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Oscar Sumar

Penalizando a los pobres con la Ley de Insolvencia Familiar

¿Cuánto cuesta un litro de agua? Depende.
Si usted es pobre, el agua le va a costar más. Una trágica realidad es que los
bienes cuestan más a las personas que menos recursos tienen. Existe una
“penalidad” por ser pobre. El precio no necesariamente es monetario, sino que
también incluye el esfuerzo que toma conseguir un bien. Este término -
poverty penaly- ha sido explicado en
reportes del
World
Resources Institute
.


imgsumarmayo.jpg

[Imagen tomada de Flickr]

Piense en la comida. Muchas veces los
pobres viven en lugares alejados y con mal transporte público. ¿Cómo van a
llegar  donde venden exactamente la misma
comida a un precio más bajo? La “tiende de la esquina” puede vender una bolsa
de pan a tres soles, donde un mercado podría venderla a uno. Esto hace que
exactamente el mismo producto -la bolsa de pan- cueste más a una persona con
menos recursos [éste y otros ejemplos, aquí].

El caso de los créditos bancarios no es
diferente. Los créditos también son más caros para las personas más pobres. En
parte, esto se debe a que las personas con escasos recursos tienden a ser más
riesgosas que las personas ricas. Siendo que el precio de los prestamos [interés],
se fija en función al riesgo, la consecuencia es autoevidente. Si yo
consiguiera reducir el riesgo de las personas más pobres, podría abaratar el
crédito para ellas. En este punto se han enfocado Hernando de Soto y sus
proyectos de titulización. Al darles propiedad a los pobres, les daba la
posibilidad de garantizar sus créditos, reducir su riesgo y abaratar el acceso
al crédito para ellas.

Un proyecto
como la Ley de Insolvencia Familiar
-mediante el cual una persona se podría
exonerar de cumplir sus acuerdos con un banco por encontrarse en una situación
“extraordinaria” que no le permita pagar- va en el sentido exactamente inverso.
Éste hace que el riesgo de las personas aumente y -de esta manera- se incrementen
las tasas de interés o disminuyan los créditos; tal como ha
sido destacado
por Miguel Palomino, un experto en finanzas
.

Parte del problema de esta norma es su
vaguedad. Actualmente, ya existe una norma en el
Código
Procesal Civil
que establece un tope para los embargos ["embargo" es cuando
te quitan un bien a través de un proceso judicial para rematarlo y con eso
cobrarse una deuda]. Pero el tope es fijo, objetivo. Actualmente es
inembargable un sueldo por debajo de S/.1825; entre otros bienes especificados
en el artículo 648 del citado Código.

El nuevo proyecto de Jaime Delgado es
parecido -con lo cual, comparte el mismo error fundamental-, pero peor. Es peor
porque se podría aplicar incluso a personas que no son pobres. Habla de “mínimo
existencial”, lo cual no pone un parámetro fijo. Como ha destacado el mismo Miguel
Palomino, éste es un criterio subjetivo. Además, fuera de la regla simple del
Código Procesal Civil, esta nueva ley crearía una comisión especial del
Indecopi, con los gastos que esto implica. Por otro lado, la norma crea un
incentivo a acogerse a los supuestos de “insolvencia”, que pasan desde ser
despedido a enfermarse, etcétera. Este incentivo puede hacer que el costo de
fiscalización sea muy elevado para créditos que no lo justifiquen, por ser
montos muy bajos.

Otra consecuencia de esta ley es que
desalentará la “bancarización”. La des-bancarización también tiene un
impacto
en los más pobres
. No estoy a favor de obligar a las personas a usar los
bancos -como, paradójicamente, proponía otro proyecto legislativo-, pero sí
creo contraproducente este tipo de medidas que convierte en más caro el acceso
al crédito y al uso de instrumentos como tarjetas de créditos o débito que son
cada vez más importantes en una economía moderna. [Sobre la importancia de la
bancarización,
aquí].

