Por Nicole Poma Cuba, estudiante de la carrera de Administración de la Universidad del Pacífico. 

Cuando se habla de la Generación Z, la primera imagen que viene a la mente es la de jóvenes inexpertos, preocupados solo por vivir el presente, con un estilo particular de vestir y, sobre todo, con gustos “medio excéntricos”. Sin embargo, la Generación Z, conformada por personas nacidas entre 1997 y 2009, es mucho más que eso.

En el Perú, según Ipsos (Rojas, 2024), la Generación Z representa el 21% de la población (7.3 millones de habitantes). De manera general, el 44% de ellos se encuentra estudiando, el 41% trabajando y el 33% no estudia ni trabaja. A nivel mundial, el 46% de esta generación vive al día y no logra cubrir sus gastos diarios, el 26% no está seguro de poder tener un retiro cómodo, y el 43% tiene un segundo trabajo para afrontar sus necesidades económicas (Deloitte, 2022). Se trata, por tanto, de una generación que lidia continuamente con problemas financieros y que, probablemente, deberá enfrentarlos también en el futuro. Y es que el entorno socioeconómico no se lo ha puesto fácil. Los Z han tenido que enfrentar las consecuencias de la recesión económica causada por la pandemia del COVID-19, que afectó significativamente su acceso al empleo formal. En el Perú, según un informe de la Organización Internacional del Trabajo (2021) sobre el mercado laboral postpandemia, la mayor caída de empleo se registró en personas de 14 a 24 años, en su mayoría pertenecientes al sector informal. Además, el mercado laboral postpandemia es menos productivo y más desigual. Aunque ha habido un ligero incremento en el empleo, este ha sido mayor en empresas pequeñas (de 1 a 10 trabajadores) que en aquellas con más de 51 empleados, que son las que tienen la capacidad de pagar mejor y ofrecer mayores beneficios económicos y sociales (Jaramillo, 2022).

De igual manera, la Generación Z ha tenido que enfrentar un incremento general de los precios, reflejado en las altas tasas de inflación de los últimos tres años: 3.41% en 2023, 8.46% en 2022 y 6.43% en 2021 (BCR, 2023). Esto ha hecho que sea cada vez más difícil lidiar con los nuevos costos de vida que deben asumirse al alcanzar la independencia familiar, como la renta, el pago de servicios, los pasajes y la comida, especialmente cuando los sueldos no han aumentado en la misma proporción (Bhattari & Cocco, 2024).

Sumado a todo ello, está la inexperiencia de quienes recién se han incorporado al mercado laboral y no saben cómo manejar sus primeros sueldos. Una característica notable de esta generación es su tendencia a enfocarse en el disfrute del presente en lugar de ahorrar para el futuro (Méndez, s.f.). Zach Teutsch, planificador financiero y socio director de Values ​​Added Financial, lo confirma en un artículo de Simonetti (2023), señalando que la Generación Z tiende a realizar pequeños gastos (cafés, suscripciones a plataformas de streaming, ropa, etc.) que, al acumularse, consumen gran parte de sus ingresos.

Sin embargo, cuando parece que todo juega en su contra, existen estrategias que pueden ayudar a la Generación Z a ahorrar e invertir. De ahí la importancia de una educación financiera adecuada. A continuación, comparto cinco consejos para que los Gen Z gestionen mejor sus finanzas personales:

• Identificar los tipos de ingresos y gastos: Al recibir dinero mes a mes, la vida financiera de las personas no es muy diferente a la de una empresa. Y, al igual que en una empresa, buscamos obtener rentabilidad con nuestro dinero. Por ello, es esencial identificar los tipos de ingresos y gastos que manejamos. Los ingresos se pueden clasificar en dos categorías: fijos, como los provenientes de sueldos; y variables, como aquellos generados por trabajos freelance o ventas esporádicas. Lo mismo ocurre con los gastos: los fijos cubren necesidades básicas (pago de servicios, renta, comida, pasajes), mientras que los variables están asociados al ocio y mejoran la calidad de vida (cine, viajes, comidas fuera, etc.). Es en este último grupo donde se puede identificar algún gasto elevado del que se puede prescindir y redirigir ese dinero a actividades más productivas.

• Hacer un presupuesto mensual aplicando la regla 50/30/20: El presupuesto es un plan en el que se registran periódicamente los gastos. Se puede elaborar en una plantilla de Excel, en una aplicación de finanzas personales o incluso en un cuaderno. Lo importante es hacer un seguimiento de cuánto de los ingresos se destina a cada categoría de gasto o ahorro. Si es la primera vez que administras tus propios ingresos y no sabes cómo distribuirlos, puedes aplicar la regla 50/30/20. Esta sugiere que el 50% de los ingresos se destinen a cubrir necesidades básicas (gastos fijos), el 30% a actividades opcionales (gastos variables) y el 20% al ahorro. No es necesario seguir estos porcentajes estrictamente; pueden ajustarse según las necesidades de cada persona, pero lo principal es tener la disciplina para cumplir con el presupuesto.

