)
En la misma línea de mi artículo anterior, quisiera seguir ahondando en algunas dudas que siempre surgen al momento de hablar con una persona interesada en el SPP.
El retiro anticipado de los fondos es una alternativa que se viene evaluando desde hace algún tiempo atrás. Dado el caudal de opiniones que se han vertido en torno al tema, es necesario remitirse a los hechos. La historia nos dice que, varios años atrás, una importante cantidad de personas se vieron afectadas por inversiones mal hechas e instituciones intermitentes que se aprovecharon de los clientes para usar su dinero sin retorno (CLAE). Por otro lado, otros profesionales sugieren la compra de activos inmobiliarios (se trate de casas, departamentos u oficinas) con la finalidad de, por su alquiler, tener una fuente de ingresos constante; olvidándose que, conforme crece la oferta en un mercado, el precio baja, afectando el rendimiento de cualquier inversión.
También se habla de que los peruanos ahorramos para el futuro. Si esto fuera así, cabría preguntarnos por qué el gobierno se vio en la necesidad de lanzar Pensión 65 (que me parece una excelente solución para las personas mayores sin recursos), con el objetivo de paliar el déficit de ahorros entre los adultos de la tercera edad. Incluso, si fuera así, no tendríamos los reclamos de las pensionistas de la ONP por mejores sus pensiones.
¿Es justo que el trabajador se lleve parte de su dinero al momento de jubilarse? ¿O en caso de enfermedades terminales? Claro que es justo y correcto. No obstante, es indispensable que sea evaluado de forma técnica, sin apresuramientos y con una visión previsional.
Finalmente, el SPP solo alberga al 20% de la población económicamente activa nacional, con lo que tenemos un 89% sin respaldo previsional, es decir, sin pensión. Del grupo de personas de personas que si pertenecen a un sistema previsional, el 50% de los trabajadores que se acerquen a la ONP a pedir su pensión se irán con las manos vacías, no recibirán pensión ni el monto aportado; por lo tanto, lo más inteligente sería hallar soluciones al problema de ese 80% de peruanos sin jubilación a los 65 años, en lugar de concentrarnos en el 20% o menos de la población.
Por Gonzalo Bernal, gerente comercial.
COMENTARIOS
Pensión 65, entiendo está dirigido a personas que no tienen ningún tipo de ingreso fijo, es decir no pertenecen ni al SPP ni a la ONP, para lograr captar la aportación para pensiones del 80% mencionado, las AFP deberán ofertar mejores condiciones de las pensiones de jubilación, en base a los aportes y rentabilidad correspondientes y el gobierno debe trazar metas concretas de formalización de las empresas que manejan planillas que no aportan ni al SPP ni a la ONP, a fin de defender el derecho de estos trabajadores a tener una pensión de jubilación, logrando el aporte correspondiente de esta gran cantidad de Empresas informales. Además, el gobierno debe reglamentar un sistema de pensiones para los trabajadores independientes.
Hola Luis
Efectivamente esa debería ser la visión del gobierno, ampliar a la base de los trabajadores para que la mayoría esté en un sistema pensionario cualquiera que sea. Se han hecho esfuerzos pero algunos opositores forzaron a dejar sin efecto la norma de independientes por ejemplo. Lo cierto es que las pensiones a pagar salen del dinero del mismo trabajador o del estado (que somos nosotros), no se puede pagar pensiones sin algún impacto económico. Por otro lado, las AFP son responsables de administrar el fondo de pensión de la mejor manera, otorgando la mejor rentabilidad posible; te doy un ejemplo: una persona que obtiene una pensión de S/.50.00 es porque tuvo un fondo aproximado de S/.8,250.00, las AFP han generado casi 50% del fondo en rentabilidad, por lo tanto la persona realmente aportó S/.4,125.00 en digamos 20 años; con ese nivel de aporte no se pueden pedir que la AFP le genera una pensión mayor (comparado con la ONP que tendría 0 de pensión); si el estado buscan dar un beneficio a los trabajadores entonces debería pensar en subsidiar estas pensiones para llevarlas a mejores valores, pero nuevamente volvemos a “de donde sale el dinero?”
Gracias por tu comentario
Invertir en el sector inmobiliario tiene una tasa de retorno 15% anual, el afiliado puede rescatar el 50% del fondo no solo para el sector inmobiliario sino también para un negocio propio donde generara una rentabilidad diaria, en caso de tener cáncer de acuerdo a estadio debe rescatar parte del fondo y el saldo generar una pensión en retiro programado o renta vitalicia donde le descontarán el 4% para Essalud.
