Comúnmente se cree que un seguro es un gasto que se realiza sin percibir nada a cambio y que además dicho gasto es alto, de modo que los productos ofrecidos están solo diseñados para personas con altos niveles de ingreso. Sin embargo, ello no es así. En primer lugar, no es que los eventos adversos de cualquier tipo (accidentes de tránsito, incendios, terremotos, entre otros) ocurran frecuentemente a las personas; el problema es subestimar la probabilidad de que pasen, pero cuando suceden no solo tienen consecuencias severas, sino que les generan gastos de una magnitud que usualmente no pueden enfrentar. Por ello, un seguro no debe ser visto como un gasto, sino como una inversión realizada para enfrentar riesgos potenciales (lo que los especialistas considerarían como una herramienta de gestión del riesgo). En segundo lugar, considerando que estos eventos adversos les pueden ocurrir a las personas de menores recursos, existen los Microseguros. Éstos son productos diseñados para personas principalmente en los niveles socioeconómicos C y D, que tienen en cuenta sus necesidades y son ofrecidos a un bajo costo.
Varios de estos productos están vinculados a otros provistos por distintas entidades del sistema financiero y en algunos casos son ofrecidos como complementarios. Éste es, por ejemplo, el caso del microseguro de desgravamen, por el cual en caso de que fallezca una persona que haya tomado un crédito (generalmente hipotecario) su deuda se extingue (al ser cubierta por el seguro) de modo que no tiene que ser pagada por sus herederos. Esta entrada al sistema asegurador usualmente es seguida por la contratación voluntaria de otros productos, como seguros contra accidentes, cobertura de sepelio e incluso seguros multi-riesgo que cubren contra incendios, terremotos, robos y asaltos. Según el número de asegurados, en el Perú los más importantes son los microseguros de vida, seguidos de los de accidentes; estos seguros cuentan con primas promedio por debajo de S/. 25 anuales.
La SBS reporta datos sobre Microseguros trimestralmente, pero los últimos disponibles son del 1T14, lo que refleja que a pesar del potencial del producto para profundizar el mercado de los seguros, no se le presta suficiente atención. Según dicha información, 9 empresas (de un total de 18 operando en el país) venían ofreciendo productos de microseguros, atendiendo a casi 800 mil personas con primas por un poco más de S/. 4 millones. Si bien dichas primas se habían más que duplicado en tres años, solo representaban 0.18% de las primas totales (como referencia, consideremos que la participación de estos productos en Colombia se ubica alrededor de 1.3%) y tras el desempeño del 2012 no han vuelto a mostrar una dinámica destacada en los siguientes años.
Esta baja profundidad refleja en parte una tendencia que se repite en otros países: dado que los Microseguros enfrentan una mayor regulación, las empresas ofrecen al cliente potencial productos masivos, que están orientados al mismo público pero con requerimientos más flexibles para la atención de siniestros. Considerando el segmento masivo, se estima que los asegurados llegarían a 6 millones. Con una población objetivo de algo más de 15 millones de personas en los segmentos C y D, los Microseguros pasan de atender formalmente a poco más de 5% de la probación señalada a 40% en la práctica. Sin embargo, esto revela que solo 1 de cada 8 pólizas ofrecidas al público objetivo de Microseguros cumple con los requerimientos de la SBS. Por ello, en coordinación con el regulador, estamos buscando la manera de flexibilizar sus requerimientos sin afectar a los asegurados, de modo que el difundido éxito del Perú en las microfinanzas se vea reflejado también en el campo de los microseguros.
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