Hace un par de años tuve la oportunidad de realizar una asesoría personalizada en finanzas personales a trabajadores de una empresa privada en el extranjero. La primera sesión incluía conversar con cada uno y esbozar una versión preliminar de presupuesto en el que se incluyeran sus ingresos y gastos. Este solo ejercicio se convirtió para algunos en un momento de tensión porque se ponía en blanco y negro las deudas, por ejemplo, las de la tarjeta de crédito y entonces, algunos descubrían que a pesar de que el “pago mínimo” era perfectamente cancelable con el ingreso del mes, la deuda total crecía y se convertía en 4 o 5 veces el ingreso mensual.
Así que hoy quiero enseñarles cómo armar un presupuesto mensual personal o familiar según sea el caso. Este presupuesto debe contener tres segmentos bien diferenciados:
INGRESOS
Aquí debemos incluir todos los ingresos netos de los que disponemos: los fijos y los variables.
Ingresos Fijos
Como parte de los ingresos fijos se incluyen los sueldos, la renta de propiedades, renta de autos, regalías y dividendos, entre otros. Debo incluir los ingresos estacionales: pago de gratificaciones, bonos de productividad, entre otros.
Ingresos Variables
Entre los ingresos variables estimados, se incluyen los ingresos por comisiones de ventas, pago por proyectos y consultorías, entre otros. Esta proyección debe ser conservadora. Puedo tomar como ejemplo el promedio de los últimos 12 meses y castigarlo con un 20%.
Ingresos Totales
Es la suma total de mis ingresos fijos y los variables bajo un esquema conservador. La suma de ambos me permitirá saber con cuánto dinero realmente cuento en cada mes.
GASTOS
En esta sección se debe ser muy cuidadoso para separar los gastos entre aquellos que corresponden a necesidades y los que se pueden clasificar como deseos. Esta clasificación es personal y depende de cada familia. No obstante está claro que el nivel de gastos debe ser consistente con los ingresos generados.
Necesidades
En esta sección se incluyen las obligaciones que se debe cancelar si o sí para mantener una vida financiera sana.
- Pago de impuestos (adicionales a los que se descuentan en planilla en el caso de los dependientes) y estos se dividen en los prediales, arbitrios municipales, impuesto a la renta, impuesto vehicular, entre otros.
- Cancelación de las cuotas de crédito, sea éste hipotecario, vehicular, consumo y en el caso de tarjeta de crédito debe incluirse la totalidad de la deuda (el 100%).
- Pago del seguro de vida, salud, auto y catastrófico. Es decir el pago de aquellos seguros que te protejan y eviten que ante la eventualidad de alguna catástrofe tus finanzas se vean seriamente afectadas.
- Pago de los servicios de agua, luz, teléfono e internet, indispensables para el correcto desarrollo de las actividades en casa.
- Gasto en alimentación, atenciones de salud, colegio y ropa, indispensables para que los miembros del hogar estén en buenas condiciones físicas y mentales.
Deseos
Se incluye aquellos gustos que la persona o familia desea darse y éstos son muy variables pues dependen del nivel de ingreso, de la disposición a gastar y privilegiar el consumo presente; pero también de las necesidades de cada grupo familiar. A manera de ejemplo se incluye:
- Servicio de apoyo en la casa
- Uso de lavandería
- Uso de peluquería
- Compra de electrodomésticos o equipos de tecnología
- Compra de vehículo
- Gasto en veterinaria
- Gasto en jardinería
- Membresía del club
- Comida en la calle
- Salidas al cine
- Viajes de descanso
En este caso, a propósito no se sido tan rigurosa, pues para cada grupo familiar, uno de estos rubros puede ser considerado necesidad o deseo. Para algunos el servicio de apoyo en casa es indispensable porque la pareja trabaja; mientras que para otros el cambio de electrodomésticos o equipos de tecnología lo es con una frecuencia predeterminada.
Gastos Totales
Es la suma de los gastos clasificados en necesidades y deseos.
EXCEDENTE O DEFICIT
Al final del presupuesto, de la diferencia entre ingresos y gastos quedará un saldo. Este será azul si hay excedente y por tanto, la familia contará con un saldo a favor. En caso el saldo esté en rojo, se tratará de un déficit y es importante analizar las causas del mismo, para ajustar las variables de gasto si es posible y determinar las posibilidades de incrementar las fuentes de ingreso. Es importante que sepas que este excedente es la diferencia entre los ingresos y los gastos necesarios, ya conversaremos en el siguiente blog sobre cómo elegir cuánto destinar a deseos y cuánto a ahorro/inversión.
