En los últimos días han aparecido noticias que critican al Sistema Privado de Pensiones (SPP), algunas con unas dudas razonables, pero otras con un claro desconocimiento de todo lo que este sistema implica para el afiliado. Por ello quisiera tocar algunos conceptos que algunas veces son desconocidos por los trabajadores en general y que son vitales para el mismo.
“Las AFP usan el dinero de los trabajadores para sus propios intereses”
Falso
La AFP administra los fondos de los afiliados – el 10% de su remuneración – esta administración significa invertir el fondo de acuerdo a los parámetros que la SBS establece. Las AFP no tienen la libertad de invertir en donde sea, deben ceñirse a los límites de inversión establecidos; por lo tanto, cuando se dice que las AFP usan el dinero de los trabajadores para sus propios intereses es una falta de conocimiento de las reglas del SPP.
“Mezclan mi propio fondo con el dinero que reciben como comisión. No hay transparencia”
Falso
En segundo lugar, las AFP por definición mantienen separado el fondo de los afiliados del dinero que reciben como comisión. A diferencia de otras instituciones financieras que al momento de recibir el dinero de cualquier cliente, este dinero pasa a ser parte de su propia contabilidad, pasan a ser parte de su “caja”, haciendo uso del dinero invertido para su propia gestión.
En la AFP, la contabilidad del fondo de los trabajadores está claramente separada por el marco legal establecido y no pueden usarlo para otros fines. Solo debemos recordar que en las distintas fusiones de AFP o cuando un inversionista se ha retirado del SPP, el fondo de cada trabajador pasó intacto a otra AFP, no se vio afectado ni un centavo el fondo ahorrado.
“El SPP no ha resultado un buen sistema previsional”
Falso
Revisemos algunos números que son relevantes en estos momentos:
- Los afiliados al SPP que vienen aportando activamente haciendo crecer su fondo para mejorar su pensión representan el 16% de la PEA.
- La remuneración promedio de los trabajadores en el Perú asciende a S/.1,229.00 que, si aplicamos los descuentos de ley, recibiría en neto aproximadamente S/.900.00
- La pensión promedio en el SPP es S/.1,121.00 que aplicando el descuento de ESSALUD sería S/.1,076.00, este monto claramente es superior al sueldo promedio de un trabajador.
- En el Sistema Nacional de Pensiones la pensión promedio es S/.684.00, que luego de ESSALUD recibiría en neto S/.656.64
- Aproximadamente el 75% de la población en el Perú no pertenece a un sistema previsional, por lo tanto gran cantidad de estas personas no tendrán posibilidad de recibir una pensión a futuro.
Estas cifras demuestran que el SPP sigue siendo el mejor sistema previsional con solo 23 años de existencia, obviamente siempre puede mejorar y en eso se debe trabajar ordenadamente.
Sin embargo, la cuestión final es por dónde empezamos a arreglar los problemas existentes. Creo que un buen inicio es informándonos correctamente.
Por: Gonzalo Bernal, gerente comercial.
COMENTARIOS
Es urgente una mayor competencia en el SPP, también incluir al sistema financiero como agentes competidores de las AFP previa marco legislativo, tenemos el sistema más caro de A. L. Dar mayor posibilidad de disponibilidad de los fondos de parte de los usuarios o aportantes después de cesar. Pero sigo pensando que un sistema de reparto “mejorado” es socialmente mejor que las AFP y creo que este sistema no durará mucho tiempo, en Chile los aportantes ya están en las calles, por las pensiones míseras que reciben.
Hola Marcel
Efectivamente las opiniones son realmente valiosas, los sistemas de reparto existen en la mayoría de los países y entregan pensiones bajas con respecto al promedio salarial
Los trabajadores deben realizar aportaciones adicionales para formar su pension, esto sucede siempre que exista una cultura previsional que muchas veces no existe
Por otro lado, la particularidad del SPP en Chile es que aportan el 10% con un tope de aproximadamente US$2,000, es decir, si una persona tiene un sueldo superior su ahorro no crece en dicha proporción; entonces lo que debe hacer es buscar un seguro previsional adicional para cubrir el déficit de la pensión ahorrada. Finalmente ninguna de las conclusiones del estudio previsional que se hizo en Chile sugieren la desaparición del sistema individual de capitalización, por el contrario, suguieren reforzarlo
Gracias por tu comentario
Soy Experto en el SPP con código desde 02 mayo 1996, las rentabilidades de los fondos se calcula sobre el valor cuota igual que los Fondos Mutuos en lo que va del 2016 rinden 37%, AFP HABITAT en los fondos 1, 2 y 3 rinden 2.83%, 1.99% y 1.20% respectivamente. Realice un calculo si un afiliado al SPP hubiese aportado desde enero 1996 con un sueldo de S/ 2,000 su pensión a los 65 años seria S/ 822, mientras que en el SNP seria S/ 857 por 14 meses gratificación enero y diciembre, acordémonos que las rentabilidades pasadas llegaron a 100% anual mientras actualmente es 6% anual, a menor rentabilidad menor pensión.
Hola Enrique
Efectivamente por tus comentarios tienes una amplio conocimiento del SPP, lo que es bueno para este blog que sirve para ampliar ideas. Sin embargo, acabo de hacer simulaciones de calculo de pensión con los datos que me has presentado en tu comentarios. Para ello siempre es bueno empezar detallando los supuestos:
1. Entra a trabajar por primera vez a la edad de 18 años
2. Al momento de jubilarse tiene una cónyuge menor en 5 años
3. Entra a la comisión mixta
Con estos supuestos los resultados son
Aportes en el Fondo 2: Si aporta todos los años sin excepción logra una pensión de S/.1,783: pero si aporta solo la mitad de sus años de actividad laboral su pensión seria S/.885.50
Aportes en el Fondo 3: Si aporta todos los años sin excepción logra una pensión de S/.3,745: pero si aporta solo la mitad de sus años de actividad laboral su pensión seria S/.1,866.40
En los cuatro casos la pensión calculada es superior a la que presentas en tu cuadro, por eso es fundamental poner los supuestos para hablar sobre lo mismo
Saludos
Comparto la opinión de Enrique, en mi caso particular ingrese al SPP el 2008 en plena crisis financiera y entre las alzas y bajas en la economía el rendimiento de mi fondo no es significativo y es menor a la de un deposito a plazo fijo.
