¿Han pensado en su retiro o jubilación? O mejor aún, ¿Han pensado en cómo les gustaría que sea su retiro? Les planteo estas preguntas en el marco de esta discusión surgida en torno a la derogación de la famosa ley del aporte obligatorio para los independientes.
Miren, no les voy a decir si esta ley fue buena o mala, si estuvo mal formulada o no, si es justo o injusto que les “recorten” el ingreso disponible a los independientes. Creo que cualquier discusión por ese lado nos distrae de lo que es realmente relevante. Seamos prácticos, al final lo que importa son los hechos, y una realidad que cada uno de nosotros deberá enfrentar de manera inexorable en algún momento de su vida: La juventud no es eterna.
No importa lo que digan, o si se creen Superman. Si no lo hace el sistema, el paso de los años en algún momento lo jubilará. Cuando ese momento llegue, ustedes deberán contar con un patrimonio tal que les provea de una renta suficiente para cubrir sus gastos corrientes, es decir, sustituir esos ingresos por concepto de sueldos o salarios que ya no pueden generar.
Creo que algunas personas no se toman esto en serio. Algunos profesionales saben y conocen que tienen acá un problema. Saben que debido a ello nunca se jubilarán y deberán trabajar en lo que puedan hasta el último día de sus vidas. Pero lejos de tomar medidas, lo cuentan como una anécdota, como si les haciera gracia.
Esto no es broma señores, no importa si tienen 25, 35 o tal vez 45 años. Las decisiones cada uno de ustedes tome ahora determinará como será su jubilación o retiro en el futuro. Y la primera decisión que deben tomar es AHORRAR parte de sus ingresos corrientes, e invertirlos buscando que esos ahorros crezcan en el tiempo hasta acumular ese soporte financiero que necesitarán en los años finales de su vida. Ese es uno de los objetivos base dentro de las finanzas personales.
Los empleados dependientes, aquellos que están como se dice en planilla aportan de manera “forzosa” al sistema previsional, ya sea público o privado. Pero muchos de ellos se dan cuenta, tal vez un poco tarde, que a la hora de la hora ese patrimonio no es suficiente, y probablemente por sí solo no bastará para por lo menos mantener su nivel o calidad de vida. Es por esta razón que se hace necesario que adicionalmente al ahorro previsional forzoso, cada uno de nosotros se haga al hábito de guardar parte de lo que generamos, para luego invertirlo de tal forma de ir constituyendo un patrimonio paralelo, que al final se sumará y le permitirá disfrutar de una vejez cómoda y tranquila, tal vez incluso haciendo las cosas que ahora no puede hacer.
La estructura de ingresos de algunas personas está compuesta por una mezcla de ingresos dependientes e ingresos como independientes, otros tal vez solo reciben ingresos como independientes, mientras que otros solo ingreso dependiente. Señores, no importa cómo llega el dinero, lo que importa es que ustedes (o su asesor) deben estimar el monto de patrimonio o riqueza que deben acumular desde ahora hasta el momento de su retiro. Con ello, y una tasa de rendimiento esperada para sus inversiones por el plazo restante hasta su jubilación, les permitirá planificar su futuro y determinar cuánto deberá ahorrar mensualmente para lograr ese patrimonio que en su momento, genere la renta suficiente para que ustedes vivan tranquilos.
Como dije antes, no me voy a rasgar las vestiduras con temas políticos en torno a la ley. Lo que creo es relevante, es que cada uno de nosotros tome conciencia de lo que debe hacer, y si la alternativa de la AFP administrando sus ahorros no les gusta, entonces inviertan en Fondos Mutuos, en inmuebles, o contraten un asesor que los guie en sus inversiones, o si creen que lo pueden hacer mejor que cualquiera de estos especialistas, inviertan ustedes directamente sus ahorros, pero háganlo. Lo que importa es que desarrollen esa cultura de ahorro – inversión que les permita lograr sus objetivos financieros en el tiempo. Eso es lo bueno, lo malo sería no hacerlo, y lo feo es hacerlo mal.
Nada mas triste y lamentable que llegar a la jubilación, y encontrarse con que el fondo que hemos acumulado mientras podíamos trabajar, no es suficiente para que vivamos tranquilos, pues entonces nos veremos forzados a seguir buscando “cachuelos” para tener un ingreso extra, ocupándonos en cosas que a esas alturas de nuestras vidas ya no debería ser motivo de preocupación, cuando en realidad ya nos toca descansar y disfrutar.