COMENTARIOS
Muy saludable información.
Señores de Gestión, reduzcamos la información dañina en la página: Espectáculos y farandula
Hola Giovanna, me encanta el tema que tratas en esta ocasión, es de suma importancia para llevar en forma armoniosa las finanzas familiares.
Saludos
Creo que este aporte presupuestal debe ser de prioridad su aplicación en cada hogar, con la finalidad de saber realmente, sobre todo los conceptos de gastos que podrían ser innecesarios y tratar de evitarlos para mantener unos saldos positivos que podrían ir al ahorro.
Gracias por este aporte financiero bien significativo .
Excelente análisis yo hago mi flujo de caja proyectado mensual y anual
Excelente. Me ayudó demasiado.
muy buena informacion para las familias con problemas de ponerse de acuerdo en los gastos de la familia. gracias.
muchas gracias!!!
Me parece interesante este ejercicio,aun que es cotidiano hacer gastos en el hogar, muchas veces lo hacemos sin tener en cuenta nuestros ingresos y gasto. De ai que muchas personas dicen se quejan por que no les alcanza el presupuesto y es que no toman en cuenta este ejercicio que es tan elemental.
Gracias
Estimada Giovanna:
Te felicito por compartir tus conocimientos. Me gustaria me envies a mi email
tus redacciones o escritos porque los considero MUY NECESARIOS Y DE MUCHO INTERÉS.
Recibo un cordial saludo.
Francisco
Estimado Francisco
Muchas gracias, claro que sí, lo tendré presente para los siguientes blogs y notas que escriba.
Giovanna
muchas gracias Francisco!!!
Gracias por el aporte. ¿Y cómo considerar a los estudios por un diplomado, maestría o curso? Gasto/necesidad? Y cuándo el estudio queda trunco sin culminarse?
Excelente idea, lo haré para el siguiente post.
gracias!!!
Eso depende de lo importante/necesario que es para ti.
si se queda trunco es un gasto sin retorno, va al presupuesto pero aún no hemos hecho el flujo de caja personal para evaluar decisiones de ahorro e inversion
Muy bueno. Si le parece bien, podría usted facilitar un link de acceso a una plantilla sencilla en Excel para que los lectores cuenten con una herramienta, lista para su uso.
me encanto lo voy a compatir. Gracias
Gracias Teresa, sí por favor, mientras más podamos entender mejor nuestro manejo financiero más fácil será nuestra posibilidad de planificar con éxito nuestro futuro.
Me permite centrar mejor el desarrollo de mi vida y sobre todo inculcar a mis hijos ser muy objetivo en su plan de vida.
Estimado Sandro me alegra que te sea de utilidad, esa es la idea. Contribuir a generar mejor manejo financiero.
me sirve par centrar el desarrollo de mi vida y sobre todo el capacitar a mis hijos para que su plan de vida sea exitoso
moderación haber. Ta ok
muchas gracias
Excelente, al fin pude armar adecuadamente mi presupuesto , y me parece perfecto llamar deseos y observó que a veces es necesario reducirlo.
Gracias Giovanna.
Abrazos y bendiciones.
Muchas gracias Iris!!!
Podríamos entonces llamar a necesidades=gastos fijos y a deseos=gastos variables?
Por supuesto Italo
Estimada Giovanna
Finanzas personales, sencillo y práctico, que buena idea! Giovanna con tu experiencia sería bueno un post sobre las alternativas para financiar estudios de pre y/o post grado ventajas y desventajas ya que esta decisión cubre un buen porcentaje del presupuesto personal /familiar.
Cordiales saludos
Lo tendré presente para siguiente tema,
gracias!!!
muchas gracias, por compartir me ayudo a separar las cosas… nosotros que somos independientes en todas sus formas los ingresos..
Exacto, a nosotros nos resulta muy útil armar un presupuesto y ver si lo cumplimos o cómo ajustarlo en el camino.
Gracias Giovanna, necesitaba organizarme con el presupuesto familiar y diste en el clavo.
Bendiciones
Gracias a ti Heliana
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