Efectivamente hay parámetros para que las AFPs inviertan el fondo de sus afiliados, pero lo cierto es que en un año de crisis el rendimiento de los fondos es negativos, pero si uno revisa los estados financieros de las AFPs siempre son positivos y generan ganancias, entonces se podría decir que el afiliado pierde su dinero y la AFP asegura su ganancia, pues asumo que su comisión no la invierten en la cartera de cada uno de sus fondos.
Hola Manuel
Acabo de revisar los indicadores que están publicados en la SBS, puntualmente el cuadro de VC promedio que es el indicador que se usa para calcular la rentabilidad de los fondos.
El resultado de la rentabilidad de los fondos de las dos AFP que existen desde el 2008 hasta la fecha son
- Fondo 1 : 55.7% en todo el período, anualizado 5.7%
- Fondo 2 : 52.4% en todo el período, anualizado 5.4%
- Fondo 3 : 31.7% en todo el período, anualizado 3.5%
Dependiendo del fondo donde inviertas obtendrás diferentes resultados, como bien comentas, los mercados han sufrido crecidas y subidas que afectan los resultados, pero lo que queda claro es que desde el 2008 la rentabilidad ha sido positiva, independiente que han habido periodos de resultados negativos
Gracias por su comentario
Saludos
El SPP significa una de las mejores alternativas de capitalización del ahorro personal orientado a garantizar una pensión vitalicia para las personas que culminen su ciclo laboral y disfruten del merecido descanso luego de su jubilación. Es evidente que el monto de la pensión que recibe la persona depende, fundamentalmente, del tiempo de su incorporación al fondo, el monto ahorrado en forma periódica, de la rentabilidad que se obtenga con el manejo profesional del mismo y de las alternativas de inversión de los recursos. Conviene tener presente que cada persona tiene su propio fondo y los resultados se miden en un horizonte de largo plazo. Mucho se especula sobre el tema y, a veces, sin bases sólidas y por razones poco técnicas. Es evidente que el sistema es perfectible pero no puede perderse su esencia , cual es, la alternativa de que la persona jubilada tenga un ingreso permanente seguro. Convendría que las opiniones provengan de las experiencias personales y no de especulaciones o de comentarios poco técnicos y no basados en la experiencia.
Estimado Alberto
Estoy totalmente de acuerdo con tu comentario, justamente este blog tiene como finalidad hacer conocer detalles del SPP que la gran mayoría no conoce
Saludos
Sr. Gonzalo Bernal
El SPP es bueno, siempre y cuando el aportante tenga la oportunidad de usar su fondo en búsqueda de una buena rentabilidad al momento del retiro.
Hoy vemos que los actores económicos del sistema financiero, banca y seguros, pugnan por hacer un corralito de dichos fondos de las AFP. Funcionan exactamente como la ONP, ya que solo ella puede administrar los fondos de sus aportantes.
Es falaz hablar de promedios, ya que hay aportantes que sobrepasan los 500 mil soles, pero la gran mayoría no llega ni siquiera a 115 mil que es lo mínimo para sacar S/. 750 de pensión, lo que dice el Sr. Enrique Garcia es cierto y le agregaría que la pensión en la ONP se calcula sobre las ultimas 60 Remuneraciones, osea si Ud. es un obrero de sueldo mínimo, es casi seguro que se retirara con S/.700 soles mensuales y en una AFP ni remotamente llegaría a ese salario. Claro esta que se necesita 20 años de aportes a la ONP.
El SPP solo será efectivo si se cumple con la Ley y se creasen todos los sistemas de pensiones de jubilación previstos, pero mientras los actores económicos vean en estos aportes una forma barata de financiamiento, funcionaran como la ONP y con menos eficiencia y mucha publicidad en favor de sus falsas virtudes.
Solo revisen las estadísticas de la SBS y BCR, para que vean el destino y uso de los fondos de las AFPs
Atentamente,
Daniel Vera Sousa
Estimado Daniel
Gracias por tu comentario
Solo agregaría que si hay diferencias entre el SPP y el SNP, diferencias fundamentales, una de ellas y la principal para personas como las que detallas en tu comentario es que en el SNP el 50% de las personas que solicitan pension se quedan SIN PENSIÓN (por no cumplir los 20 años), en el SPP si tendrá una pensión o se les devuelve el dinero, el punto fundamental es que cada persona crea su pensión. Entonces, que es preferible para un trabajador, tener cero de pensión o tener algo de dinero? Ningún sistema previsional puede otorgar más de lo generado por el individuo
Por otro lado, en el SPP el trabajador obtiene un seguro de sobrevivencia, invalidez y gasto de sepelio al afiliarse, lo obtiene inmediatamente, existen casos reales de trabajadores que han hecho uso de este beneficio. En el SNP este derecho lo obtienen luego de tres años, este beneficio es fundamental para personas que no tienen alcance a contratar seguros de este tipo en forma individual
Existen más diferencias que siempre son de beneficio para el trabajador
Saludos
Nuevamente, estos artículos tan simplones, no muestran la realidad de las cosas.
Lo cierto es que la rentabilidad que generan las AFP son demasiado bajas, por ejemplo el 2015 para el fondo 2 en promedio solo se obtuvo 5.4% anual, y para el 2016 la rentabilidad se proyecta que sea similar.
Finalmente, cuando una persona se jubile, y tuviera la opción de disponer del 95.5% de su fondo, fácilmente puede optar por varias alternativas del sistema financiero, donde obtendría un interés anual mayor al 8% (mutuales), fondos mutuos (>10%) o inversiones en acciones, forex, ETF’s, compra de propiedades, etc. muchas de ellas con mayor riesgo, pero que finalmente son decisiones con conocimiento de causa. Todas estas opciones son infinitamente mejores que la opción que proponen actualmente las AFP’s o las Cías de Seguros.
Las Cías de AFP, NO deben olvidar que esos fondos de pensiones tienen un propietario, y el fin principal es generarle calidad de vida a estos propietarios, y NO para prestamos para desarrollo de infraestructura en el país, ya que la gran mayoría somos profesionales con igual a mayor conocimiento financiero que los que escriben estos artículos simplones.
