Hace unos 10 años conversaba con un funcionario importante de una AFP y le preguntaba porque no bajaban las comisiones y su respuesta era que habían hecho todos los análisis posibles y eso era imposible, luego llego AFP Prima, bajo las comisiones y todas las AFP (incluida la que dijo que no era posible) bajo.
En este blog hice dos artículos respecto a la incomprensible comisión interplaza y su negativo impacto en la bancarización y en la competitividad de las empresas al desarrollar sus actividades fuera de su ciudad de origen. La respuesta fue que el costo del traslado dinero es muy alto, pues se tiene que trasladar a través de empresas recaudadoras, se tiene que guardar en áreas de alta seguridad, contratar sistemas de monitoreo, seguros, etc.
Pero, al igual que las comisiones de las AFP, si era posible, el BBVA Banco Continental anunció que elimina la comisión interplaza por retiro de efectivo en sus cajeros automáticos.
Tal como se indicó en los artículos anteriores sobre este tema, es una decisión muy importante para la institución financiera ya que lo recaudado por comisiones constituyen ingresos inmensos, si revisamos el estado de resultados para el 2015 veremos que el Banco de Crédito del Perú (BCP) tuvo ingresos gracias a todas las comisiones cobradas por servicios bancarios por un monto de 2,367 millones de soles y los gastos directos ocasionados por esas comisiones fueron tan sólo por 212 millones de soles, por tanto su ganancia neta fue de 2,155 millones de soles.
El BBVA no se queda atrás y tuvo ingresos por servicios financieros de 1,003 millones de soles y el gasto por esos servicios de tan sólo 188 millones de soles, teniendo un ingreso neto de 814 millones de soles.
Vale aclarar que esos ingresos no son sólo por la comisión interplaza sino por todas las comisiones por operaciones contingentes, por cuentas corrientes, por cobranza, por transferencias, etc., que realizan los bancos.
Pero también vale aclarar que los ingresos del negocio financiero es decir los ingresos por el cobro de intereses, que es el negocio principal de las instituciones financieras, no están considerado en los números indicados en los párrafos anteriores y ese es otro ingreso también enorme.
Para compararlo en forma extrema es como que la empresa de pizzas gane tanto por el cobro por el servicio de delivery como por el producto principal, la pizza.
Justamente este aspecto de obtener más beneficios de servicios anexos, diferentes al negocio principal, era parte de la propuesta que ciertos sectores de defensa del consumidor proponían modificar buscando que los bancos e instituciones financieras en general obtengan sus ingresos del negocio financiero (cartera de créditos, inversiones, operaciones de cobertura, etc.) y el cobro por comisiones sea el equivalente al costo real de dar el servicio, por tanto cobrar estrictamente lo que cuesta brindar el servicio y no como ahora que se ha convertido en un rubro de ingresos y muy atractivo.
Ahora que el gobierno actual y en especial el ministro Thorne están comprometidos en lograr formalizar, la bancarización es un aspecto clave en ese proceso, tenemos ejemplos claros de como el cobro de la comisión interplaza constituye una barrera importante, es el caso de una empresa A que vende un producto perecible que vale 24 soles en todo el país, cuando el negocio B que adquiere el producto desea pagar en el banco o transferir el dinero el banco cobraría por comisión interplaza 7.50 soles por depositar desde provincias en la cuenta que es de Lima, para no pagar esa comisión la empresa debería tener una cuenta corriente en cada ciudad donde atiende pero cada cuenta corriente tiene un comisión de mantenimiento cobrada por el banco.
¿Qué decisión debería tomar la empresa A, para evitar que el banco se lleve toda su utilidad e ingresos ya sea por la comisión interplaza o por la comisión de mantenimiento de cuenta? Obviamente no bancarizar.
P.D. Al cerrar este artículo recibí un correo como cliente del BCP, indicando que ellos también eliminarán la comisión siempre y cuando te inscribas. No entiendo la razón por la cual se requiere inscripción, debe ser simplemente para todos los clientes.
COMENTARIOS
Tiene idea por qué las empresas aseguradoras, no modifican las tablas de supervivencia; Chile recien las ELEVO a 93 años y en el Perú, por alguna razón que desconozco, siguen en 110 años. Consecuencia de ello, las pensiones, derivadas a Rentas Vitalicias, son más bajas
Interesante artículo que nos da mayor información sobre lo que se sospechaba. La enorme ganancia que tiene la banca por las exageradas comisiones que nos cobra a sus usuarios. Por eso es que mucha gente no gusta de los bancos. Deseo que vayan suprimiendo muchas comisiones que no tienen razón de cobrarse.
Es cierto Felix, es más tenémos un caso análogo al de la revisión de carteras que alguna vez se hacían en los cines, recuerdo que antes de ingresar a una sala de cine y luego de haber pagado tu ticket, te buscaban la mochila, maletín o cartera según sea el caso para evitar el ingreso de alimentos durante la proyección de las películas, con el fin único de comercial sus “palomitas de maiz” con precios muchos mucho más inflados que las mismas palomitas; consiguiendo con ello el obligar al cliente a consumir snacks unicamente de la empresa de cines.