COMENTARIOS
Muy bien dicho doc.
Alejandro
Excelente palabras y muy sabios. Sugiero tomar acciones ya!
Estimado Luis:
Muy claro el mensaje. Totalmente de acuerdo. Me quedo con esta frase: eso es lo bueno, lo malo sería no hacerlo, y lo feo es hacerlo mal. De manera que, tenemos que invertir nuestros ahorros pero bien y para eso o nos educamos en temas bursátiles y de inversiones para hacerlo nosotros mismos o buscamos loa asesoría de profesionales en el tema.
Totalmente de acuerdo, este es un tema de reflexión y de pensar en el mañana no solo de nosotros si no todas las personas que nos rodean, sigamos trabajando y ya no pongamos mas peros.
Excelente Comentario. Felicitaciones
En mi percepción, veo que los jóvenes están muy bien informados y planean responsablemente sus fondos de retiro; sin embargo, veo un compicado escenario para la generación que se encuentra en la mediana edad (que empezó a trabajar en la muy difícil década de los 90). Creo que para esa generación se debe incentivar agresivamente el pertenecer a un plan de retiro; sino ya sabemos que su retiro nos costará a todos los peruanos.
El sistema de jubilación para los dependientes en el sistema privado de pensiones es por cada 100,000 soles de fondo obtenemos a los 65 años de edad 600 soles de pensión bajo retiro programado (lo administra la AFP sobre valor cuota) ósea que el saldo sigue ganando rentabilidad igual que los fondos mutuos, mientras que para los independientes les conviene el sistema nacional de pensiones la diferencia es que tienen que aportar 20 años y jubilarse a los 65 años si han aportado sobre un sueldo de 750 soles obtendrán una pensión mínima de 415 soles, en ambos casos le descuentan el 4% de la pensión para que se atiendan en Essalud
Excelente orientación para quienes no tienen la cultura del ahorro o la inversión. GRACIAS.
excelente apreciación
Buenos dias, la mayoria de los Peruanos se preocupan por ahorrar o tener algo para su vejez , el 70% no aporta a ningun sistema previsional, sin embargo no hay millones de ancianos pidiendo limosna. La ONP funciona gracias al subsidio del gobierno, por si sola, quiebra. Las AFPs son por decir lo menos, abusivas: suba o baje el fondo del aportante igual ellos ganan, los dueños de las AFPs no pierden nunca; tampoco el “dueño del fondo” puedes usar su dinero ante una emergencia, solo pensión. Alli se ha instalado un oligopolio. Debe inculcarse, desde el colegio, la importancia del ahorro, no solo para la vejez sino como un valor y revisar el funcionamiento de las AFPs.
Indiscutible la apreciación del Dr. sin embargo parece que el futuro inexorablemente nos encamina como buenos borregos que van directo al matadero, la Ley no es tan mala, lo que si es mala es la posición egoísta y narcisista que sólo atina al yo, pero no cree que para que el caudal de las pensiones sea decoroso, ¿deberíamos aportar todos a partir del 18 años? ¿Por qué no enseñarles a todos los ciudadanos con mayoría de edad, que todos absolutamente todos envejeceremos? por qué no enseñarles a no siempre ser borregos sino a objetar las políticas con el objetivo de mejorar las condicionas para la gran mayoría, como explica que un país tan rico como el nuestro este en manos de unos cuantos y ni siquiera son peruanos sino capitales extranjeros, hemos vendido todo y ahora viene la privatización de la salud y la educación, y seguramente después las fuerzas armadas.
Perdón por la insistir pero, en que momento el Inca perdió el orgullo, si sabemos que el sistema es patético, por que no lo cambiamos, si sabemos que después de los 45 nadie nos empleara, por que no hacer eco de lo que pensamos, y nos esperar que la nueva generación de borregos vayan directo al matadero, sino que finalmente el redil sea libre.
completamente de acuerdo en que debemos ahorrar o invertir para cuando pasemos a la situación de jubilados, en mi caso como empleada publica si que me siento muy preocupada pues lo que me tocara como pensión no servirá ni para pagar los servicios, siempre lo tuve presente es por ello que considero que no son la solución los aportes a las AFP, lo mejor hubiese sido tener un fondo similar al de las CTS, un ahorro obligado en un banco a plazo fijo donde veamos que realmente nuestros fondos crescan sin tener que pagar comisiones
Y si la ley me obliga a ahorrar en una cuenta de plazo fijo en lugar de una AFP ?