Enrique Garcia Galloso
Consultor Financiero e Inmobiliario
enriquegalloso@hotmail.com
Hola Victor
Gracias por tu comentario, seria bueno confirmas las cifras de retorno del sector inmobiliarios actualizadas, me parece que han descendido sustancialmente dada la creciente oferta y la baja demanda
Saludos
Estimado Enrique:
La inversión en cualquier sector está sujeta a fluctuaciones. El tiempo promedio de venta de un departamento es mucho mayor que hace un par de años. La inversión de un negocio propio tampoco está ajena a riesgos inherentes.
La pregunta es: Si se obligó a ahorrar durante toda la vida, ¿porqué se entrega todo el patrimonio transfiriendo el riesgo al jubilado? Si no fue empresario durante toda su vida laboral ¿Cómo mágicamente se convierte en uno ahora?
Se deberían crear más alternativas para jubilación, por ahí puede pasar una mejor salida.
La disponibilidad del 50% siempre estará sujeta al tamaño del fondo y los casos especiales como los que mencionas, pero ojo, no son la regla.
El problema es la informalidad y baja densidad de cotizaciones.
Saludos.
Hola Walter
Coincido contigo, convertir a un trabajador dependiente a empresario a los 65 años no ha sucedido en ninguna parte del mundo
Efectivamente debería pensarse en mas alternativas para pension o evaluar las casos de enfermedades terminales
Gracias
Estimado Walter
Para comprar un departamento como inversión hoy y rescatar parte de la cuenta individual de capitalización para pagar dicho inmueble y alquilarlo , el afiliado puede tener tres ingresos por alquiler, jubilación y seguir laborando por qué las mujeres deben rescatar estos fondos a partir de los 50 años y los hombres a partir de los 55 años bajo el REJA.
En mi opinión debería desaparecer las AFP y convertirlas en Entidades financieras. Es decir, que los ahorros por pensión tengan las de ganar su respectivo interés, que no cobren comisiones por mantenimiento u otros conceptos, y que el concepto seguro sea obligatorio.
Como sabemos en la actualidad el costo mensual por pensión es aproximadamente 13% (10% fondo, 1,55% comisión y 1.33% seguro). En mi modelo de ahorro para una pensión de jubilación se distribuiría así: 11.55% fondo, 1.33% seguro. Aumentando la capacidad de ahorro del trabajador sin afectar el neto de haberes.
Finalmente el propósito de aumentar el % de ahorro sería para reactivar la economía nacional ante una posible recesión o en todo caso para reducir la edad de jubilación, otro punto a analizar.
Saludos.
No soy economista, pero no
Hola Jaime
Me parece interesante que plantees una alternativa y no solo criticas como algunos lo hacen.
Efectivamente el mundo ideal es que las empresas que brinden un servicio no cobren, pero de alguna manera deben obtener sus ingresos para poder administrar los fondos, mi primer comentario a tu propuesta seria que sobre el 11.55% del fondo las entidades financieras cobran comisiones, portes, entrega de estados de cuenta físicos, mantenimiento, renovación, etc. el tema es que pocos clientes tienen claro los porcentajes que cobran las entidades financieras, por lo tanto SI tendría que haber un cobro sobre el fondo.
La segunda observación es que, si el fondo pasa a entidades financieras, tu fondo al ser aportado a dicha entidad deja de ser tu propiedad, es decir, pasa a ser propiedad de la entidad financiera y por lo tanto dicha entidad puede hacer y deshacer con tu fondo, incluso invertirlo en proyectos de su propia corporación sin ningún limite ni supervisión, lo mas trágico seria que la entidad financiera quiebre, en este caso tu fondo SOLO seria protegido hasta el máximo de S/.90mil (aprox), en cambio gracias a la ley del SPP el fondo de los trabajadores está asegurado al 100%, el fondo que depositas en tu AFP no es propiedad de la AFP, la AFP lo administra a tu nombre, esto significa que en SUPUESTO caso que una AFP quiebre, el fondo queda INTACTO no se pierde ni un sol del fondo por lo tanto los trabajadores pueden estar tranquilos que el fondo no se perderá, pueden haber subidas y bajadas de la rentabilidad pero NO se pierde en NINGUN caso: esta es la diferencia mas importante entre una entidad financiera y cualquier AFP.
Finalmente, existe alternativas diferentes a las que mencionas y que muchos se están beneficiando con ella (10% fondo, 0.38% comisión y 1.33% seguro), lo digo para que lo evalúes
Gracias por tu comentario positivo con una propuesta alternativa que siempre es posible tenerla presente
Saludos
Hola Jaime
Me parece interesante que plantees una alternativa y no solo criticas como algunos lo hacen.