• Diversificar instrumentos de inversión y ahorro: Para la categoría de ahorro, existen diversas opciones como cuentas de ahorro a plazo fijo en bancos y cajas municipales, que ofrecen tasas de interés competitivas. La SBS proporciona una lista actualizada de las tasas para los distintos tipos de depósitos. Otra opción es destinar esos ahorros a fondos de inversión o acciones en la Bolsa de Valores, donde se puede comenzar con montos pequeños, desde 100 dólares, utilizando aplicaciones como Happi, Flip, Prestamype, entre otras.

• Tener un fondo de emergencia: A pesar de la juventud, nadie está exento de enfrentar una emergencia médica o imprevistos. Por ello, dentro de lo posible, es recomendable destinar un porcentaje de los ahorros específicamente para situaciones de emergencia.

• Buscar educación financiera y ser autodidacta: El dinero no tiene por qué ser un tabú. A una edad temprana, es muy recomendable hablar sobre este tema con familiares y amigos que hayan pasado por situaciones similares. Además, gracias a las redes sociales, existen influencers expertos en finanzas (Finanfieras, Luli Invierte, Inversión Simple, etc.) y cursos en línea que ofrecen guías para mejorar el manejo del dinero.

En resumen, aunque la Generación Z enfrenta desafíos financieros que quizás los millennials no experimentaron, como el desempleo y la alta inflación, aún es posible encontrar estrategias para generar estabilidad en sus finanzas personales. Su constante exposición a la tecnología y las soluciones que ésta ofrece les permite llevar un mejor control de sus ingresos y gastos, así como explorar opciones innovadoras de inversión y ahorro. Esto solo será posible mediante la disciplina, el aprendizaje autodidacta y el diálogo con familiares y amigos en busca de buenos consejos.

Fuentes:

BCRP. (2023, diciembre). Memoria 2023. Banco Central de Reserva del Perú. Recuperado 13 de julio de 2024, de https://www.bcrp.gob.pe/docs/Publicaciones/Memoria/2023/memoria-bcrp-2023.pdf

Bhattarai, A., & Cocco, F. (2024). Millennials had it bad financially, but Gen Z may have it worse. Washington Post. Recuperado 13 de julio de 2024, de https://www.washingtonpost.com/business/2024/06/22/gen-z-millennials-debt-inflation/

Deloitte. (2022). Striving for balance, advocating for change. The Deloitte Global 2022 Gen Z & Millennial Survey. En Deloitte. Recuperado 13 de julio de 2024, de https://www2.deloitte.com/content/dam/insights/articles/glob175227_global-millennial-and-gen-z-survey/Gen%20Z%20and%20Millennial%20Survey%202022_Final.pdf

Jaramillo, M. (2022, 28 marzo). ¿Cómo se encuentra el mercado laboral a dos años de la pandemia? Instituto Peruano de Economía (IPE). Recuperado 13 de julio de 2024, de https://www.ipe.org.pe/portal/lo-que-nos-deja-la-pandemia-y-las-politicas-postpandemia-un-mercado-laboral-menos-productivo-menos-equitativo-y-mas-precario/

Méndez, G. (s. f.). Millennial y Z, ¿las generaciones sin ahorros? Deloitte México. Recuperado 13 de julio de 2024, de https://www2.deloitte.com/mx/es/pages/financial-services/articles/millennials-genz-generaciones-sin-ahorros.html

OIT. (2021). Mercado laboral peruano: impacto de la COVID-19 y recomendaciones de política (N.o 9789220344637). Recuperado 13 de julio de 2024, de https://www.ilo.org/es/media/387491/download#:~:text=La%20poblaci%C3%B3n%20ocupada%20en%20el,millones%20de%20puestos%20de%20trabajo.

Rojas, A. (2024, 11 abril). Generación Z en Perú: ocupación, medios de comunicación preferidas e ingresos. Mercado Negro. Recuperado 13 de julio de 2024, de https://www.mercadonegro.pe/actualidad/generacion-z-en-peru-ocupacion-medios-de-comunicacion-preferidas-e-ingresos/

Simonetti, I. (2023, 20 enero). How young people are saving money in a challenging economy. The New York Times. https://www.nytimes.com/2023/01/20/business/saving-money-inflation-economy.html?searchResultPosition=6