En resumen, nuevamente, tendremos una
legislación chatarra cortesía de Jaime Delgado. Ésta repite legislación
anterior, la empeora y vuelve más pobres a nuestros pobres.

@osumar

COMENTARIOS

  • 1
  • 23.05.2013
  • 01:05:19 hs
Max Yaji

A ver, esto de la ley de insolvencia tiene el mismo problema que la ley de la comida chatarrra y la nueva ley de comision por saldo de las AFP. Son leyes cuya intencion aparente es ayudar a las personas pero que por la falta de inteligencia de su autor terminan perjudicando a las mismas personas.
Esta demas decir que la ley de insolvencia va a encarecer el credito justamente de los mas pobres. No hace falta ser muy inteligente para darse cuenta. Lo mismo pasa con las otras 2 leyes. La verdad este congresista Jaime Delgado deja mucha que desear de las leyes que propone. Parece que no entendio que la reforma agraria (aparentemente buena para el campesino) termino matando al agro.
Me da verguenza que el Peru tenga congresistas con tanta falta de capacidad.

  • 2
  • 21.05.2013
  • 08:52:09 hs
enrique

wow. todo un ejemplo de como tergiversar una ley. No solo está mal interpretando adrede la ley sino que asume que los más pobres serán aun más pobres porque subirán las tasas de interés. porque asume eso? porque los banqueros peruanos amenazan con ello? Eso es colusión senor! harían bien contribuyendo con al ley en lugar de amenazar, coludirse y negarse a todo. Para colmo las tasas que cobran y el servicio es alto y pésimo respectivamente. Segundo, usted cree que los mas pobres entre los pobres tiene acceso al crédito, cuenta bancaria o tarjeta de debito? n ole conviene utilizar argumentos maniqueos. una cosa es que se especifique mejor la normal y otra es negarse a buscar alternativas donde una familia no pierda su casa (inversión de toda la vida) porque se quedan viudos, discapacitados, pierden el trabajo súbitamente, etc. hay que ser muy inocente para creer que por la norma, que ustedes tergiversa, la gente va a desconocer sus responsabilidades económicas.

  • 3
  • 21.05.2013
  • 09:43:02 hs
David

Alguna vez alguien preguntó: Si los bancos te dan una tasa de interés que incluye una prima de riesgo, no sería justo que si una persona paga a tiempo su crédito le devuelvan el monto de esa prima por un riesgo que nunca existió? Qué tan descabellada es esa idea? Se podría aplicar?

  • 4
  • 25.05.2013
  • 04:17:24 hs
Marco Antonio

Una cachetada sutil a nuestros genios legisladores, principios muy basicos dejados de lado. Felicitaciones por el articulo.

  • 5
  • 22.05.2013
  • 11:09:09 hs
SILVIO CHAVEZ

El Banco de la Nación desde hace tiempo aplica a todos los profesores un alto porcentaje de seguridad al dinero prestado. Esta entidad del Estado está cometiendo una discriminación social, derivando este robo a una Compañía asegurado administrado por un allegado aprista.

  • 6
  • 21.05.2013
  • 06:46:51 hs
José

En realidad la situación es opuesta a la que menciona. Los créditos tienen actualmente tasas de interés elevadas, pero porque se otorga con mucha ligereza y las altas tazas de irrecuperabilidad ya las estamos pagando. El Crédito no es como la propiedad para seguir el ejemplo de las titulaciones. El Crédito es un contrato y debe protegerse tanto la confianza del acreedor como la del consumidor basadas en un servicio de financiamiento idoneo.

Lo peor de la Ley son las situación “extraordinarias” que menciona. En realidad lo primero que debemos enfrentar es el sobreendeudamiento con medidas preventivas y reconociendo objetivamente que existe un sector de la poblacion más vulnerable a las malas practicas bancarias.

Este tema deberia estar en el Código de Consumo, no en una ley aparte. Si el contrato de crédito es EL CONTRATO que nos permite establecer todas las demás relaciones de consumo, por una cuestión de orden, las alteraciones en su cumplimiento deben ser tratadas en el Código.

