La importancia de proyectar tu pensión

Cuando mis amigos me preguntan “¿cuál sería el monto de mi pensión si…?” mi respuesta inmediata es indicarles que esa es una pregunta difícil de responder, porque depende de varios factores.  Lo que hago de inmediato es comentarles la importancia de planificar y tomar decisiones con anticipación.

La pensión de un afiliado depende del monto ahorrado, la edad deseada de jubilación, edad del cónyuge, monto del bono de reconocimiento si lo tiene, edades y estado de salud de los hijos, tipo de fondo donde ha invertido, entre otros.  En este blog comentaré sobre decisiones que se puede tomar para alcanzar el ahorro y, por lo tanto, la pensión deseada en base a dos de estas variables:

  • Edad deseada de jubilación
  • Tipo de fondo donde invertir

El primer paso es evaluar cuál es el posible monto de pensión bajo la situación actual.  Para ello debemos buscar una herramienta adecuada, como el “Estimador de Pensión”, que ayudará a tener un panorama claro y tomar decisiones con la finalidad de lograr la pensión deseada.  Hacer cálculos simples sin incluir las variables de rentabilidad, probabilidades, entre otros; puede llevar a decisiones equivocadas.

Lo recomendable es proyectar con anticipación. Es más saludable estimar la pensión a temprana edad: los resultados pueden ser realmente sorprendentes. Por ejemplo, escoger el tipo de fondo es vital, un punto de diferencia a favor durante 20 años puede significar hasta 25% más de ahorro a los 65 años; por lo tanto una mayor pensión.

Incluso, se puede evaluar adelantar el momento de la jubilación, para ello el estimador de pensión le sugerirá hacer aportes adicionales si está dentro de su capacidad.  De igual manera, puede hacer el cálculo de cuánto aportar para conseguir un monto de pensión deseada.

Estimar el ahorro y la pensión permitirá ir “dibujando” el futuro que, finalmente, se podrá tangibilizar en una pensión mensual o en el retiro del fondo para invertir en algún instrumento financiero o proyecto que sea rentable y que permita vivir tranquilo después de haber laborado por muchos años.

Por: Gonzalo Bernal, gerente comercial

COMENTARIOS

  • 1
  • 22.09.2016
  • 11:59:25 hs
Enrique Garcia Galloso

Ayer un afiliado de AFP INTEGRA tiene cáncer con cobertura (en el momento que le diagnosticaron la enfermedad tenia 4 meses de aportes en los últimos 8 meses) y a la concubina no le quieren reconocer para la pensión de invalidez y ha tenido que hacer juicio, y la SBS y AFP también dictamino en contra. Otro caso un afiliado se jubilo con pensión de invalidez bajo retiro programado y quiere rescatar el 25% por que lo van ha operar y no tiene para cubrir dicha operación le indicaron que no podía por que se había jubilado en el 2014 y de acuerdo al compendio V no podría realizar dicho rescate tal como estipula la Ley 30474 Retiro de fondos bajo retiro programado.

  • 2
  • 22.09.2016
  • 04:10:34 hs
Sergio Bernales

Salvo que no se vea en versión web, el artículo no tiene ningún sentido sin colocar un link a un “Estimador de Pensión”, ¿o se trata de un Publireportaje?
Con tanta letra, el artículo que trata sobre CÁLCULO de una pensión, se vuelve contradictorio, de cálculo en concreto no hay nada.

Saludos

  • 4
  • 23.09.2016
  • 03:28:44 hs
williams

Frente a tanto abusos de dichas AFP, buscan varias formas de no asumir su responsabilidad de dar una pensión, a nosotros nos descuentan puntualmente, trabajan con nuestro dinero descontado, ganan intereses en sus inversiones, nos cobran ciertos porcentajes por no se que, y que ganamos, una mala atención al pedir nuestra jubilación. En Chile la vez pasada hubo una manifestación en contra de las AFP.

