El ratio de primas de seguro en países desarrollados se ubicaba, en promedio el año 2012, alrededor de 3.9% del PBI. En la región, el único país que se encuentra en un nivel comparable es Chile. Aunque dicho indicador en Perú llegó el año pasado a 1.7% del PBI (estaba en 1.3% del PBI en 2011), se mantiene significativamente por debajo del promedio regional (alrededor de 2.2% del PBI).
La relación Primas/PBI se conoce como indicador de Penetración. La baja cobertura recogida por el indicador de Penetración se encuentra también analizando el indicador de Densidad, definido como el gasto anual en seguros por habitante. En este caso, la Densidad bordea los US$ 100, nivel comparable al de Ecuador, mientras que en Chile dicho gasto es cinco veces mayor y el promedio de la región es algo superior a US$ 300 por habitante.
Esta baja profundidad en el mercado de seguros responde sobre todo al segmento “No Vida”, que engloba la cobertura de riesgos generales (terremoto, robo, incendio, entre otros.) y atención médica. En efecto, en el caso peruano las primas por seguros de “No Vida”, a pesar de ser prácticamente la mitad del total, representaron en el 2012 solo 0.8% del PBI, el nivel más bajo entre los diez países más grandes de América Latina y por debajo de la mitad del promedio de la muestra (1.9% del PBI).
En un país sísmico, expuesto a la ocurrencia del Fenómeno de El Niño y en que los conductores de vehículos suelen mostrar actitudes temerarias, tendería a esperarse un mayor uso de los seguros. ¿Qué pasa entonces? Parte de la mencionada baja profundidad del mercado asegurador responde al desconocimiento de los productos. Así, según un informe de la SBS con datos a Diciembre 2012, solo 43% de los consultados a nivel nacional urbano podía asociar el concepto de Seguros con otros como Protección frente a pérdidas, Pago a víctimas de accidentes o Prevención de Daños. Más aún, este porcentaje subía a 46% considerando solo a los encuestados entre 45 y 54 años, mientras que en el grupo comprendido entre 25 y 34 años esta tasa fue de solo 39%; este dato resulta relevante para ayudar a entender la baja penetración considerando que éste último grupo tendría mayor probabilidad de acceder a algún tipo de seguro.
Sin embargo, se debe reconocer que otra parte se explica por la mala percepción del sistema que tienen los potenciales asegurados. En el estudio mencionado, 50% de los encuestados estuvo de acuerdo con la afirmación “Me resulta difícil entender las condiciones de la póliza de seguro”, 53% con “Los precios de las primas son elevados para los beneficios que recibo”, 58% con “Pienso que el seguro no cubre todo lo que dicen cuando lo ofrecen” y 66% con “Preferimos arreglárnosla por nuestra cuenta que tener que pagar un seguro”, lo que refleja la necesidad que tienen las empresas de seguros de emprender también una labor didáctica como parte del proceso de expansión del sistema. Parte de dicha labor incluiría también difundir la existencia de la Defensoría del Asegurado, que justamente fue creada por las propias empresas para atender los reclamos de quienes no estuvieran conformes con la atención recibida.
Finalmente, la brecha de cobertura entre Lima y el resto del país es amplia, lo que sugiere el potencial de penetración en provincias. Así, según cifras del INEI al 2012, el 6.6% de la población de Lima estaba cubierta con algún tipo de seguro de salud fuera de Essalud y SIS, mientras que en provincias dicha proporción era de solo 1.4%, de manera que el aseguramiento por salud a nivel nacional se ubicaba en 3.0%. Esto también estaría reflejando la dificultad logística que se le presenta a las compañías para atender siniestros en zonas alejadas del país.
COMENTARIOS
Interesante articulo, lo seria aún mas si hacen un comparativo de las personas que tienen/no tienen seguro y el nivel de ingresos.
Con un salario mínimo de S/. 850 (US$280), un seguro de US100 es inimaginable.