  • 7
  • 21.05.2013
  • 06:52:16 hs
Walter

Oscar:

Efectivamente el proyecto es contraproducente y perjudica el acceso al crédito así como la información en el mercado.

Sobre el proyecto de ley, me he tomado el trabajo de leer las 21 y fuera de la anécdota de que no existe Artículo 9 y que los numerales del Artículo 8 sean 9.1 y 9.2, el texto cae en muchas contradicciones y errores.

El más importante, es el pobre, pobrísimo análisis de costo efectivo. Perdón, el inexistente análisis de costo beneficio.

Haciendo un ejercicio de 5 minutos podríamos decir:

- Identificación de los beneficios de la implementación de la propuesta de ley:

Los beneficiarios de la presente ley pueden ser cuantificados considerando el ratio de morosidad de todas los créditos de consumo e hipotecario de las entidades financieras. Es decir, aquellos con calificaciones de deficiente, dudoso o pérdida, que por cuestiones ajenas a su voluntad o mala fe, no pueden afrontar sus obligaciones financieras (entonces, el legislador hace un supuesto de que el 90 %? Es bien intencionado y lo multiplica por el ratio de morosidad y por la cantidad de créditos de consumo e hipotecarios). Dicha situación generará una ganancia social neta de x (el legislador podrá considerar una fracción del monto en la situación descrita como el interés no pagado – ahorrado que puede ser destinado a otros gastos con mayores necesidades).

- Identificación de los costos de la implementación de la propuesta de ley

El texto dice: “El Proyecto de Ley no representará gasto para el erario nacional pues se propone establecer un sistema equilibrado respecto al nivel de negociación entre los consumidores y las empresas financieras al momento que incurran en alguna situación de insolvencia.” Fuera de que no tiene sentido, primero si representa un gasto pues se crea una Comisión Especial (ad honorem?) donde todo el proceso es gratuito. Se debería estimar ese gasto (ya tengo pereza para ese ejercicio)
Pero el otro costo (que me interesa más) es el importante:
Al estar la entidad financiera obligada a renegociar o iniciar un proceso administrativo, tendrá que poner una calificación a dicho crédito. Esto entra en contradicción con la regulación de la SBS además de que al retirar la información sobre la situación crediticia en las centrales de riesgo, la persona puede seguir tomando deuda. Esto eleva la prima de riesgo de las tasas de interés y el costo al crédito de TOOOODOS los usuarios, ricos y pobres. El cálculo sería: x% de la tasa de interés adicional a todos los créditos. El resultado es apabullante. El costo es superior a los beneficios.
Para terminar, sólo un comentario sobre lo que indicas respecto al riesgo de las personas pobres. El micro crédito ha demostrado que los ratios de morosidad son menores en las personas de menores ingresos que en la clase media. No obstante, dichos créditos si son más costosos, pero esto se debe al costo operativo ya que la tecnología crediticia para prestar S/. 500 es muy intensiva en seguimiento y monitoreo que el que realiza un funcionario de plataforma que le presta S/.5,000 a un asalariado. Lo que trato de explicar es que la diferencia radica en la forma de evaluar y monitorear el crédito y no necesariamente en el riesgo. Finalmente, el micro crédito también se otorga principalmente sin garantías reales. La propiedad no es un requisito obligatorio y eso no ha impedido el desarrollo que tenemos en ese mercado. Los títulos ayudan como respaldo en créditos de mayores montos y no son un factor determinante ya que los problemas asociados a la ejecución de la garantía los hacen poco atractivos, pero es tema de otro post.

Un abrazo y sigue desmenuzando a nuestros genios legisladores.

