Hace pocas semanas, apareció en Gestión un artículo donde se mencionaba que se estaban registrando muchos casos de Mypes, y sobre todo micro-empresas, a quienes se les ofrecían créditos que les llegaban bajo forma de líneas pre-aprobadas, por correo, como sucede con las tarjetas de créditos de consumo. Y sin embargo se supone, en buena práctica de gestión del riesgo crediticio, que a esos clientes potenciales hay que haberlos visitado y analizado antes.
Ofrecer créditos de esa manera a las empresas es una mala práctica de gestión del riesgo crediticio, que puede llevar al sobreendeudamiento de numerosas microempresas y pequeñas empresas, pues además los montos son ofrecidos sin un verdadero análisis de la capacidad de pago del cliente. Es algo de lo que ya me habían alertado a principios de año varias entidades microfinancieras.
Poco después, alguien me afirmó que eso era anecdótico y un “chisme”, pero desgraciadamente no es así; si varias entidades financieras operan de esa manera, no lo es, y no lo sería tampoco si una sola lo hace si es un jugador importante en el mercado, o si es uno nuevo y aún pequeño, pues su éxito en términos de penetración del mercado puede llevar a otros a imitarlo. En su momento, los reguladores norteamericanos también consideraron las informaciones sobre el desarrollo de los créditos hipotecarios subprime como algo anecdótico, y varios europeos vieron así las informaciones sobre el hecho que varios de sus bancos estaban adquiriendo grandes cantidades de títulos tóxicos basados en esos créditos.
La explicación se encuentra seguramente en gran parte en un fenómeno que tuve la oportunidad de mencionar en una entrevista que me hizo Gestión en Febrero del 2011. Les doy el link a esta entrevista, que había difundido el Instituto del Perú (usar tecla Ctrl al hacer “click” para abrirlo de ser necesario; puede tomar varios segundos en aparecer, con un pequeño mensaje de “error de dibujo” que no tiene mayor impacto al aceptarlo)
Se diría que parece extenderse para el crédito a Mypes el uso de scores basados antes que todo en el comportamiento de pago histórico. Esta sería una evolución preocupante pues el número de Mypes sobre-endeudadas debería ir en aumento, sobre todo si se añade que muchas veces sus propietarios están recibiendo también créditos de consumo que en la práctica vienen a añadirse a las deudas de esas micro y pequeñas empresas.
Esto es algo que no se condice con normativas de la SBS relativas a la gestión de riesgo de crédito (Resolución Nº 3780-2011, que dedica un párrafo al crédito a ese tipo de empresas, y una circular anterior sobre información financiera mínima, que obliga a usar el análisis de flujo de caja, una técnica básica del análisis del riesgo crediticio, aún más vital en el caso de las microempresas y pequeñas empresas). Y por supuesto, incumple totalmente con la Resolución Nº 6941-2008 sobre la gestión del riesgo de sobreendeudamiento minorista.
Podemos estar creándonos, a nivel macro, un serio problema a futuro, aún con un escenario en que la economía siga creciendo favorablemente. Y si este crecimiento se hace más lento, podríamos conocer un fuerte aumento de la morosidad de esos créditos en poco tiempo.
Este es uno de los temas que Asbanc, en discusión con los gremios de microfinancieras, podría tratar en el marco del desarrollo de su función auto-regulatoria, como lo está haciendo para las relaciones con el consumidor, pues éste es a la vez un tema de competencia leal: los que cumplen con la regulación de la SBS no tienen por qué perder clientes o ver a sus clientes fragilizados a causa de los que no las cumplen.
Sería una lástima malograr logros como la posición conseguida a nivel mundial en el tema del microcrédito, y pasar a engrosar la lista de “países-casos de estudio de crisis microfinanciera”, a causa de unos cuantos que pueden terminar siendo imitados.
COMENTARIOS
Tal y como explica el post, la práctica de otorgar lineas de crédito pre-aprobadas para microempresas o de consumo es riesgosa no solo para el cliente (si es que no cuenta con una cultura financiera bien formada) y la entidad que la otorga (se entiende que opta por esta estrategia siendo consciente de su nivel de tolerancia al riesgo) sino también para el sistema financiero (ya que genera sobreendeudamiento).
Mas aun peligroso es la entrega (o ampliación) de tarjetas (o líneas) de crédito sin el consentimiento (o la solicitud) del cliente.
Amplia tarea de la SBS, en lo que respecta a transparencia y regulación.