Además tambien esta la mala fama del sector asegurador, con los muchos trámites que tienes que realizar para cobrar el seguro y las innumerables letras pequeñas en los contratos se lo tienen bien ganado.
Gracias Rafael por tu opinión y por colaborar con el blog.
En efecto, a muchos nos pueden parecer caros los seguros. Sin embargo, también existen seguros a la medida de las necesidades. En nuestro país están creciendo con relativa rapidez los productos de microseguros, con primas anuales promedio alrededor de S/. 20. Lo importante es saber que lo mucho o poco que podamos tener merece y puede ser protegido.
Las empresas deben ser cada vez más transparentes y claras en sus contratos de seguros, y eso es algo en lo que se está trabajando.
Tengo un seguro para mi automóvil, un día me chocaron en la playa de estacionamiento cuando consulte cual era el procedimiento para su reparación a través del seguro, me indicaron que tenía que pagar un porcentaje de la prima, hacer una denuncia en la comisaría, adjuntar fotocopia de mi DNI, y no se que otros documentos más, vengo pagando mas de 10 años dicho seguro encima que me pidan tantos documentos para reparar una abolladura, no cree que esto desalienta hacer un tramite que me va ha salir mas caro que hacerlo reparar por uno mismo, por que no son mas imaginativas estas empresas en atender a sus clientes o simplemente ese es su propósito llevársela bien facil, debería haber seguros con devolución, en conclusión si no hubiera robos de autos no tendría por que sacar un seguro
Gracias por compartir la experiencia, Pedro. Estos procedimientos son necesarios para autentificar la veracidad del siniestro y se pueda emitir pago por parte de la aseguradora. Los mismos están establecidos en las pólizas que se firman antes de contratar el seguro. Sin embargo, en caso de que sientas que la atención no ha sido la debida, puedes presentar un reclamo a la compañía con la cual contrataste tu seguro. Los comentarios de los clientes permiten dar un mejor servicio.
Creo que el tema está claro, las empresas aseguradoras tienen toda la responsabilidad de superar los problemas que tenemos en el Perú:
- La baja relación entre seguro y prevención
- El deficiente conocimiento por parte de la población.
- Dar todo lo que se ofrece.
Y lo que es mas importante, que sea opotuno.
No esperen que ingresen otros operadores y despues se estèn lamentando, solo es cuestión de mejorar el recurso humano con el que están trabajando en la actualidad.
Saludos.
Alois Silva Ugaz
– Dierector Ejecutivo del Instituto de Desarrollo Sustentable del Perú
Gracias por el comentario, Alois. Definitivamente son factores claves que marcan el crecimiento de la penetración de seguros en el país y en los cuales estamos trabajando. Un ejemplo importante es el de seguros agrícolas, cuyo alcance estamos tratando de ampliar. Para ello se requiere generar una “cultura de seguro” y la conciencia de que existen riesgos climáticos impredecibles, lo cual requiere además la combinación de esfuerzos entre el sector privado y el público.
Es importante mencionar que en el aseguramiento en salud, de acuerdo a las ultimas normativas publicadas por el MINSA y desarrolladas por SUSALUD, hay un plan mínimo que todo peruano debe tener de manera obligatoria, sea en un asegurador publico o privado y de manera opcional contratar coberturas complementarias, es decir, si tenemos pocos recursos no podemos darnos el lujo de duplicar coberturas
Es así que quien tiene EsSalud, debería poder tomar, si lo desea una plan complementario para atenciones ambulatorias y dejar las hospitalizaciones en EsSalud (quien debe garantizar atención en sus hospitales u otras clínicas contratadas a elección del usuario).
Ayudaría también que los gastos por seguros de salud sean deducibles del impuesto a renta a fin de año.