Efectivamente el mundo ideal es que las empresas que brinden un servicio no cobren, pero de alguna manera deben obtener sus ingresos para poder administrar los fondos, mi primer comentario a tu propuesta seria que sobre el 11.55% del fondo las entidades financieras cobran comisiones, portes, entrega de estados de cuenta físicos, mantenimiento, renovación, etc. el tema es que pocos clientes tienen claro los porcentajes que cobran las entidades financieras, por lo tanto SI tendría que haber un cobro sobre el fondo.
La segunda observación es que, si el fondo pasa a entidades financieras, tu fondo al ser aportado a dicha entidad deja de ser tu propiedad, es decir, pasa a ser propiedad de la entidad financiera y por lo tanto dicha entidad puede hacer y deshacer con tu fondo, incluso invertirlo en proyectos de su propia corporación sin ningún limite ni supervisión, lo mas trágico seria que la entidad financiera quiebre, en este caso tu fondo SOLO seria protegido hasta el máximo de S/.90mil (aprox), en cambio gracias a la ley del SPP el fondo de los trabajadores está asegurado al 100%, el fondo que depositas en tu AFP no es propiedad de la AFP, la AFP lo administra a tu nombre, esto significa que en SUPUESTO caso que una AFP quiebre, el fondo queda INTACTO no se pierde ni un sol del fondo por lo tanto los trabajadores pueden estar tranquilos que el fondo no se perderá, pueden haber subidas y bajadas de la rentabilidad pero NO se pierde en NINGUN caso: esta es la diferencia mas importante entre una entidad financiera y cualquier AFP.
Finalmente, existe alternativas diferentes a las que mencionas y que muchos se están beneficiando con ella (10% fondo, 0.38% comisión y 1.33% seguro), lo digo para que lo evalúes
Gracias por tu comentario positivo con una propuesta alternativa que siempre es posible tenerla presente
Saludos
Hola Gonzalo, mi comentario tiene que ver con otro tema asociado: no entiendo por qué un jubilado bajo el esquema de retiro programado no puede migrar su fondo a otra AFP como sí lo puede hacer cualquier afiliado no jubilado… Aunque seguramente son pocos los jubilados bajo este esquema a la fecha, ¿no es justo que se fomente la competencia en su beneficio también? Por ejemplo, yo quisiera migrar mi fondo a Habitat pero la SBS&AFP me dice que no está permitido…
Saludos
Estimado Carlos
Te confirmo que con la ultima reforma del SPP, si es posible que una persona en Retiro Programado se traspase a una AFP, lo que sucede es que la SBS no ha reglamentado el proceso. Por nuestro lado esperamos que lo reglamente, mi sugerencia es que le envíes una carta a la SBS solicitando que te diga cómo proceder
Un abrazo
Los 02 sistemas son totalmente diferentes. Mientras que las pensiones de la ONP dependen del presupuesto de la República, las de las AFP dependen de lo acumulado a través del tiempo de aportaciones y rendimiento de las mismas.
En el caso de las ONP se toman en cuenta solo las aportaciones de los últimos 05 años, creyendo que con esto se está considerando las máximas aportaciones realizadas por el trabajador, pero esto no es necesariamente cierto, lo digo por experiencia propia. Después de más de 15 años de aportaciones y sin trabajo, tuve que crear una empresa tanto para trabajar como para seguir aportando a la ONP, en este caso haciendo aportaciones de acuerdo a un sueldo mínimo para no afectar a la empresa, hasta completar los 20 años de aportaciones exigidos por la ONP, que finalmente fueron más, solo que quería estar seguros de contar mínimo con los 20 años. Pero, habiendo hecho aportaciones fuertes en los mejores años de trabajo, de sueldos altos, estos no se consideran para nada ya que no hay registros al respecto y la ley no los contempla. El resultado es una pensión exigua e injusta con lo realmente aportado y adicionalmente, los jubilados de la ONP estamos con una pensión asignada hace 15 años, sin ningún incremento hecho por los 03 últimos gobiernos y sufriendo el alza de costo de vida durante ese tiempo. Y no hay no esperanza porqué ningún candidato a la presidencia se manifiesta al respecto.
Respecto a las AFP, debería condicionarse el sistema a un % mínimo de aportación para el funcionamiento de las mismas y otro % mínimo también sobre las utilidades, si la administradora logra las mismas.
En cuanto a disponibilidad considero que debe tomarse en cuenta un monto mínimo que pueda ser utilizado como cuota inicial para la compra de una vivienda a quien no la tenga, que no exceda el 50% de lo aportado hasta el momento de la devolución, sin posibilidades de venderla hasta lograr su pensión definitiva.