El analisis de riesgo en Mypes debe incluir las deudas personales de los directivos, dueños o familia directa del propietario, algo que no se realiza con prolijidad, aunque paresca invasivo, es deber minimizar el riesgo de la entidad financiera que toma dineros publicos para prestar.
Todo esto es parte de una burbuja crediticia, hay una presión constante por colocar créditos, yo tengo un credito hipotecario como MYPE, y me quiere colocar creditos hipotecarios como persona natural, creditos vehiculares, lineas de credito preaprobadas, etc. y tengo que estar rechazando este asedio constante de las instituciones financieras, he visto a mi colega que tiene 2 hipotecarios (uno a nombre de su madre) y otro a nombre de el, su MYPE tiene tiene un leasing por una maquina, el pobre esta endeudado hasta la coronilla, no duerme bien, esta para cualquier resfriado en nuestra economía, y encima uno de los inmuebles lo tiene a precio de burbuja, similar situación debe estar replicandose en muchas MYPE’s
Definitivamente, es una práctica mortal otorgar créditos sin el correspondiente análisis crediticio. La fuerte competencia está obligando a las entidades crediticias ser más ágiles, pero de una forma incorrecta, basándose en indicadores subjetivos o simplemente confiando la tarea a “analistas” de créditos que rotan de una a otra institución y no asumiendo responsabilidades. El ente regulador debe fortalecer su rol de control para prever situaciones de inestabilidad.
Reza el dicho: el mejor cliente del banco es el cliente de toda la vida. Los comentarios precedentes ilustran con claridad lo que está pasando hoy con el sistema financiero en general. El “análisis” previo ha sido desplazado por las “cuotas de producción”, en cada “producto financiero”, que se le exige a los funcionarios de las entidades de crédito. De ningún otro modo se entiende el crecimiento y expansión de bancos, financieras, cajas rurales, etc.
SOBREENDEUDAMIENTO x COMISION DE COLOCACION = BURBUJA FINANCIERA
Hoy en dia no se realiza un verdadero analisis de la capacidad de pago, lei que la culpa la tienen los analistas de credito y discrepo en en ese sentido. las politicas de credito que tiene la institucion financiera es la que permite este nivel de colocacion debido a la presion de colocar mas y mas. es una batalla de quien de da mas(credito)a menos(tea) y no se consideran dentro la evaluacion las deudas de consumo, leasing y otras que afectan a la mype ademas de la realidad economica y prespectivas de crecimiento del negocio y de la region en que se encuentra ubicada.
Muy buena información,
para créditos aprobados de manera automática al sector mypes, las IFIS identifican segmentos de su cartera de créditos con buenos perfiles de riesgo, sea bajo la herramienta de scoring o bajo politicas que han dado resultado en ejercicios anteriores, bajo estas metodologias se esperara una perdida al cabo de un año por ejemplo de “3%” que estaría dentro de los límites tolerables de la institución, es una manera de optimizar los recursos y la rentabilidad; no hay que dejar de lado el criterio de los analistas de crédito que son los que finalmente evaluan y analizan variables exogenas ay factores de riesgo de la operación que podrian acarrear en un riesgo de incumplimiento; si se conjugan ambas herramientas se podrian mejorar los resultados.
Debe hacerse una evaluacion, correcta porque sino a la larga va causar problemas al pais
Muy oportuno el post. Yo trabajo muy cerca a la realidad mype y me he percatado también que no es un “chisme” el sobreendeudamiento. Pero cree usted que esto también se deba a la incapacidad de obtener información certera de los individuos, ya que los principales agentes de la evaluación, estén priorizando cumplir metas de colocación y falseando información, en flujos de caja sin valor. Estando en esta situación, qué herramientas va a ser efectiva? Ninguna.
muy interesante la informacion..!
Este articulo tiene la razon todo credito a otorgar debe ser visitado y evaluado, pero nadie habla de las tarjetas de consumos con lineas paralelas de hasta s/100,000 que ofrecen los banco sin evaluacion alguna es
una invitacion al sobreendeudamiento, bajo que criterio lo entregan???
Muy buen artículo. Pero hay que tener en cuenta, que parte d ela culpa la origina el Sector bancario (al no analizar), pero tb es de las personas, que creen que el dinero se obtiene facil y pagaran la deuda, pero la realidad es distinta y se dan las morosidades. Yo cuento con mas de 1 Tarj. de Credito, pero ni loco las llevo al tope, o no las uso al mismo tiempo. La prudencia y la información son las mejores herramientas, para saber “utilizar” estos creditos.