En General hay muchas cosas practicas por hacer, felizmente el marco legal esta bastante definido, solo nos queda ejecutar de manera conjunta con las instituciones lideres del sector
Hola Héctor, gracias por participar. Sin duda el aseguramiento en salud es un tema de suma importancia para la comunidad en general, y en los últimos años se han mostrado mejoras desde diversos sectores. En la actualidad existe una amplia oferta de planes complementarios de salud muy competitiva. Y aunque en principio estamos de acuerdo en que debe existir algún tipo de incentivo a la persona que se asegura voluntariamente, tal vez cabría evaluar la propuesta de que los gastos por seguros de salud sean deducibles del pago de impuesto a la renta en el marco de una reforma tributaria más amplia.
Yo creo que la baja penetración de seguros en nuestro país se debe principalmente a la percepción de que para ciertos seguros el asegurado paga algo que quizás no necesite y que al final sino sucede lo asegurado, la empresa aseguradora no le devolverá nada. o que cuando se va hacer efectivo un seguro no te dan las facilidades del caso o te ocultan información.
Hola Pedro, gracias por tu participación. Sin duda el principal factor que afecta la baja penetración de los seguros es la carencia de una “cultura aseguradora” en el país. Esto es algo en lo que hemos venimos trabajando y a través de este espacio buscamos analizar temas como los que mencionas. Por otro lado, el mercado ofrece hoy una diversa oferta de seguros diseñados para satisfacer los intereses y necesidades de cada persona, entre los que se encuentran los seguros con retorno o devolución, los cuales están enfocados en brindar una cobertura de protección y a la vez te dan la opción de ahorrar e invertir. Puedes encontrar más información en nuestra web: http://www.apeseg.org.pe.
He tenido amigos que han estado pagando su seguro, pero a la hora que han querido cobrarlo, la empresa hace todo lo posible y lo imposible para que no la puedan cobrar. De esta manera los que nos enteramos de las penurias que tienes que pasar para cobrar un seguro, preferimos ahorar en un banco para cualquier emergencia.
Hola Luis, muchas gracias por tu opinión. Existen procedimientos que son necesarios para realizar el cobro de un seguro, los cuales pueden variar de acuerdo al siniestro o plan adquirido. Es comprensible el malestar, porque el seguro se cobra en una circunstancia asociada a un evento negativo; sin embargo, debemos recordar que los requisitos que se piden son las validaciones que permitirán activar internamente el desembolso del seguro y tener la certeza de que no se está favoreciendo un dolo o un cobro indebido. Asimismo, recordemos que dependiendo de las necesidades del usuario, la modalidad de seguro elegida puede cubrir una emergencia con un monto mayor al que se podría haber llegado con un fondo de ahorro para este tipo de acontecimiento.
Tenia un seguro para el Hogar contra riesgo de Robos, Terremostos,Incendios, etc. Hubo un temblor fuerte y se desprendio parte del techo de una habitacion de mi hogar, llame a la Cia Aseguradora y me enviaron un verificador quien valido el hecho y me solicitaron un presupuesto el cual envie y me comunicaron que no podian cubrir la reparacion por que el costos de esta reparacion era menor que el pago de la prima.
Ud cree que uno va a segur pagando un seguro que cuando lo necesitas te ponen todas las trabas habidas y por haber para no atenderte.???
Hola Carlos, gracias por compartir tu experiencia. Completamente comprensible tu malestar, es necesario que las compañías aseguradoras brinden soluciones que hagan tangible los beneficios, que el usuario perciba un retorno a su inversión. Esto es algo en lo que están trabajando y ya se ve por ejemplo en el caso de los servicios adicionales que ofrecen los seguros vehiculares. Respecto a los procesos de verificación, si bien es cierto son engorrosos, son sumamente necesarios para poder ejecutar el seguro. Además, ten en cuenta que en la cobertura de un siniestro existe un pago mínimo o franquicia que corre por cuenta del asegurado. Este y otros procedimientos son aprobados y vienen siendo monitoreados por la Superintendencia de Banca y Seguros para garantizar el mejor resultado a los clientes.
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