Hola Rodolfo
Esperemos que el gobierno decida sobre este tema, las AFP haremos lo que se disponga la ley tal como ha sucedido anteriormente
Lamentablemente las estadísticas no coinciden con tu apreciación final, la verdad es que la gran mayoría de trabajadores en el Perú no tienen el conocimiento que tienes tu, no pueden acceder a fondos mutuos, ni inversiones, ni acciones ETF, nada de eso, por el contrario, les da miedo este tipo de instituciones. Te pongo un ejemplo real que ha sucedido en nuestra empresa, un trabajador falleció en un lugar del interior del país, la cónyuge no se acercaba a pedir su pensión, nosotros hicimos el esfuerzo de contactarla. En primera instancia rechazó cualquier conversación con nosotros por ser una empresa, luego de varios intentos la persona accedió a escucharnos, cuento corto, ahora la cónyuge tiene una pensión que en su vida pensaba tener, con esto te quiero mostrar que no todos son profesionales como tú
Sin embargo como te menciono en el primer párrafo esperamos la decisión final sobre la entrega de los fondos
Finalmente, el articulo es simple porque en un blog hay limitaciones de tamaño y mensaje, si puedes y tienes tiempo revisa los blogs anteriores quizás pueden cambiar tu apreciación sobre la simplicidad de este esfuerzo
Gracias por tu comentario
Considero que no tenemos libertad de tomar decisión para nuestro futuro, por que las alternativas que se nos ofrece, público y privado con exclusividad a las AFP es limitante e injusto.
Que se nos abra la posibilidad de elección y que ingrese al juego el sistema financiero.
Hola Mily
Efectivamente hay dos alternativas que el estado ofrece como parte de su rol previsional, sin embargo esto no impide y siempre es posible que escojas alternativas adicionales para tener más pension a futuro: inversiones, seguros, compra de bienes, etc
El estado busca ofrecer el sistema previsional bajo estas dos modalidades, cada dos años existe la posibilidad de que cualquier inversionista ingrese al mercado de AFP, la gran ventaja es que las nuevas ofrecen ventajas importantes para los afiliados, te invito que revises los resultados de la nueva AFP
Saludos
Me parece fantástico este blog, es bueno debatir sobre todo competir, pero ojo, usualmente los que estamos en AFP no somos los que ganamos el promedio, por lo general tenemos un sueldo bastante + alto.
En otras palabras, los asalariados de AFP no somos de remuneración promedio S/1,229, usualmente ningún supervisor, jefe o gerente de empresa está en el SNP, calculo 8 veces más al promedio S/ 10,000 mes. Los que ganan menos, están en el Sistema Nacional de Pensiones y tienen una proyección salarial razonable a su sueldo. Lamentablemente, a valor presente las pensiones que recibiremos los asalariados de AFP será un poquito mayor al promedio. El blog no debe desinformar y/o confundir.
Coincido con el Sr. Huaclla, lamentablemente pagamos 3.3% en promedio de nuestros salarios más el aporte del 10% a nuestro fondo, para mantener el sistema de AFPs, si ese mismo monto, osea el 10% +3.3% del salario, lo llevamos a una cuenta bancaria previsional de pensión (regulada por la SBS) similar a la CTS. Estoy seguro que será buena competencia, para que nuestros amigos de las AFP me convenzan (DISUADIR, NO OBLIGAR) de mantener mi fondo con ellos, porque van a conseguir mayor rentabilidad que las cuentas bancarias previsionales de pensión.
Hola Luis
Gracias por el comentario del primer párrafo
Te comento que el sueldo promedio de los afiliados a las AFP está alrededor de S/.1,600, las personas que se afilian al SPP no sólo son los jefes, supervisores, o gente de ingreso importante. Te diría que las personas de estos cargos tiene más posibilidad y alternativas para crear su fondo a futuro, las personas de menores rentas tienen solo este mecanismo porque la posibilidad de ahorrar por otro lado es menor o nula
La verdad es que la idea de este blog no es desinformar, es solo presentar las características y estadísticas del sistema. Un caso real es que una persona que trabaja en limpieza de una empresa, cuando vio su EECC del SPP y vio el monto ahorrado solo dijo “nunca en mi vida ha podido ahorrar, esta es la primera vez que veo que mi trabajo me ha generado plata”
Lo dejo para tu apreciación
Saludos
Luis
Me olvide de comentarte sobre la CTS, imagino que sabes que los primeros años, la CTS desapareció dado que los trabajadores pedían préstamos contra su CTS, por lo tanto el seguro de desempleo no existía
Recién se han dictado normas que regulan este mal uso del ahorro destinado a un seguro de desempleo
Saludos
Porque cobran Comisiones y Prima Seguro.Por comisión pago 120 soles y por Prima Seguro 94.90 soles,no debemos pagar comisiones,tengo 23 años Aportando a la AFP.
Hola Serafín
Por las cifras que me envías, veo que estás en la AFP más cara del mercado, deberías evaluar las alternativas
La prima es un seguro de sobrevivencia, invalidez y gasto de sepelio que como todo seguro cobra una prima, las AFP trasladan este aporte a las aseguradoras que te protegen en caso de alguien siniestro
La comisión se aporta a la AFP como parte del servicio de administración de fondos, como todo servicio brindado al cliente, éste tiene un costo que depende de cada AFP
Saludos
Hay recomendaciones de Gerente de Inversiones de otras AFPS que los afiliados millennians deben pasar al fondo 3 para una mayor rentabilidad, lo que demuestra en el cuadro anterior el fondo 3 es el que menos ha ganado, ha mayor riesgo mayor rentabilidad esta teoría no es valida en las AFPS, como es posible que los fondos mutuos en lo que va del año rindan 37% esto es mayor a los 8 años de rentabilidad del fondo 3.
¿Por qué son tan altas las comisiones de las AFP? En cuanto a la comisión por flujo, que en promedio es 1.6% del sueldo, si la comparamos con el flujo que efectivamente se destina al fondo de la AFP, dicha comisión es 16% (1.6% del 10% del sueldo) Es decir, por cada S/. 100 que aporto a mi fondo, S/. 16 se van a la AFP.
De otro lado, el manejo de la cartera de activos en que se invierten los aportes es el mismo para todos. Es decir, la forma en que la AFP invierte los aportes es igual para todas las personas del mismo tipo de Fondo (1, 2 y 3), por eso la rentabilidad es la misma. Es por este motivo que el costo de administrar el fondo de un afiliado más, es prácticamente cero. Entonces, nuevamente surge la pregunta, ¿por qué son tan altas las comisiones?