Es decir, que cuando llegue a mis 65 o lo que yo creo que sea mi edad de retiro, tenga el 100% de mis fondos ahorrados, para retirarlos comp pensión (intereses) o una parte del capital o todo el capital.
Porque si tengo una enfermedad o un accidente o mis hijos requieren el dinero para alguna cosa, lo justo sería que pueda disponer de mis AHORROS, no ?
Lo demás me parece un NEGOCIO REDONDO para las AFP, pero no para mi.
Digo.
Hasta ahora no me convence la AFP, tengo alrededor de 15 años aportando desde hace 7 años sigo con el mismo fondo, no aumenta estoy en el 2 después de estar en el 3 el cual perdí el 30% del fondo, actualmente compre un inmueble, debo al banco lo mismo que tengo en aportaciones, terminare pagando al sistema bancario 200% (crédito hipotecario a 20 años) y no creo que lo tengo en la AFP acumule eso. Lo mas razonable seria que Yo mismo me preste y ese dinero que pago mensualmente al banco sea mi jubilación, ganaría mas.
Estimado Luis
Completamente de acuerdo. Lo que ha pasado con esta ley, es que las buenas intenciones han chocado con la enorme suspicacia del pueblo. No faltaron sociólogos, periodistas, políticos que trataron de ver y encontrar intereses ocultos tras de la misma, cuando de lo que se trataba era que los independientes tuvieran acceso a una pensión decorosa al final de su vida laboral.
Lo mismo sucede con las AFP y los dependientes, nos damos por mal servidos porque estamos obligados a ahorrar y nos quejamos de las altas comisiones que nos cobran. No sólo hay que ver lo que las AFP cobran sino también lo que gana el afiliado. A la fecha, las AFP han logrado hacer crecer los fondos recibidos, habiendo cobrado por esa administración el 15% del aporte, POR ÚNICA VEZ, es decir, es un pago adelantado por su servicio, no se confunda con un interés mensual o anual, que en ese caso sí sería excesivo. No soy economista, pero los que saben pueden hacer la tarea de exactamente a qué tasa anual equivale la comisión cobrada por la AFP en treinta años de aporte y seguramente se van a sorprender. Y si se compara con la CTS, los fondos de las AFP definitivamente han rendido mucho más.
Para terminar, hay gente que cree que el gobierno debía subvencionar el sistema de pensiones, cuando es tarea de cada uno, que si no se hace, lamentablemente sí se va a convertir en un problema social.
Excelente, no había leído hasta el día de hoy un artículo tan real sobre la necesidad de ahorrar para la vejez.
Excelente comentario Doctor pero dígame que hacemos los que estamos cerca de la jubilación esperada.
Interesante el artículo, pero es algo que ya muchos sabemos. El dinero que provenga de las AFP para nuestro retiro no será suficiente. Mucho menos para un profesor de universidad pública como yo. Entonces cuál es la solución? Lo que Ud. plantea es que no les entreguemos el dinero a las AFP, sino a los bancos o a otros que puedan invertir por nosotros? Estaríamos haciendo lo mismo o peor. Sí estoy de acuerdo en que es necesario plantearse el reto y hacerlo con alguien que sepa y nos pueda orientar (probablemente un asesor financiero… pero habría que buscar uno cuyo objetivo no sea despojarnos de nuestro dinero). Para mi, lo importante es educarse en el tema, hacer un plan y ejecutarlo, y no creo que haya mejor forma de hacerlo que haciendo empresa, porque considero que la mejor forma de ahorrar es invirtiendo. Felizmente hoy en día, como nunca en nuestra historia, tenemos cada vez mejores iniciativas para ayudar a los emprendedores, desde incubadoras de empresas hasta iniciativas de financiamiento por parte del Estado. Si no buscamos soluciones diferentes no obtendremos resultados diferentes. Saludos.
La rentabilidad promedio desde julio 2007 hasta la actualidad en el sistema privado de pensiones ha sido Fondo 1 40%, Fondo 2 30% y fondo 3 15% aproximadamente en las AFPS, si contamos con 30 años de aportes ONP + AFP y 55 años de edad debe reglamentarse en el Congreso el rescate del 50% del fondo de las AFPS y de seguir laborando en el momento que cese generar mi pensión de jubilación con el saldo no esperar los 65 años, cuando uno se jubila bajo retiro programado las AFPS siguen generando rentabilidad sobre el saldo y realizan recalculo de pensión anualmente, el fondo 3 de alto riesgo ha dado un rebote técnico del 8% de rentabilidad anual en el último año aproximadamente.