  • 8
  • 21.05.2013
  • 07:33:38 hs
IGOR MARAÑON

Estimado Oscar,
Quisiera darle un enfoque complementario a este tema:
La causa raíz de que muchas personas estén en al límite del endeudamiento o la insolvencia está en el hecho de que los bancos colocan dichos créditos a altas tasas de interés(obviamente penalizando más a los que ellos consideran más riesgosos,en este caso las personas de menores recursos)por un criterio más comercial que técnico,consecuencia de la alta concentración que existe en el sector y de las altas metas de rentabilidad que se fijan.No olvidemos que la relación cuota de pago/ingresos de las familias está arriba del 40% cuando lo normal y sano debería ser 30%.
Ya el WEF lo publicó hace algún tiempo en su ranking de competitividad anual(2011-2012);somos unos de los países con las más altas tasas de interés en el mundo.P . ej. mirando a nuestro costado;Chile (donde el riesgo país es similar que en Perú)ofrece hipotecas a 5.5% TCEA en promedio;100% menos que aquí(debido a que existen 18 IFIS que compiten intensamente entre sí).En los créditos de consumo el comportamiento es similar.
En otras palabras este efecto combinado de altas tasas y políticas comerciales laxas genera iniciativas como esta.
En conclusión , los actores de uno y otro lado deberían asumir su responsabilidad tanto como ofertantes y demandantes,más aún ahora que las condiciones del entorno económico local y global se perfilan menos optimistas que antes y que cualquier evento inesperado pueda afectar la cadena de pagos.
Saludos,

  • 9
  • 21.05.2013
  • 08:02:37 hs
Gianfranco Mejía

Estimado Óscar, interesante post. Algo que quisiera agregar es que, si bien lo más pernicioso del proyecto es que va a encarecer el crédito a los más pobres, lo cierto es que no sólo los va a afectar a ellos sino que también a todos los que somos puntuales y respetamos los acuerdos pactados en los préstamos financieros.
Si se aprueba el proyecto y se permiten supuestos de excepción para no pagar nuestras deudas, las entidades financieros van a incrementar la tasa de interés tanto a sus clientes riesgosos como al resto, pues buscarán precaverse ante las situaciones “coyunturales” e “inesperadas” que se indican.
Por otro lado, no podría estar más de acuerdo sobre los comentarios respecto del nivel de los análisis costo beneficio, si se pueden designar así, de los proyectos de ley.

  • 10
  • 21.05.2013
  • 08:21:42 hs
Luisa Leon

Este proyecto de Ley es con fines político la ayuda es momentánea, no construye bienestar, responsabilidad ni menos dignidad. La inclusión Social no es dadiva eso no queremos los peruanos, queremos educación como resultado TRABAJO, respeto a Normas, Leyes y a las personas solo así vendrán las inversiones.

  • 11
  • 21.05.2013
  • 10:11:42 hs
Omar Orrego

No podría estar mas de acuerdo. La norma como creo yo todas las normas propuestas de este legislador en particular, parten de una gran falacia. “Las personas somos entes que no sabemos lo que hacemos y por tanto nos metemos en problemas y alguien debe sacarnos de ellos”. La finalidad puede ser muy buena, consientizar a las entidades financieras que deben dejar de tener una política de no conversar con sus clientes con problemas de liquidez temporal. Pero de allí a fomentar la politica del perro muerto hay una gran diferencia.
Sr. delgado deje de lado esa norma y más busque un fortalecimiento de Indecopi que permita acercarlo al contribuyente de a pie, busque crea juzgados donde se puedan ventilar estos casos y donde se puedan sentar y conciliar bancos y acreedores vía mecanismos sumarios de declaratoria de insolvencia o reestructuración de pasivos (llegando incluso a embargos y remates).
Obligue a la SBS a que tenga un mayor rol de fiscalización a las entidades financieras en el sentido de que se creen instancia donde se sienten a negociar.
Difunda las normas existentes y los mecanismos a seguir y cree mecanismos óptimos y asequibles a los ciudadanos.