Hola Ricardo
El SPP abrió la posibilidad de ofrecer comisiones mucha más bajas, justamente la licitación hizo que naciera una comisión para los trabajadores más baja. En este momento apareció la comision más baja 0.38% sobre tu remuneración y 1.25% sobre el saldo del fondo que empiezas a acumular desde junio 2013. Si haces cálculos, notarás que la comisión mixta es mucho más ventajosa numéricamente que la comisión por flujo donde tienen a los afiliados amarrados a un número, haz cálculos con la comisión mixta más baja y veras la diferencia
Por otro lado, la comisión mixta tiene la particularidad que pagas en función de la rentabilidad que la AFP genera, es decir, alineas los intereses del afiliado y de la AFP en el sentido que mientras menos rentabilidad te genera menos gana la AFP
Saludos
Yo estoy en el fondo 3 desde el 2008 más o menos, pero mi fondo no ha crecido en un 30% desde ese periodo, por el contrario mi rentabilidad en todo el periodo que estoy aportando no llega ni al 10%. Pueden explicar un poco mejor porque ocurre esta distorsión por favor.
Hola Raul
La rentabilidad del fondo 3 de las dos AFP que existen desde el 2008 hasta la fecha llega a 31.7% en todo el período, si anualizamos esta rentabilidad alcanza 3.5% anual, sin embargo el afiliado tiene la plena libertad de trasladarse a otra AFP que paga menos y obtiene mas rentabilidad. El ejemplo es el fondo 1 de la AFP que ha ganado la licitación, el valor cuota al 31/12/2015 es 12.1803376 si compara este valor con el valor cuota inicial de 03/06/2013 verás que la rentabilidad obtenida alcanza el 21.8% en dos años y medio
Por eso es vital ver las alternativas del mercado: evaluar el costo qua pagas y la rentabilidad que te brindan
Saludos
La Comisión de AFP en el Perú debe mirar el espejo de Chile , somos copia de el . Allá el estado esta interviniendo con plata para mejorar las pensiones, incluso se ha propuesto formar 1 AFP estatal para evitar las malas pensiones. Así como investigar en donde reside el problema, por q? como acá, las administradoras son las únicas q ganan, mientras los fondos pierden cada día por inversiones q en las actuales condiciones de mercado siempre están a perdida ; siendo el resultado bajísimas pensiones. Una alternativa sería q: el afiliado también tenga la capacidad de indicar donde quiere q se depositen o inviertan sus fondos no al estilo ciego q se viene haciendo con el 1,2,3 sino especificar. Por ejm. depósitos a plazo fijo en determinadas entidades moviéndolas cada 2 a+ años.
Hola Maria
La idea en Chile sobre una AFP del estado quedó en stand-by luego que la comisión a la que solicitó el estudio integral previsional emitiera su informe, dicho informe NO sugirió que se haga la AFP del estado, con lo cual se quedó como idea y nada mas
Por otro lado, la comisión mixta que alinea los intereses del afiliado con la AFP en cuanto a las ganancias, no se aplica en Chile; allá solo existe la comisión sobre la remuneración; te comento que SBS de Chile está interesada en evaluar el modelo de comisión mixta que se está aplicando en el Perú desde el 2013. La otra gran diferencia del modelo chileno con el peruano es que allá no existe el equivalente a la ONP por lo tanto todos entran a una AFP y van formando su pensión con su propio trabajo, vale resaltar que en Chile más del 75% trabajan formalmente y aportan a una AFP, por el contrario en el Perú menos del 25% trabajan formalmente ahorrando para su pensión, el resto no tiene opción de nada … de nuevo: de nada
Finalmente, el afiliado tiene libertad de cambiar de tipo de fondo, efectivamente no tiene libertad para decidir donde invertir, es una buena idea
Saludos
Hasta cuando estaremos soportando que las AFP, nos cobren comisiones “leoninas”, sobre la base de nuestros sueldos, como si ellos administrarian el 100% de nuestras remuneraciones.
Consideró que ya es tiempo, que tales comisiones sean calculados en base al monto de lo que realmente aportamos mes a mes. Urge pues, que se cambie las reglas que actualmente rige el sistema de cobro de comisiones por parte de las AFP.
Para ejemplo mi caso, todos los meses me descuentan aproximadamente S/. 650,00, para el Fondo de Pensiones, y al mismo tiempo me descuentan S/. 285.00 por comisiones, es decir por administrar mis S/. 650.00, tengo que pagarles S/. 285.00 que viene a representar el 44% del monto a ser administrado.
Basta ya de tanto abuso.
Hola Fernando
en el 2013 apareció la comisión mixta para todos los afiliados, se abrió una ventana de tiempo para que los afiliados firmen para quedarse en la comisión anterior (llamada por flujo), muchos decidieron quedarse en la comisión por flujo (que es mas MUCHO mas cara que la mixta); por lo tanto SI existio la posibilidad de pagar menos
Sin embargo, basado en los números que me has dado he tratado de llegar a una conclusión pero no me cuadran
Si te descuentan S/.650.00 para tu fondo entonces tu remuneración seria S/.6500.00
Sobre esa base los descuentos serian
1.33% de seguro = S/.86.45
1.69% de comisión = S/.109.85 (ojo estoy usando la mas cara del SPP)
El descuento total seria S/.196.39 … diferente a los S/.285 que detallas.
Si estuvieras en la comisión mixta de la AFP mas barata del mercado, los cálculos serian
Fondo S/.650.00
Seguro S/.86.45
Comisión S/.24.70
La opción existe, el afiliado decide ….
Saludos
Las rentabilidades son extremadamente discutibles.
Personalmente yo hice un cálculo muy simple:
1) la suma de las comisiones pagadas por mi empleador practicamente son iguales a mi rentabilidad. Conclusión 1: No hay ganancia real!
