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Alumnos de la Universidad del Pacífico

COVID-19: El acelerador inesperado de la bancarización

Lyssete Bueno Murga, estudiante de Administración de la Universidad del Pacífico

A raíz del severo impacto del COVID en el empleo y la economía, múltiples gobiernos decidieron otorgar subsidios monetarios (llamados “bonos”). La forma y la rapidez con la que se desembolsaron sacó a relucir las diferencias entre regiones y países en materia de inclusión financiera, definida como el acceso y uso de servicios financieros por todos los segmentos de la población.

Sin embargo en la primera mitad del año, se reportaron importantes avances en bancarización – la formalización y canalización de las transacciones. Cabe preguntarnos ¿Cuál era la situación antes de la pandemia? ¿Tenemos ejemplos de avances en la región?

La región

En el 2017, poco más de la mitad de la población adulta latinoamericana (55,1%) tenía una cuenta bancaria según el Banco Mundial. Esta cifra parece ser desalentadora, considerando que fue de 69,6% en Asia del Sur, 81.5% en Europa y Asia Central y 93,8% en Norteamérica. A pesar de ello, se observó un incremento de 3,2% respecto a la cifra del 2014.

La tendencia parece haber sido acelerada este año por la mayor demanda de servicios financieros que desató el coronavirus. Dos ejemplos importantes son Colombia y Argentina, países en los cuales esfuerzos del sector público y privado encontraron en el contexto un acelerador de cambio.

La aceleración del proceso en Colombia

En el año 2019 un total de 1,4 millones de colombianos abrieron una nueva cuenta bancaria, alcanzando un índice de bancarización del 83,3% (28,9 millones de personas). No obstante, solo en el primer semestre del 2020 se registró más de 1,5 millones de nuevos bancarizados y se proyecta un nivel de bancarización de 87,6%.

Freddy Castro, director del programa gubernamental Banca de las Oportunidades indicó que para sostener esta tendencia y evitar la salida del sistema post-pandemia es necesario un trabajo conjunto del sector público y privado.

“Un primer trabajo es de la entidad financiera que vincula a sus nuevos clientes y podrían redoblar esfuerzos para la fidelización de esos nuevos usuarios”, declaró a un diario local.

La digitalización bancaria en Argentina

“Lo que preveíamos que iba a ocurrir en tres año, ocurrió en 3 meses”, indicó Gustavo Valdemoro, gerente general de Red Link. Dicha empresa, que provee soporte técnico a la banca gubernamental, encontró también que las transacciones digitales pasaron de representar menos del 15% del total a ser aproximadamente el 35%.

Bancos públicos y privados reportaron cifras exorbitantes de nuevos usuarios. Más de 2,5 millones de cajas de ahorro se aperturaron en el sector público. Similar al Colombia, gran parte de la población buscó este servicio para recibir ayuda gubernamental (en este caso, el Ingreso Familiar de Emergencia). Por su parte, Santander reportó cerca de 228 mil nuevas cuentas de las cuales 80 mil se abrieron online.

El caso peruano

Perú tiene algunos de los peores indicadores de la región. En el 2017 solo 4 de cada 10 adultos tenían una cuenta bancaria. Aún más preocupante es que solo 3 de cada 10 mujeres adultas tenía una y que en el 40% de la población con menores ingresos la incidencia fue menor.

¿Las razones? Cerca del 60% señaló el costo, 47% la falta de fondos, 38% la falta de confianza y 29% la falta de documentación necesaria. Los avances ha sido sostenidos pero lentos. Por ello en el 2019 se aprobó la Política Nacional de Inclusión Financiera, que se enfoca en educar a la población, asegurar una oferta adecuada de servicios financieros y facilitar el acceso a ella.

Similar a Colombia y Argentina, el contexto parece haber potenciado el impacto de estas medidas. Desde Marzo algunas instituciones financieras reportaron resultados alentadores. Por ejemplo, a raíz de la aprobación del retiro parcial de la AFP el banco BBVA multiplicó por 7 sus cuentas abiertas por medios digitales. Por otro lado, ASBANC reportó que 30% de los créditos de Reactiva Perú fueron otorgados a empresas que no pertenecían antes al sistema financiero.

El COVID como oportunidad para la bancarización

Una de las mayores dificultades en el desembolso de los bonos del gobierno fue limitada bancarización de la población vulnerable. Esto, a su vez, aumentó el riesgo de contagios al forzar a parte de la población a protagonizar escenas de desorden y aglomeración en agencias bancarias.

Como respuesta a esto, el legislativo facultó al Banco de la Nación a abrir una cuenta bancaria a cualquier ciudadano mayor de 18 años sin necesidad de su autorización. Se requiere aún la promulgación del ejecutivo, pero hay certeza de que esto ocurrirá. Como bien indicó la ministra de economía Alva, es una iniciativa respaldada por el Ejecutivo.

Comentarios finales

Considerando que los principales factores expresos de la poca tenencia de cuentas bancarias son materia de trabajo del gobierno, es importante que iniciativas como la del Congreso sean acompañadas de una iniciativa educativa. Más allá de una cuenta de ahorros, los ciudadanos deben estar educados en los beneficios y funcionamiento del sistema financiero.

La digitalización, como en el caso de BBVA, perfila a ser un factor determinante. Ahora es responsabilidad de los líderes de las instituciones financieras aprovechar el momentum.

Bibliografía

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