  • 12
  • 21.05.2013
  • 10:33:07 hs
roberto carlos

Desde mi punto de vista estas medidas populistas lo unico que hacen es perjudicar a los buenos pagadores y poner en riesgo lo avanzado con respecto a los controles y regulacion financiera.
Es verdad que hay muchos puntos que afinar con respecto a los cobros de la banca, pero no creen que se debe incidir en la educacion financiera para la poblacion, mas aun con aquellos sectores que tienen conocimiento nulo de estos temas. Una poblacion con mayor educacion sabra escoger entre lo que le conviene y lo que no.
En cuanto a si el riesgo tiene relacion con la tasa de interes, es cierto, ya que si representas menor riesgo tendras mas acceso y una mejor y variada oferta, caso contrario se cierran las oportunidades y acceder te costara mas.

  • 13
  • 22.05.2013
  • 02:08:49 hs
Natali Laureano

Política “social” ???? un ejemplo mas de la supuesta inclusion social…. considero que definitivamente este proyecto no tiene una ratio viable para aplicarla, ya que para empezar ese punto de “declarar en quiebra” a una familia, o persona natural ya se encuentra normada en nuestro sistema en la ley general del sistema concursal estableciendo una serie de aspectos, por lo que no veo la necesidad de regular expresamente ello, y si asi fuese tenemos además de ello un código de protección del consumidor (que hasta ahora no ha causado un impacto en nuestra sociedad) que regularia el contrato bancario ya que es un SERVICIO dirigido a un apersona, ¿por que no se realizaria una interpretación a ese proyecto, para agregar y profundizar en este tema????? por mi parte opino que esto reafirmaria un ultimo estudio en que la confianza en el pais por parte de las inversiones estan desacelerandose ..

  • 14
  • 22.05.2013
  • 02:38:38 hs
Rafael Olaechea

Sobre “Actualmente es inembargable un sueldo por debajo de S/.1825″, hay muchos bancos que interpretan que esta prohibición no incluye a las “compensaciones” con créditos del mismo banco. Además no es fácil de hacer cumplir, puesto que una vez depositado en una cuenta bancaria ya se puede embargar porque no es un sueldo sino una cuenta bancaria que se embarga. Quizás valdría la pena clarificar la ley al respecto y hacer que dicha parte del código civil sea efectivamente útil, en vez de estar creando estas leyes ad-hoc.

Sobre Indecopi, este sólo esta permitido de acoger quiebras/reestructuraciones cuando el monto adeudado supera una cantidad que creo es sustancial (aprox 160 mil soles creo pero no estoy seguro). Más allá de los obvios errores y populismo del congresista en este proyecto, no se debe crear un sistema de quiebra para deudas menores ?

Sobre el análisis costo beneficio es un error común a casi todos los proyectos de ley del congreso, incluso algunos presentados por el propio MEF. Por ejemplo en el proyecto de reforma de AFPS y creación de pensión subsidiada presentado por el gobierno se dijo que el costo iba a ser cero, lo cual es patentemente falso. Mientras no haya una entidad independiente en el congreso, que elabore estos análisis, y que cuente con estadísticas detalladas provistas por la SUNAT, INEI, ETC, no creo vayan a mejorar.

  • 15
  • 22.05.2013
  • 03:08:38 hs
hector a.

oscar,saludos.no seria mejor legislar para evitar que los bancos cobren altisimas tasas de intereses.portes y demas comisiones .etc. ademas limitan los depositos, los retiros;cobran comision si sales fuera de lima y retiras o depositas a tu propia cuenta.es decir ya es un abuso descarado de parte de los bancos.si tienes una tarjeta de credito ni comentar.no me explico porque la SBS . permite este desbande bancario.somos un pais que no sabe protestar y por ello los capitalistas abusan. en ee.uu. los bancos son mas decentes,no cometen abusos porque alli si existen leyes que protegen al consumidor.las tasas de interes son fijadas por la fed.los bancos no embargan bienes del hogar sabias.en fin me gustaria que investigues como funciona la banca americana y otros paise desarrollados para que tengas mejor idea del sistema.ese seudo sr. defensor de los consumidores lamento decirlo no sabe donde esta parado.deberia claudicar en su funcion.un abrazo.y mucha suerte en tu labor.