2) la inflación anual esta por sobre el 2%, no hay ninguna compensación al respecto. Conclusión 2: El aportante pierde
3) La tasa de cambio del sol respecto al dolar en los últimos 2 años ha caido estrepitosamente. Nuestro aportes estan en soles. Conclusión 3: El aportante pierde aún más
Hola Rene
Cada situación es un mundo, esta semana tuve la oportunidad de visitar a un cliente quien ha obtenido más de 20% de rentabilidad en la AFP que ha ganado la licitación
Este afiliado se traslado a esta AFP desde el inicio, gracias a esta decisión ha obtenido este nivel de rentabilidad
En forma global, más del 50% del fondo previsional que supera los US$30 mil millones de dólares ha sido generado por la rentabilidad de las AFP, quizás valdría la pena sumar las ganancias del sistema y compararlo con este 50% … tarea que tengo en mente desde que empecé el blog
Saludos
Estoy seguro que las personas mas desconfiadas y con menos conocimiento en inversiones van a optar por una renta que sacar su 95.5% en efectivo y arriesgarse a un robo en el camino o en su casa o depositarlo en un banco. Actualmente las personas afiliadas al SPP pueden retirar su fondo si este es muy poco para una pensión mínima. Lo único que seria lógico es que los fondos con pensión menores a 2000 soles los afiliados puedan elegir entre retirar su 95.5%.
Ademas la ventaja de una pensión es que voy a tener atención al Sistema de Salud de por vida.
Si alguno se gasta su fondo de golpe es porque seguro tiene hijos que lo mantienen.
Hola Juan
Estoy totalmente de acuerdo contigo, actualmente el monto para retirar el 100% del fondo al momento de jubilarte es muy bajo, entonces efectivamente se otorgan forzadamente pensiones muy bajas; la idea debería ser muy cercana a tu comentario, solo habría que definir el “S/2,000″ … es decir, por que no S/.1,500 o S/.1,000 o S/.3,000
Por otro lado, el tener ESSALUD es importante para la gran mayoría de peruanos al momento de jubilarse
Saludos
Mito: las AFPS ganan ganan dinero así reporten perdida los fondos por el mal trabajo de la AFP, VERDADERO.
Un compañero mio se cambió de trabajo a Horizonte y en el mismo año en que recibía una utilidad de 15,000 soles, mi fondo prácticamente no creció (año 1999).
Hola Percy
Si revisas un comentario anterior, lo que dije fue que mas del 50% del fondo de pensiones es rentabilidad generada por la AFP a lo largo de todos estos años
Lo que dije en el comentario anterior es tu el fondo era de US$30 mil millones de dólares, en realidad es de US$37 mil millones de dólares, mas del 50% de este fondo es rentabilidad, habría que hacer el ejercicio de comparar con las ganancias de la AFP a lo largo de estos años
Pero lo que mencionas al corto plazo lamentablemente es un realidad, solo que no debe evaluarse el corto plazo sino todos los años de operación del SPP
Saludos
Ha me olvidaba el Rendimiento de acciones mineras BVL en lo que va del 2016 es:
Volcán B 184.21%; Atacocha C 137.62%; Minsur I 110%; Minas Buenaventura ADR 53.01%;
Milpo C 41.62%; Cerro Verde C 40%; El Brocal C 25%; Simsa 24.09% y Southern C 17.23%.
Sin comen tario.
En cuanto a la Reforma del SPP 2012 ahora los afiliados que no firmaron para la comisión sobre la remuneración ahora pagan doble comisión sobre remuneración y sobre saldos administrados aquí pago labore o no labore, que en el tiempo solo pagaran sobre saldos administrados que va ha ser mayor por qué el fondo tiende a crecer en el tiempo por aporte y rentabilidad en cambio la comisión sobre remuneración pago si no estoy en planilla no pago si dejo de laborar, y si es mayor a 65 años pasarán al fondo 0 donde la rentabilidad sera entre 0 a 4% anual.
Yo también soy una convencida de que SPP es un excelente sistema de capitalización. Pero el problema radica que no se toma en cuenta que cada persona afiliada al sistema privado de pensiones es un mundo diferente al otro. La historia laboral cuenta mucho y sobretodo cuanto es lo que se aporta a través del tiempo. De esto depende mucho al final cuanto va ser el monto a recibir como pensión. Esto es algo que no se difunde, que no se explica al trabajador y sobretodo a todo aquel que esta fuera de planilla o que simplemente esta desempleado. Esos vacíos de aportación le generan mucha merma a un fondo, ya sea en el fondo con fin provisional y en lo que es rentabilidad. Dentro del sistema hay muchas virtudes que no son difundidas y orientadas de manera simple y clara al trabajador. Es por eso que mucha gente tiene una mala opinión sobre las AFP.
Hola Rosa María
Tengo varios años en el sistema, créeme que hemos buscado diferentes mecanismos para hacer saber los beneficios del SPP pero sobretodo, los tips para obtener una mejor pensión a los 65 años, lamentablemente las personas cuando son jóvenes o tienen entre 30 y 40 años, no le dan importancia a esta información y dejan que el tiempo pase, como se dice “dejándose llevar”
El problema viene cuando tienen 50 años o mas, en ese momento le prestan atención a la AFP, lamentablemente en ese momento el tiempo queda corto para revertir las decisiones que se dejaron de tomar atrás
Lo que si puedo decir, es que siento que a través de este blog hemos llegado a más personas, solo espero que los comentarios que se hagan les sirvan para tomar una decisión adecuada para cada uno, no queremos cambiarles la idea preconcebida buena o mala del sistema, lo que buscamos es que tomen le mejor decisión para cada uno y aprovechen lo que el sistema les ofrece, el sistema puede ser mejorado pero mientras eso suceda, aprovéchenlo lo mas que puedan
Gracias por tu comentario
Ahora tenemos el fondo CERO, el cual “garantiza 4% de rendimiento”; mientras que en el sistema financiero pagan 7% por ahorros a plazo fijo por 360; no don capaces las AFPs de dar mayor rendimiento y mas aun, les pagamos comisión, seguro, etc. esto solo ocurre en nuestro país que los inversionistas lucren con el dinero de los afiliados, haciéndoles perder; que mas evidencia que esta. Por esto, lo justo y democratice es que nos dejen decidir lo que queremos hacer con nuestro fondo, yo lo retiro, porque quienes dirigen el destino de inversión de nuestros fondos son incapaces o, nos roban,…………….. no hay otra forma de decir la verdad sino con claridad.
Hola Maria
En el SPP hay mas de un fondo y mas de una AFP, por lo tanto el afiliado tiene la libertad de escoger la AFP que mas rentabilidad le ofrece y menos costo cobra; solo comentarte que a través de la SBS puedes ver la rentabilidad de los diferentes fondos de pensiones
Por otro lado, no es cierto que la AFP lucren con el fondo, lo hacen a través de la comisión que cobran, el fondo es del trabajador y no puede ser usado para sus propios intereses
Saludos
Buena para los que tienen 200, 500 mil como fondo. Y los que tienen 10 o 30 mil de fondo?