    • 5
    • 23.09.2016
    • 04:12:24 hs
    AFP Habitat

    Estimado Williams
    Tu comentario es importante porque sirve para aclarar una serie de conceptos relevantes del SPP
    1. Las AFP otorgan pensión en base al ahorro del cliente. Para otorgar mas pensión a un cliente que no ahorro lo suficiente, tendríamos que tomar dinero de otros clientes o que alguien le “done” dinero adicional para que el fondo sea suficiente para la pensión deseada, esta situación no es posible en el SPP. Sin embargo en la ONP si se toma dinero de un cliente para apoyar a otros y dado que el dinero no es ilimitado, entonces se establece una pensión máxima y condiciones como los 20 años de aporte.
    2. Las AFP “trabajan con nuestro dinero descontado” es cierto, las AFP generan rentabilidad para los clientes que actualmente bordea los US$20 mil millones de dólares a favor de los millones de afiliados. Las AFP no ganan intereses de las inversiones, ese es un gran paradigma, todos los intereses y/o ganancias que se generan de las inversiones son para los clientes = rentabilidad
    3. La gestión de inversiones tiene un costo: transacciones bancarias, pagos a las SABs, movimiento entre cuentas, gasto comercial y de servicio, atención al publico, etc … como es natural estos costos deben ser cubiertos por la comisión que las AFP cobran a los clientes.
    Efectivamente en Chile ha sucedido una manifestación en contra de las AFP, por ello el gobierno ha planteado cambios que esperemos sean analizados y que se promulguen de acuerdo a su realidad.
    En el Perú los cambios han sido todos positivos, los últimos referidos al retiro y uso para inmuebles han dado beneficios claros, sin embargo siempre es posible que todo sistema mejore, esperemos que luego de la comisión previsional salgan propuestas positivas
    Gracias nuevamente por tu comentario

  • 6
  • 25.09.2016
  • 03:37:45 hs
Parmenides J. Gonzales Cruz

Señores AFP Habitat
Bueno o malo, ese no es el tema de las AFPs. Lo que no esta bien, desde mi punto de vista, es que sea obligatorio (privado o publico). Yo tenia un ahorra que se licuo en la epoca de ALAN, y ahora me siguen quitando y los funcionarios de las AFPs ganando grandes sueldos. Que sea libre y las AFPs convenzan a los futuros pensionados y compitan entre ellas y con los bancos etc, pero no a la fuerza.

    • 7
    • 26.09.2016
    • 02:03:53 hs
    AFP Habitat

    Estimado
    En el mundo, la contribución para la pensión es Obligatoria en el 99% de los países, solo hay 9 países en el mundo que no es obligatoria
    La forma de aportar para la pensión es
    1. a través de impuestos y el estado decide, edad y monto de jubilación
    2. a través de instituciones como la ONP que es un aporte colectivo y donde el estado igual decide edad y pensión
    3. a través de empresas donde es obligatorio aportar, tipo las AFP o tipo Australia que cada familia puede formar su “empresa” pero el estado supervisa y controla las inversiones
    4. otras de menor escala
    Independiente de ello, cada persona tiene la libertad de ampliar su inversión para mejorar la pensión final
    Saludos

  • 8
  • 25.09.2016
  • 06:33:49 hs
Álvaro

Pienso que el sistema de AFP es una bendición, pero con baja rentabilidad mas aportes míseros y cuando el empleador no deposita lo descontado se convierte en una maldición.
Yo estoy en Retiro Programado y me jubile en el 2004 con 3,000 soles mensuales (+-) a pesar que sólo aporte desde 1992 al 2004 (12 años) esto porque mi sueldo era alto y mi mi empresa que era alemana que cumpla religiosamente con depositar a las AFP¨s lo descontado.
Desgraciadamente la crisis hipotecaria en EE UU el 2008 castigó todos los fondos y hoy mi pensión es el 65% de lo que fue originalmente
Ventajas del Sistema.
1.- Fondo a nombre individual.
2.- Permite conocer el crecimiento del fondo
3.- Permite aportes voluntarios con fin provisional.
4.- Al momento de la jubilación, uno sigue con Esalud.
5.- Cuando uno se retira con Retiro Programado, el saldo del fondo es heredable

Desventajas del Sistema.
1.- Altas comisiones
2.- Bajos salarios por ende bajos aportes
3.- Períodos sin cotización por desempleo
4.- Bajo rendimiento de los fondos. Las AFP s deberían cobrar sus comisiones de la rentabilidad.
5.- La ley debería permitir mayor agresividad en las inversiones que hacen las AFP¨s
6.- Falta de capacidad de los funcionarios de las AFP¨s en lograr mejores rendimientos, se podría acudir a un fondo de inversiones en EE UU o Inglaterra donde los rendimientos algunas veces sobrepasan el 20%
Que hacer.
1.- Para aquellos que se han jubilado sin llegar a aportar durante 30 años, el Estado debe dar un nuevo bono de reconocimiento.
2.- Para los aún no jubilados, trasladar el 1% del IGV a las AFP¨s a fin se incremente los fondos individuales. Para esto en vez de bajar 1% del IGV se debería mas bien aumentar 1% del IGV para este fin.
Este sistema debería ser individual, todo aquel que paga IGV el 1% va a su cuenta individual de la AFP (todo con el DNI), así arreglamos la injusticia de las bajas pensiones o inexistentes en muchos casos, además se acabaría con la informalidad. Sólo se compraría a establecimientos formales