  • 16
  • 22.05.2013
  • 07:10:46 hs
José

Cuando no los nacionalistas, sacando proyectos q solo desincentivan la inversión y crecimiento económico del país…un poco más y sacan leyes para quitar propiedades para darles a los pobres y mas necesitados como en Venezuela!!!!!

  • 17
  • 22.05.2013
  • 04:16:50 hs
Roberto Valeriano

En el Perú en comparación con la gran parte de países los intereses para los Créditos son demasiado elevados en comparación de los intereses pagados por los bancos por los Pasivos. La política de los banqueros es sumamente usurera pues está basada en la simple dádiva del crédito con fines lucrativos (altas tasas) sin contemplación de que este debe incentivarse para su uso de beneficio permanente y responsable del adquiriente lo que ocasiona desde ya una pérdida social. Nadie en su sano juicio desea convertirse en un paria financiero, si llega a eso es por in eficiencia del sistema financiero por tales motivos. Si hay una pretensión de desear protegerlos en buena hora.

  • 18
  • 22.05.2013
  • 04:32:33 hs
paulino cama ramirez

La penalizacion.A los mas pobres es costoso se debe considerar una gran mayoria tiene este problema .Queremos salir adelante.

  • 19
  • 22.05.2013
  • 05:46:08 hs
jorgeluise

Estados Unidos tiene un sistema de bancarrota para sus ciudadanos, no tengo el detalle de su funcionamiento, pero creo que esta ley debería modificarse para que las personas insolventes puedan también declararse en bancarrota.

  • 20
  • 22.05.2013
  • 06:38:36 hs
XABIER ETXEBELSEA ZUBEROGOITIA

OSCAR, VUELVO A HOJEAR “GESTION”, Y ENCUENTRO TU ESCRITO. ME PARECE INTERESANTE, COMPRENDERAS QUE NO VEO LA SALIDA DEL TUNEL, QUE PERCIBES O APUNTAS.

CONOZCO ZONAS MARGINALES DE LIMA (PARA NO SALIR DE LA CAPITAL), NO POR FOTOS, VIDEOS O REPORTAJES ONG. EN ELLAS EFECTIVAMENTE, SE MANIFIESTA LA POBREZA, SUS DIVERSAS CARENCIAS Y SUS COMPLICADAS MANIFESTACIONES. SEÑALAS MUY BIEN, EL TEMA DEL AGUA (RECUERDO LOS CAMIONES CISTERNA ATRAVESANDO ARENALES O TRANSITANDO CAMINOS DE TIERRA).

NO HACE FALTA DECIR, QUE EN AQUELLAS ZONAS (DENSAMENTE POBLADAS), BRILLAN POR SU AUSENCIA LAS OFICINAS DE BANCOS. RECUERDO, QUE LAS FARMACIAS ACTUAN COMO “AGENTES AUTORIZADOS”. OSCAR, TE ASEGURO QUE CON DIFICULTAD, ENCONTRAREMOS EN OTRA PARTE DEL GLOBO, ALGO SIMILAR.

LA CRUDA REALIDAD ES QUE LOS BANCOS, ESTAN FORMADOS CON LA UNICA IDEA DE MULTIPLICAR INVERSION Y PINGUES GANANCIAS (ALGUNOS COMO APUNTA OTRO COMENTARIO, RAYANDO LA MAS DESCARADA USURA).

LA ESTRATEGIA DE LOS BANCOS, NO DEJA NADA A LA IMPROVISACION. LA BANCA NO PUEDE PERDER, POR LO TANTO SOLO PRESTA A QUIEN OFRECE GARANTIAS Y PUNTO. LA BANCA NO TIENE EL ESPIRITU DE CARITAS. EN REALIDAD, NI LA BANCA VATICANA (IOR), LO TIENE. ESO DE MULTIPLICAR PANES Y PECES, PARA REPARTIRLOS ENTRE LA MULTITUD A COSTE CERO, NO CONSTA EN EL MANUAL DEL BANQUERO DE EXITO.