Porque las AFPs de los que tienen menos aportes no dicen o ponen como ejemplo.
Solo publican lo que les conviene a sus intereses y con ello se nota que no tienen interes por el bienestar de sus afiliados.
Hola Manuel
las personas que tienen menos fondo tienen la posibilidad de retirar todo su dinero o recibir una pensión baja, con esa baja pensión tienen el derecho de ESSALUD algo que no tendrían si no reciben una baja pensión. Los que tienen poco aporte NO tendrían pensión en la ONP, tampoco ESSALUD
La pensión promedio incluye estas bajas pensiones
Por eso es fundamental hacer una revisión total del sistema previsional
Saludos
Un punto final, el dinero para las pensiones debe salir de algún bolsillo, del gobierno = todos nosotros, o del ahorro del trabajador
Las AFP ni la ONP pueden entregar mas pensión si alguien no se moja
Si un afiliado en los primeros 5 años acumula un fondo de S/ 50,000 y esta afiliado a PROFUTURO AFP la mas cara y menos rentable paga una comisión sobre saldo administrado de 1.69% sería S/ 845 mensual, después de 5 años cuando llegue a S/ 100,000 pagara una comisión mensual sobre saldo administrado de S/ 1,690 mensual, ¿Cuándo bajaran las comisiones sobre saldos administrados? Sobre la pensión de jubilación por cada S/ 100,000 a los 65 años el afiliado recibe S/ 600 mensual bajo retiro programado, que recalcula anualmente, hasta el 2015 AFP HABITAT genero una rentabilidad de 8% anual en fondo 1, en lo que va del año hay una concertación de rentabilidades de las 4 AFPS, donde la mayor rentabilidad es 3%, imagínese ganar 0% ó 4% anual la pensión mermaría. Dios los Ilumine siempre,
Error sobre el comentario anterior la comisión sobre saldos administrado es de 1.20% anual sobre S/ 50,000 sería S/ 600 anual y sobre S/ 100,000 sería S/ 1,200 anual labore o no labore, concluyendo si nos jubilamos sobre retiro programado con la misma AFP seguiremos pagando comisión hasta pasar a mejor vida y 42,000 afiliados han pasado al fondo 0 donde la rentabilidad es menor.
Me parece que las AFP´s tienen margen para mejorar la rentabilidad de los asociados.
Por ejemplo antes de que los afiliados retiren el 95.5%,se podrian sentar con cada uno y redifinir una nueva tasa o no pretender que se viva 120 años, que el promedio se baje a 90 años ,para todo calculo.
Seguros Médicos, Servicios adicionales que reducen los gastos de los pensionistas,etc,etc.
Me parece que de una manera creativa se puede mejorar las pensiones y que los afiliados permanezcan mas tiempo en las AFP y/o Compañias de seguro.
Hola Luis
De acuerdo con tu punto de vista, cuando los afiliados se acercan a pedir su jubilación las AFP le presentan una serie de formas para obtenerla, fácil puede haber mas de 10 formas de obtener la pensión
En ese momento el afiliado es libre de optar por la que mas le conviene, pero lo que es cierto es que nadie sabe cuando deja de existir, por lo tanto mal haríamos cambiando la esperanza de vida cuando esta es una realidad, los números dicen que la esperanza de vida se ha ampliado gracias a los avances de la medicina y otros mas, no solo las estadísticas del Perú dicen eso, sino en el mundo en general
Igual la propuesta de tu comentarios es bastante buena
Saludos
Hola Gonzalo, de verdad te felicito por el blog y tus valiosas respuestas, que ojalá lleguen a ser eco dentro de la empresa donde trabajas.
Insisto que el sistema sería bueno si nos brindará alternativas y eso lo vamos a conseguir con libre mercado, libre competencia. Lamentablemente pagamos 1.5% en promedio sobre nuestros salarios, es 15% sobre los aportes a las AFPs, por tanto en 10 años del sistema has pagado el 180%, pero en rentabilidad el sistema de AFP solo nos dio 50% sobre esos mismos aportes.
Si tuviera una Cuenta Bancaria con Fin Previsional, solo con mis aportes durante 10 años del 11.5% mensual del sueldo, tendría 1.8 veces mis aportes, si a eso le agrego una rentabilidad mínima de cualquier entidad financiera, seguramente el monto sería mucho mayor.
Ojo, no estoy diciendo que las AFP salgan del mercado, solo que permitan la libre competencia, que ganen a sus afiliados convenciéndolos que serían mucho mejor que una cuenta de ahorro.
Muchas gracias por tus respuesta. Saludos,
Hola Luis
Gracias por tus palabras
Solo un tema matemático que debes tomar en cuenta al hacer el calculo, hare el calculo sobre la base del 1.5% de comisión que planteas
Mes 1: remuneración S/.1,000 – aporte S/.100. – comisión S/.15.00 (1.5% de la remuneración equivalente a 15% del aporte) : por el aporte del mes 1 NO SE PAGARÁ MAS EN LOS SIGUIENTES AÑOS
Mes 2: remuneración S/.1,000 – aporte S/.100. – comisión S/.15.00 (1.5% de la remuneración equivalente a 15% del aporte) : por el aporte del mes 1 NO SE PAGARÁ MAS EN LOS SIGUIENTES AÑOS
y así sucesivamente, en otras palabras: no puedes multiplicar los S/.15.00 del mes 1 por 20 años, porque por ese aporte del mes 1 SOLO SE PAGA UNA VEZ EN TODA LA HISTORIA DEL AFILIADO, lo mismo sucede con el aporte del mes 2 y por cada aporte
Si asumimos que la AFP administra el dinero en promedio 20 años por cada aporte del afiliado, entonces el 1.5% sobre la remuneración aportada en un mes se convierte en 0.0745% anual, que sobre el aporte de un mes sería 0.745%, peo si los 20 años suenan mucho, entonces hagamos el calculo con 10 años de administración de cada aporte del afiliado, entonces el 1.5% sobre la remuneración aportada en un mes se convierte en 0.1490% anual, que sobre el aporte de un mes sería 1.490%
Lo que trato de decir, es que para este calculo se debe analizar cada aporte mas que la suma de comisiones contra SOLO un aporte, recuerda que la comisión SOLO se genera cuando hay aporte (en la comisión por FLUJO que es la que has planteado)
Espero haber sido claro con las matemáticas
Gracias nuevamente
Que pasa si retiro mis aporte ,luego me alcanza para comprar un depa ,cobro por ese depa 1200 solés mensuales ,pasa un para de años y fallezco ,que pasa : dejo herencia tangible y un alquiler decente para la Viuda ,si requiere dinero lo puede vender y recuperar el capital,luego se puede ir a vivir con uno de mis hijos pero con plata en mano y también dejaría herencia.