Hola Miguel
Lo que mencionas sobre la ONP es una realidad, muchas personas se ve afectadas por los puntos que detallas
Sobre el tema de retirar el fondo, espero que la próxima ley o reglamento contemple el cuidado que debería existir para preservar el fondo de JUBILACION de los trabajadores, solo queda esperar la decisión política (aunque desde mi punto d evista debería ser técnica).
Te comento que en Australia y Nueva Zelanda existe la alternativa que el trabajador pueda invertir el fondo de jubilación en vivienda, propiedades, etc. pero con la condición que estas inversiones (en casas, departamentos, acciones, etc.) sean registradas en una entidad estatal que SUPERVISA el correcto uso de esta inversión (sobre todo la compra / venta); lo que trato de mostrar con esto es que SIEMPRE el estado debe asegurar el fondo previsional de los ciudadanos sin perder la visión de la pensión en la vejez tal como lo establece la constitución, peruana y estimo también de otros países.
Gracias por tu comentario
Adicionalmente a lo comentado anteriormente, considero que un porcentaje de las utilidades de las AFPs deben dividirse entre la cantidad de aportantes, será mínima pero representativa.
slds.
Me parece una propuesta adecuada que podría hacer equilibrio con el momento que la rentabilidad también sea positiva
1.- Si los afiliados a SPP, son solo el 20% porque los medios de comunicación se interesan tanto en la ultima ley para retirar los fondos, entiendo por los intereses creados en torno a este tema.
2.- Si a los congregistas y el gobierno les interesa el beneficio de la población porque no se preocupan que hacer con el 80% de gente que no tendra pensión, unos porque no trabajan, otros no les interesa porque tienen negocios y otros simplemente porque viven el día a día.
Estimado Ronald
Esas mismas preguntas me las hago yo también
Saludos
Hola Gonzalo, en mi opinión la propuesta de retiro de fondos (el porcentaje que fuese) a la edad de jubilación es buena, porque va aobligar a las afp a elevar sus beneficios a los aportantes y pensionistas; al tener que competir con el sistema financiero y bancario. Se dice como regla que por cada 100, 000 soles acumulado se recibe en promedio 500 soles al mes, si lo comparamos con un deposito a palzo fijo ejm. banco falabella da 7.5% de interes a plazo fijo lo cual me daria solo en interes al mes 625 soles y con el fondo de los 100, 000 soles intacto.
Hola Carlos Enrique
La competencia siempre es buena, desde mi punto de vista la propuesta que está en debate, no es cercana a la que planteas dado que deja a libertad el uso del fondo retirado. Si la propuesta fuera que los bancos entran a competir con el retiro programado y la renta vitalicia, es decir, que los bancos creen un tipo de cuenta que cuide la permanencia y propiedad del fondo para que el afiliado obtenga una pensión con la tasa que mencionas a lo largo de los años, esa SÍ sería una propuesta que protege la pensión del pensionista y que abre la competencia para que las aseguradores y las AFP ofrezcan mejores alternativas.
El punto crítico es asegurar la pensión de los trabajadores a lo largo de los años que le queden
Excelente tu comentario
Saludos
El Sistema Privado de Pensiones es bueno como alternativa previsional para quienes a edad temprana empiezan a aportar a una AFP, lamentablemente el año 1993, el entonces titular del MEF Carlos Boloña a través de una campaña publicitaria milonaria con recursos fiscales, creó el SPP donde el tema central era brindar una pensión digna para los futuros pensionistas, a lo que personas mayores de 50 años se afiliaron teniendo ingresos modestos, su sorpresa es que al cumplir 65 años las AFP les ofrecían pensiones viles e indignantes, con decirles que actualmente 1,415 pensionistas reciben pensiones menores a 100 soles mensuales (Data de la SBS) y esto es responsabilidad directa de las AFP, que en lugar de resolver adecuadamente este tema durante 22 años de funcionamiento, han optado por gastar millones en lobbies para oponerse a una ley de libre disponibilidad que resolvería el problema, porque al promulgarse la ley, posibilitará que 7,000 afiliados al cumplir 65 años, opten por retirar el 95.5% de su dinero o también opten por una pensión de jubilación, obviamente a quienes su pensión sea adecuada optarán por jubilarse, mediante la renta vitalicia que deberá revisarse porque resulta siendo una estafa.
Hola Edgar
Por nuestra parte, si la ley de libre disponibilidad se promulga la cumpliremos a cabalidad, como ha salido en diferentes reportajes las AFP no se ven perjudicadas con la entrega del 95.5% del fondo a los afiliados
Sin embargo si existe una real preocupación sobre el destino final del dinero retirado, justamente el día de hoy ha salido un articulo en Gestión “Si, somos miopes” que refleja la realidad del comportamiento de las personas
Gracias por tu comentario
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