AL MARGEN DE ESTA CONSTATACION, ENTIENDO COMO TU, QUE SIN CREDITO NO HAY EMPRESAS, SIN EMPRESAS NO HAY TRABAJO, SIN TRABAJO HAY POBREZA Y SUS SECUELAS. EL PEZ QUE SE MUERDE LA COLA.

SALUDOS.

  • 21
  • 22.05.2013
  • 06:51:35 hs
LUIS

BIEN ESTE PROYECTO PORQUE FAVORECE A QUIEN LO NECESITA DE VERDAD, DEBIDO A QUE ESTAS FINANCIERAS HAN AUMENTADO SUS INGRESOS NOTORAMIANTE CON INTERESES ENGAÑOSAS, SE APROVECHAN DE LAS PERSONAS HUMILDES ES DECIR EL ANCHO PARA LA BANCA Y ANGOSTO PARA NUESTROS HERMANOS DEL CAMPO, QUIENES TIENEN TODO LA DE PERDER POR ALGUNAS CIRCUNSTANCIAS.

  • 22
  • 22.05.2013
  • 07:59:48 hs
Cesar Lopez C.

Me parece que si esta ley se cumple como se debe, puede ayudar mucho a la gente tan pobre q Ud. trata de defender, tener un crédito y por una acción fortuita no puede continuar pagarlo para esto es la ley y como le digo si se hace buen uso de esta ley, los mismos bancos saldrán beneficiados, por que ante esta situación AHORA no se pagaría NUNCA ese crédito, pero si se aplica la ley si lo podrá hacer aunque en mas tiempo, pero, si lo hará.
No se por q tantas personas perfectas hablan de la ley en sus vidas cómodas q tienen, en el 2000 hubo una crisis muy grave y yo quede sin trabajo, le termine debiendo a muchos y cancele y honre todas mis obligaciones, pero, creo que si esta ley hubiera existido mi hubiera ayudado bastante.
Saludos,

  • 23
  • 22.05.2013
  • 09:37:04 hs
Angel

Muchas gracias por enriquecer mejor nuestra perspectiva acerca de la realidad en la que existimos.

  • 24
  • 22.05.2013
  • 10:31:34 hs
José Steck

Estimado Óscar, veo que has tomado el tema que comenté en ocasión anterior para tu blog. Era necesaria una opinión tuya sobre este asunto también. Aprecio que, al igual que con la ley de la comida chatarra, hay opiniones divididas en cuanto a si la ley es buena o mala. Sin embargo, uno no puede evitar esbozar por lo menos una sonrisa al leer el proyecto de ley.

La norma proyectada precisa que solo se podrá acceder a tal procedimiento si uno está en situación de insolvencia. En la sección de definiciones, se establece que una situación de insolvencia se produce cuando una persona física o natural o su familia han contraído deudas cuyo pago no pueden enfrentar con sus ingresos. Y luego, entre otras causales, señalan al divorcio y, la peor de todas como cajón de sastre, la asunción de gastos imprevistos por coyunturas especiales.

Como indicas, con esta norma, habrá más posibilidades de que alguien no pague sus cuentas oportunamente, las tenga que reprogramar o, en varios casos quizás, dejar de pagarlas. Imaginemos en el mejor de los casos y solo para ejemplificar la situación que el riesgo para los bancos es mínimo. Si bien es cierto, el riesgo pueda que sea mínimo, ese riesgo va a ser traducido como un costo para los bancos. Como los bancos no pierden, este costo será trasladado a los consumidores en general, sin distinguir si son buenos pagadores o no. Esto definitivamente elevará el costo de los créditos en perjuicio de los consumidores. A su vez, me pregunto, si los bancos están obligados a brindarme facilidades de pago por una supuesta “situación especial” y no obtengo ningún beneficio por pagar puntualmente, me conviene dejar de pagar ¿no es cierto?