Otro ecenario ,retiro mi capital de la AFP que pasa los 300 mil ,lo pongo en la mejor financiera y obtengo 18,000 soles anuales de renta ,tranquilo para vivir y a la vez dejo herencia para mis hijos y familia.
En cualquier escenario de inversión se beneficia la familia y yo como jubilado.
Hola Luis
Efectivamente tus escenarios son ciertos y validos, solo te recomiendo tomar en cuanto que cuando suceda el retiro del 95.5% muchas personas invertirán en inmueble bajo la misma expectativa, situación que puede impactar en el valor del alquiler y/o el valor de los mismos inmuebles. Si revisas el mercado de alquiler el años pasado y lo que va de este año, verás que hay una caída importante
Es solo un elemento adicional a tomar en cuenta
Saludos
Considero que nos están robando nuestro dinero, ya que las AFP son empresas que lucran con nuestro dinero, todos los empleados de las AFP ganan un sueldo, tienen analistas, gerentes, administradores y otros, que supuestamente trabajan para que nuestro dinero se rentabilice, pero es falso, ya que si ellos pierden nuestro dinero también pierde, pero sus sueldos les siguen pagando, por lo tanto ellos lucran con nuestro dinero. Serie ideal que si ellos quieren nuestro dinero, entonces les prestemos y nos devuelvan mensualmente con una tasa y lógicamente esta devolución seria según la tasa y el monto prestado, nada que si ellos pierden tu pierdes, ahí si trabajarían todos esos señores que prácticamente nos están robando nuestro dinero que nos ganamos día a dia con nuestro esfuerzo. Ojala haya algún político que se preocupe en verdad por este robo.
Hola Gustavo
Las AFP han generado mas del 50% de rentabilidad del fondo de pensiones, en números: el fondo actual asciende a US$36mil millones, por lo tanto las AFP han generado más de US$18,000,000,000 (dieciocho mil millones de dólares) a todos los afiliados que son parte del SPP. Por otro lado, las AFP no lucran con el 10% que es fondo del trabajador, si es cierto que cobran una comisión que es conocida y por lo tanto el afiliado es libre de traspasarse a la AFP que cobre menos y le ofrezca mas rentabilidad, lo que sucede es que algunas personas desconocen la empresa que mejores beneficios le ofrece y por lo tanto no aprovechan el pagar menos y ganar mas.
Las AFP como cualquier otra empresa sea de servicios, industrial, financiera, etc. tiene gerentes, analistas, jefes y varios otros puestos, tengo varios años en el SPP y he visto pasar miles de personas que han sido removidas de sus puestos como todo negocio. Finalmente, siempre existe la posibilidad que formes un ahorro paralelo si no estás satisfecho con las AFP, lo que SI es una realidad, que en tu boleta debe haber un descuento previsional: AFP u ONP
Gracias por tu apreciación
Saludos
Requiero de su comentario e informacion al respecto.
Vivo en el extranjero, Alemania, desde hace 13 años. Tengo mi fondo en una AFP en Peru.
Trabajo aqui, tengo doble nacionalidad. Quiero que me devuelvan mi fondo incluyendo el Bono. Alemania no tiene convenio con Peru. Mis fondos los puedo tomar y hacer con ellos lo que yo quiera. Pero sin contar con el Bono.
Me informan que no es posible que me devuelvan el Bono porque ya no esta vigente la ley de desocupacion que hasta dic.2015 lo permitia a traves de la Jubilacion anticipada y Desocupacion o algo así. Que puedo hacer. Hay alguna ley que me ampara para poder solicitar mi Bono de Reconocimiento ahora y no tener que esperar hasta los 65 años? Además con la inestabilidad economica del país, quien me asegura que el prox. gobierno no tome mis fondos para financiar sus politicas? TEngo alguna opcion?
Que hago pueden aconsejarme por favor
Cecilia
Hola Cecilia
Te confirmo que por ahora el bono de reconocimiento solo se usa para efectos de otorgar una pensión, por lo tanto el retiro del fondo que tienes acumulado, al cual si tienes derecho por tener doble nacionalidad, solo será de tu fondo aportado más la rentabilidad ganada
Por ahora la ley del 95.5% no menciona nada al respecto
Saludos
Cecilia
Gracias al comentario que hizo Carlos, te confirmo que ahora si puedes acceder al REJA y retirar el 95.5% de fondo incluido el bono de reconocimiento
Solo debes tener cuidado de cumplir con 50 años o mas y que la pensión calculada sea mayor a S/.850.00; cumpliendo ambos requisitos puedes retirar el 95.5%
Saludos
TODO INGRESO O NUEVO INGRESO AL FONDO PERSONAL O CIC DEBE CONSIDERARSE COMO CANTIDAD DE CUOTAS Y NO COMO VALOR CUOTA
Las AFPs no consiguen la rentabilidad como debe ser para los afiliados, porque las autoridades lo permiten al no conocer nada sobre previsión y solo ganan su sueldo sin justificación. Las AFPs a través de los años nos están robando o nos están negando nuestra real rentabilidad con la anuencia de las autoridades. Esto es, por una sencilla razón, la cual paso a explicarlo:
El fondo personal o CIC de cada afiliado es igual a: CIC = Cantidad de Cuotas x Valor cuota
Cuando uno está trabajando lo descuentan el 10% del sueldo para su fondo personal, este dinero ingresa al fondo como CANTIDAD DE CUOTAS, por consiguiente a través de los años tu fondo crece por la cantidad de cuotas que aportas todos los meses, esto es, todo ingreso de dinero de los afiliados a las AFPs debe ser como cantidad de cuotas.