Gracias, por compartir esta opinión con todos, la verdad en la práctica muchas veces existen Mypes y Pequeñas empresas que irresponsablemente al contar con un crédito aprobado y en desembolso en una Entidad Financiera, en la semanas contiguas esta información no figura en línea en INFOCORP, razón por la cuál aprovechan también en solicitar otro crédito en otra entidad.
Pienso que el principal problema es la labor que desempeñan los Sectoristas, Analistas ya que al comisionar con los créditos otorgado muchas veces, dejan de lado la labor principal de asesorar y solo piensan en ganar mas comisiones desembolsando grandes cantidades de dinero. (Sobreendeudamiento)
Lamentablemente los operadores de negocios de las Microfinancieras no les importa mucho el aspecto de medir el riesgo que enfrentan en sus nuevas operaciones y solo apuntan al crecimiento de su cartera de créditos. En forma favorable SBS viene emitiendo normas que exigirán mayor capital para los casos de créditos de consumo e hipotecario, pero considero que también debería de evaluar mayores medidas contra el Sobre-Endeudamiento de las micro-empresas, ya que si vemos la data un gran porcentaje de los micro-empresarios tiene deuda hasta con 2 o 3 o hasta 4 entidades, lo cual resulta ilogico ya que se supone que genera un único flujo de caja que deberia servir para trabajar con maximo 2 entidades.
Información cierta; sin embrago, para créditos pre-aprobados se realiza una evaluación completa al cliente (en nuchos casos esas cartas son una “invitación formal” a que trabaje con la institución). Habría que apelar a que los análistas de crédito velen por una cartera saludable de clientes y evitar problemas a su institución y al mercado microfinanciero.
Esperemos que las regulaciones sean cumplidas y no ser malos ejemplos de gestion microfinanciera.
El sobreendeudamiento se da porque no estamos haciendo un buen anailis en la evalaucion de un negocio y por que caemos en el facilismo, queremos dar a quien se nos presente y no buscar mas prospectos con el cusl tomaremos mejores decisiones, si bien es cierto existe mucha presion por la colocacion de admintrar mejor el riesgo que a la larga la permanencia y ascender en un trabajo se da por tus indicadores de gestion,
buenas el profesor de analisis de estado financieros me dijo que inventara un indice donde el dueño financie el capital de trabajo y relamente no se como comenzar hacerlo o que quiere realmente que haga con ello ….
los indices con los que trabajamos en clase para calcular la razon del capital al activo propiedad planta y equipo = capital / activo planta y equipo como podria yo inventar uno?
Es algo poco importante para el que necesita el crédito pero es la verdad del sistema, he tenido la oportunidad de trabajar en un banco, líder de micro finanzas, y he notado como los mismos asesores de negocios brindaban créditos sin que el cliente cumpla con el perfil pedido por el mismo banco como pueden ser tiempo del negocio, certificados de vivienda, adulteración de documentos, etc. claro que los créditos eran chicos pero “estirados” a tal manera que este los pueda pagar pero que a la larga generara un gran problema en el sistema, todo lo que se habla sobre la emisión de créditos desmedidos y sus posteriores repercusiones en la economía definitivamente no es un tema alejado de la pronta realidad, soy un joven de 22 años estudiante de economía y puedo darme cuenta de lo que sucede y lo probable que nos espera
Efectivamente se dan estas fórmulas “imaginativas” en algunas instituciones y que van en contra de la escencia del micro crédito que es la observación del estado actual del micro empresario. Debemos tener en cuenta que la microempresa es una unidad de negocios con alta fragilidad y que las condiciones de la misma pueden variar muy rápidamente.
Si queremos generalizar un comportamiento crediticio por la actuación pasada de esta unidad económica sin analizar su situación actual y proyecciones, estaríamos asumiendo un riesgo innecesario.
Lamentablemente, existe la tentación en algunas instituciones de querer adoptar criterios o usos del crédito de consumo en el sector de la micro empresa, actuación que se ha dado en otros mercados con muy malos resultados para el sector.
Muchos de los comentarios son acertados, no debemos olvidar que el trabajo conjunto por parte de los organismos reguladores(SBS), El sistema financiero y no financiero así como las pymes representadas por sus titulares deben tener una cultura crediticia moderada, de acuerdo a su capacidad de pago y solvencia financiera para asumir con sus obligaciones financieras y no tener problemas futuros que puedan afectar la situación financiera del Perú y de los empresarios.
Comentarles que sobre este tema estoy realizando mi tesis para mi maestría, cualquier aporte será bienvenido.
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