Sin quitar mérito a su articulo, creo que omite un aspecto muy importante, los ingresos de la mayoría de la población, que tienen una economía de subsitencia y que difícilmente podrían ahorrar voluntariamente y menos acceder a formas de inversión que sugiere. ¨Ud menciona donde colocar los huevos pero olvida que la mayoría no tiene la gallina que le proporcione los huevos ¨.
Amigos, veo que hay mucho interés, se han propuesto muchas ideas, se han hecho algunos comentarios en torno a la necesidad y la forma de ahorrar e invertir para el futuro, y algunas críticas al sistema.
Prometo responder a todas las inquietudes y darles alguna perspectiva y enfoque a este tema desde nuestro punto de vista como asesores de patrimonio, y desde una posición completamente independiente a todo tipo de conflicto de interés (yo no vendo AFP’s, no vendo Fondos Mutuos u otro tipo de producto financiero). Lo haré en la próxima publicación de este blog, el 15.09.2014. Espero cubrir todas las inquietudes y expectativas con total transparencia y sin ningún tipo de apego emocional, para ayudarlos a ustedes a tomar sus decisiones.
Saludos
Definitivamente creo que la recomendación del amigo del blog es básica , el que no ahorra al final cuando se encuentre en la etapa del descanso será bien triste. Pero algunas acotaciones que he leído como el de dejar todo tu dinero o ahorros en una cuenta de plazo fijo en una sola entidad financiera, ahora como veo las tasas y el sentimiento de los ahorristas, seguro que piensan en las cajas , que al final son entidades dèbiles y lo que es peor están administradas por personas que tienen mucho que ver con los elegidos en las municipalidades, además de significar que apuestan por un solo producto lo cual es un gran riesgo. Por eso, particularmente creo que los fondos serian mejor destino de los ahorros para aquellos que no tienen conocimientos financieros o simplemente no tienen tiempo. Lo ideal es que cada uno diversifique sus inversiones de acuerdo a su criterio y conocimiento sea en acciones locales, extranjeras, bonos ,ahorros a plazo fijo, terrenos, oro , plata , etc. al final rendirá creo mucho màs de lo que rinden los fondos de AFP’s, puesto que podríamos manejar el tema de lascomisiones debido a que tendríamos diferentes alternativas, principalmente ahora que hay muchas plataformas en línea para inversión , pero bueno cada uno es dueño de decidir lo que màs le conviene.
Saludos
Excelente Luis!!!: Muy Bien con su mensaje, coincidimos, ésta es la postura, la mentalidad que deberian tomar los politicos, los congresistas quienes toman esto como un caballito de batalla en su politica barata. Al final nosotros mismos salimos engañados. Por mi parte ya tome cartas en el asunto para mi jubilacion. Gracias.
Un Abrazo.
Elmer Jesús Mamani Vilca
Objetivo: jubilación con pensión digna.
AFP: nunca pierden, no aseguran rentabilidad mínima, afiliado asume el riesgo del mercado en función al tipo de fondo, cálculo renta vitalicia el afiliado vivira 110 años, cobran por saldo asi ya no aportes, no existe la posibilidad de que el afiliado recupere la totalidad de sus ahorros previsionales, aún cuando podría sacarles mejor rentabilidad en un banco, comprarse una vivienda o pagar la universidad o maestría de sus hijos.
Banco tipo CTS: asegura rentabilidad minima, no cobra comisión, mejor rentabilidad, eres dueño de tu dinero, podrías hacer inversiones que generen rentas para ti, y toda tu familia luego de tu fallecimiento. Si te obligan a ahorrar de esta manera sería algo justo y que va con el objetivo que debe perseguir el estado de asegurar una jubilación digna.
Usted elije, lo que si ahorre e invierta para su futuro, no para mantener a las AFP.
Estimado Luis,
Excelente comentario y como siempre muy claro.
Creo que lamentablemente como colectivo estamos viendo la forma y no el fondo que es precisamente evitar que la gente llegue a la vejez desprotegida.
Saludos cordiales,
Manuel Carranza.
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