mitad del caso de rentabilidades altas cerca a mi jubilación.
Las AFP son como ruletas rusas donde uno no sabe en qué momento estará el pais (la bolsa) el período cerca a mis 65 años.
En Chile ya hubo quejas el 2013 por pensiones bajas porque la rentabilidad promedio entre 2006 y 2013 fueron cerca a 3%. No les sirvió de nada el promedio.

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