Atentamente

    • 9
    • 26.09.2016
    • 02:12:37 hs
    AFP Habitat

    Estimado Alvaro
    Muchas gracias por tu comentario que contiene la parte positiva y la negativa del SPP, pero sobretodo por contribuir con planteamientos para mejorar el sistema
    La verdad es que poco me queda decir por lo claro de tu comentario, solo resaltar que actualmente la comisión de AFP Habitat es sustancialmente baja y que además, parte de la comisión está en función de la buena o mala rentabilidad que se logre, por lo tanto el afiliado puede sentirse tranquilo que su fondo rendirá mejor para beneficio de todos.
    Sobre el 1% esto debería ser justamente una propuesta integral para los independientes con la finalidad que formen su fondo, pero según cálculos estimados no le alcanzaría para un fondo adecuado
    Gracias por tu comentario
    Saludos

  • 10
  • 01.10.2016
  • 01:14:44 hs
Carlos Alberto Asin Ruiz

Un tema preocupante es el hecho que dentro de los requisitos para aplicar a la jubilación adelantada es que la persona debe esperar un año para recién poder acceder a su fondo, me parece que el tiempo es excesivo, sobre todo como sobrevivirá todo ese año. Pienso que si cuenta con la edad de 55 años y los aportes necesarios debería acceder en un lapso no mayor de 1 mes, que persona con 55 años o más puede conseguir un trabajo en el Perú, nadie, entonces como lograran esperar 12 meses si encima los sueldos son bajos, no hay capacidad de ahorro y normalmente uno tiene deudas contraídas, sería excelente que revisaran este punto.

Saludos cordiales.

    • 11
    • 03.10.2016
    • 03:30:21 hs
    AFP Habitat

    Hola Carlos
    Recuerda que la CTS es el ahorro que debe cubrir el lapso de tiempo que el trabajador se queda sin empleo, una persona se puede quedar TEMPORALMENTE un mes sin trabajo para darse un tiempo entre la empresa que deja y la nueva, por lo tanto un mes es una periodo muy corto. Cuál es el tiempo razonable? habrán muchas opiniones y discusión, el punto es que la pensión no debe ser vista como un seguro de desempleo. Por otro lado, queda claro que mientras más joven solicite el trabajador su jubilación entonces menor será su pensión, la contradicción es que por un lado se pide mas pensión pero por otro lado se pide adelantar la pensiona, ambos deseos se contradicen mas aun cuando las remuneraciones son bajas tal como lo mencionas
    Hay que trabajar en productos que justamente ayuden a las personas de sueldos bajos y los que se quedan si trabajo, pero esa labor es mas bien legislativa, no del SPP
    Gracias

  • 12
  • 12.10.2016
  • 02:55:17 hs
Parmenides J. Gonzales Cruz

Estimados AFP Habitat
Hago referencia su comentario 7.
Considero una respuesta inconsistente. No porque todos hacen yo este obligado ha hacerlo.
Mi pregunta es porque no es Libre, cada cual hace lo que mejor le conviene.
Yo considero ninguna formula es valida si es compulsiva y a la fuerza (im-puesto).
Es como hacer el amor a una mujer sin su consentimiento eso se llama VIOLAR.

    • 13
    • 13.10.2016
    • 01:04:58 hs
    AFP Habitat

    Hola Parménides
    Como sabes, en diferentes lugares y situaciones hay que cumplir reglas: cuando perteneces a un club debes cumplir el pago de la cuota en fechas puntuales, cuando compras algo debes pagar impuesto, si trabajas debes pagar también impuestos, puedo enumerar diferentes situaciones donde las personas deben cumplir con disposiciones o reglas definidas. En el caso del ahorro previsional también se debe cumplir con las disposiciones que establece el estado y la constitución, en realidad esa obligatoriedad no la disponen las AFP sino el estado; el punto es, si trabajas como dependiente debes aportar a la ONP o a la AFP, en ambos casos el aporte es obligatorio, en otros países el aporte es a través de impuestos, si la incomodidad es por aportar a la AFP el trabajador puede aportar a la ONP, independiente que tenga la libertad de generar su ahorro adicional en paralelo
    Gracias por tu comentario

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