Conclusión: El costo de los créditos sube, porque los consumidores serán más riesgosos para los bancos y los buenos pagadores dejarán de serlo. Los más pudientes podrán asumir ese costo, pero lo más pobres terminarán más perjudicados. Todos se perjudican, pero más los pobres. Situación de ineficiencia absoluta.

Adicionalmente a lo anterior, se crea la Comisión de Conciliaciones y Sobreendeudamiento. Se pone en marcha una nueva Comisión en el INDECOPI para defender los derechos de los consumidores, en el sector financiero ¿Por qué una comisión nueva y diferente a la Comisión de Protección al Consumidor que ya conocemos? ¿No bastaba con esta última? Y, asimismo, para coronar el helado con la cereza, el procedimiento es gratuito. ¡Ah! y, por si acaso, el garante solidario tampoco puede ser afectado si el deudor principal no cumple con el pago y se admite el procedimiento, para lo cual se suspende cualquier proceso de cobro ¿Para qué entonces un garante? El garante reduce el riesgo de la falta de pago del obligado principal, pero si tampoco se le puede cobrar, entonces el riesgo sigue aumentando y, de paso, también los costos de los créditos.

Lo único bueno que trae esta norma es la creación de programas de educación financiera, lo que considero debería ser el único tema tratado en la misma.

Sin perjuicio de que las instituciones del Estado tienen un presupuesto anual, imaginemos que fuera posible que el Congreso tuviera alguna “situación especial”, por la cual no pudiera pagar lo sueldos de los congresistas, me pregunto si estarían de acuerdo en que se reprograme el pago de sus sueldos. Creo que a nadie le gusta eso, inclusive a los propios congresistas.

Insisto en que no se debe ver al consumidor como la parte débil de la relación de consumo y que por ello corresponde protegerlo, sino que simplemente se le debe informar bien, creando programas de educación financiera, por ejemplo.

  • 25
  • 23.05.2013
  • 03:59:43 hs
José

Precisamente es lo contrario, estimado Doctor. Hablando de riesgos no están en iguales condiciones un banco, que es un experto profesional en riesgos, y un consumidor, al que incluso hay que ayudarle a comprender el costo real del crédito.

Una Ley que proteja al consumidor con mecanismos de prevención y contingencia frente al sobreendeudamiento no encarece los crédito, sino que, al contrario, lo racionaliza porque se adapta al perfil del cliente. Si me llaman a cada rato para ofrecerme crédito, incluso incomodan cuando no gasto mis tarjetas, ¿Por qué no hacen lo mismo cuando me estoy excediendo? Si es el principal riesgo hoy en día, ni siquiera nos dan un volante o una advertencia del mismo. Esa es una omisión imperdonable.

¿Cómo le dan a un profano en finanzas 4 o 5 tarjetas de crédito? Lo que hacen los bancos hoy en día es temerario y una ley debe ponerle limite a esa temeridad porque se están jugando no sólo dinero que no es suyo, sino la salud de nuestro sistema financiero.

Obviamente estos proyectos están mal hechos, pero no son el problema. El problema es el crédito irresponsable. Saludos.

  • 26
  • 24.05.2013
  • 10:31:59 hs
Katty

En mi opinión siempre deben existir mecanismos de protección a los consumidores, mucho mas aún frente a las entidades financieras. Sabido es que por falta de información “real” a los consumidores en este sector se han generado grandes crisis y la responsabilidad de los bancos por originar esas situaciones es cero. Entender que la toda empresa busca el lucro esta bien, pero buscarlo a cualquier costo debe llevar consigo responsabilidades no? total los bancos, especialmente en el Perú en el tema de los créditos tienen un amplio margen de ganancia no justificada. Sino busquemos referencias en relación a otros países y sus índices de riesgo y vamos a ver que es un verdadero abuso, entonces quien defiende a un simple consumidor de estos excesivos cobros??

  • 27
  • 12.09.2013
  • 03:01:11 hs
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