Lo que sucede en nuestro país es único en el mundo, los bancos, empresas de seguros, empresas de telecomunicaciones entre otros, han confundido el término “Libre mercado” con “Libre albedrío”.
Recuerdo una anécdota casi cómica, por azahares del destino me depositaron 20 soles a mi cuenta BCP, desde un agente en el departamento de la Libertad y al verificar en el cajero ¡Oh sorpresa no tienes fondos suficientes… ¡La razón es que solo disponía de 13.50 soles, es decir me habían cobrado el 37.5 % de comisión!, lo peor que al consultar al banco. Obtuve una respuesta que me dejo con una duda de esas de tipo existencial. ¡El cobro por el depósito en una plaza distinta, es una comisión autorizada por la SBS (quien debería velar por nuestros derechos y en este caso ocurre todo lo contrario)”! y una justificación casi absurda que es un gasto de trasladar el dinero, me pregunto ¿acaso si hacia la otra plaza no se hacen depósitos y se compensan ambos, con pequeñas diferencias al final del periodo?
Este es solo un pequeño ejemplo de los millones de casos que ocurren día a día, en mi caso fue una cifra para muchos insignificante, pero por lo que más quieran no es el importe que está en discusión, son las prácticas abusivas e injustificadas que “nuestras” instituciones lo permiten.
La SBS deberia velar por los intereses del ciudadano y no de la ASBANC, reducir y uniformizar las comisones en el sistema bancario, ese es su fin primordial, y el Defensor del Ciudadano estar alerta a los cobros indebidos y exigir que los importes a pagar, cuando se otorga credito, figure los montos totales a pagar por mes acordado.
Buen articulo, se debería iniciar una cruzada por parte de los consumidores y gestionar ante las diferentes instituciones, especialmente la SBS, para que se revise y retire todas esas comisiones abusivas, que como dicen no ayuda en nada a la formalización.
Los bancos no cobran comisiones. Los bancos cobran cupos. Ejemplo:: 4% por depósitos de monedas(feble), afectando a las actividades comerciales más vulnerables como heladeros, gaseros, bodegueros, verduleros, fruteros, etc.
Hay un tema de colusión, que debería ser investigado por INDECOPI. El sector financiero es un mercado oligopólico, pocos grandes bancos dominan el mercado. Y esos bancos son los que se ponen de acuerdo (colusión) para cobrar al unísono comisiones abusivas y sin justificación.
En el Perú, es irónico decir que estamos muy bien, cuando en realidad, partiendo de los estamentos quienes deben velar por los intereses de todas las partes, no lo hace (SBS, Contraloría, Defensoria del Pueblo). Las entidades financieras siempre han hecho abuso de su poder económico y quienes han legislado se han hecho de la vista gorda aceptando todos los atropellos existentes contra el usuario. Esperemos que cambie esta situación en beneficio de todos, no solamente de los usuarios sino también de la banca, ya que al haber mayor formalidad podrá existir mas usuarios de su servicio.
Estimado Félix:
Una Banco dió la iniciativa de eliminar la comisión interplaza y esta siendo seguida por otros Bancos, es una cuestión de competencia, en el libre mercado. Lo cual me parece muy bien.
En el caso de las AFPs, es incomprensible su resistencia a bajar las comisiones, (indudablemente que en este caso no esta funcionando el libre mercado) existen, por ley, algunos candados que restringen la libertad de las personas para elegir la AFP de tu preferencia. Al parecer se ha formado un oligopolio en materia de pensiones.
Estas deficiencias en la Administración de las AFPs, de no querer bajar las comisiones y dar una pensión más digna y razonable, esta propiciando que los politicos que son fanáticos del populismo esten formulando proyectos de ley, para ir “bajandoles la llanta” a las AFPs. En otras palabras las AFPs con su irracional administración están propiciando su propia crisis y quizas su desaparición, esperamos que no sea así.
En Chile ya comenzaron las marchas multitudiarias en contra de las AFPs, con tedencia a ir incrementandose. No sabemos cual será el final.
Y el INDECOPI que hace por los usuarios de los servicios financieros, igualmente la Superintendencia de Banca y Seguros NO HACEN TODO LO QUE TIENEN QUE HACER.
Estimado Felix, buenos tus articulos, en relación a la previa inscripción que mencionas, es muy probable que el motivo es que no caigan los ingresos de manera inmediata.
Estimado,
Falta que eliminen la membresía anual de las tarjetas de crédito. Algunos bancos ya no la cobran, otros como el BBVA que tienes que tener un consumo promedio de S/ 3000 para que te exoneren el %50, esto es un abuso. Ante si tenias un minimo de consumo te exoneraban el costo total.
Los bancos , nunca pierden. Si eliminaron esta comisión interplaza, han puesto otra.
Esto se debe como consecuencia del ingreso del Dinero Electrónico que solo te cobra 1 sol por enviar ó retirar dinero en cualquier parte del Perú.
La verdad para evitar esa comision interplaza, yo he usado interbank que hace tiempo, no me cobra comision y tampoco mantenimiento de cuenta, sin hacer afan de publicidad, el BCP no termina de convencer con todas las comisiones que cobran.
Buen dato Wilson, que cuenta es la de Interbank sin comision interplaza y sin mantenimiento de cuenta?
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