Las AFPs invierten los fondos de pensiones en el mercado de valores y están conformados por Renta Fija (Bonos) y Renta Variable (acciones), dependiendo del tipo de fondo (1,2 y 3) tiene mayor o menor porcentaje de bonos y acciones. Por consiguiente la rentabilidad de los fondos de pensiones está en función que las AFP`s sepan en donde invertir.
Por consiguiente los componentes de la rentabilidad de los fondos de pensiones deberían ser:
1.- Cuando las acciones se revalorizan en los mercados de valores, esto es, cuando sube el valor de las acciones; este incremento o rentabilidad debe siempre reflejarse en el fondo personal de los afiliados como VALOR CUOTA.
2.- Cuando las acciones dan dividendos (ya sea en efectivo o acciones liberadas), así como los bonos pagan intereses o utilidades; estos ingresos debería ingresar al CIC como CANTIDAD DE CUOTAS, porque se tratan de nuevos ingresos y no como actualmente las AFP`s lo reflejan en el fondo personal (CIC) de los afiliados como VALOR CUOTA.
Hola Arturo
Por lo que has comentado, me queda claro que tienes el concepto de Cuota y Valor Cuota bastante claro, te felicito porque esto te permite tener un mejor panorama de inversión y decisiones
Sin embargo, permíteme aclarar un detalle sobre los últimos dos conceptos
1.- el VC de cada fondo se calcula en base a los papeles que conforman la cartera, si una o varias acciones se han revalorizado, esta revalorización se refleja en el VC del fondo, justamente este calculo se hace diariamente y en función de la revalorización de los papeles o redención de bonos o los instrumentos financieros respectivos, por lo tanto este efecto SI esta considerado en el VC del fondo que corresponda
2.- En el caso de dividendos, intereses, utilidades, etc. éstos pasan a ser parte del ingreso al fondo que corresponda, por lo tanto, este monto se acumula para los afiliados y se refleja a través de revalorizar el VC que finalmente se refleja en mayor rentabilidad para los afiliados, por lo tanto este efecto también se refleja en el VC y en el ahorro de los afiliados
Espero haber ayudado a que sigas desarrollando tus conocimientos del SPP
Saludos
Excelente Blog Habitat! Sigan así, la verdad tiene que llegar a todos. El gran error de los Estados de cuenta de las AFP es que cada vez que ocurre un traspaso, la AFP de destino considera como APORTE el total logrado de la AFP de origen, al cabo de 23 años una persona que entró a una AFP hace 3 años puede hasta llegar a pensar que su rentabilidad es negativo. Hagan algo para que de traspaso a traspaso la genta vea lo efectivo del Sistema. Es una maravilla que debe mejorarse, claro que si, pero con gente en el congreso tan ignorante la gente termina pensando lo que sea.
Estimado Juan Carlos
Es totalmente cierto lo que mencionas, estamos tratando de reflejar este efecto para que las personas conozcan la real rentabilidad obtenida
Gracias por su comentario
Saludos
El comentario 55 del 09.04.16 no se ajusta a la verdad, el retiro del 95.5% comprende el valor del Bono de Reconocimiento que esta incluído en la cuenta individual de capitalización de cada aportante, ¿de donde sacan que el importe del bono de reconocimiento es solo para pagar pensión?
en el supuesto totalmente negado que sea así, ¿ donde iría el importe del bono si retiro el 95.5%?
Estimado Carlos
El comentario que haces mención se basa en dos temas principales
1. A la fecha del comentario no existía la posibilidad del retiro del 95.5% por jubilación adelantada, recién cuando se reglamenta esta ley aparece la posibilidad de dicho retiro; justamente por eso la respuesta dice “por ahora”
2. El monto del bono de reconocimiento no está incluido en la cuenta individual de capitalización como lo mencionas, te confirmo que el monto del bono RECIEN se acumula cuando la persona se jubila por cualquier camino que exista
3. Finalmente, se menciona “Por ahora la ley del 95.5% no menciona nada al respecto” lo que era exactamente a esa fecha
La alternativa que se abre hoy es que quienes acceden al REJA pueden retirar el 95.5% incluido el bono
Gracias por tu comentario
Buenas noches,
Una propuesta de reforma del SPP que en mi opinión antepone los intereses de los trabajadores (afiliados) pueden encontrar en el siguiente link: http://revistasinvestigacion.unmsm.edu.pe/index.php/quipu/article/view/11611
Sds.
Jose
Interesante el articulo, sobretodo de acuerdo con el concepto inicial “Una reforma integral del Sistema de Pensiones requiere evaluar la implementación de una pensión universal, la reforma del Sistema Privado de Pensiones (SPP) y la reforma de la Oficina de Normalización Previsional (ONP)”
Lamentablemente solo existen reformas “apuradas” del SPP
Gracias por tu informacion
Buenos días,
Quería realizar una consulta para tener una idea del aporte final que se tendría para la jubilación.
Si una persona comienza a aportar a la AFP desde los 25 años de edad, con un sueldo bruto de S/6,000.00 y desea tener una jubilación adelantada a los 55 años de edad. Es decir, haber aportado por 30 años.
Pregunta:
- Si con la jubilación adelantada voy a tener a disposición todos mis fondos, o de que manera será entregada el dinero? Fraccionado en ciertos meses estimados, los cuales son solicitados por mi o va a depender de ustedes?
Gracias
Hola Melissa
Bajo la reglamentación actual, TODA persona que acceda a cualquier tipo de jubilación tiene el derecho de recibir su pensión mensualmente o retirar un parte de su fondo (hasta el 95.5%). Puede incluso retirar una parte y con el saldo recibir una pensión, como ves, hay mas libertad al momento de elegir la pension
Saludos
La verdad es que todo esto se lo debemos al Sr. Alberto Fujimori le debemos que cada mes las AFPs nos ROBEN descaradamente, la solución es simple y lógica los trabajadores debemos aportar a una cuenta tipo CTS que no nos cobren comisión ni seguro y que nos garanticen una rentabilidad anual como se hace con las cuentas de CTS.
Pero cuanto dinero estará corriendo en los partidos políticos para que nadie se pronuncie al respecto.
Solo haciendo una simple simulación se puede ver el gran robo que las AFPs nos hacen a todos los a portantes
Datos
AFP
Sueldo base 1000 soles
Rentabilidad promedio anual de mi AFP en los últimos 10 años 2.18% Fondo 2 (esto es real sacado de mi estado de cuenta teniendo como base la cantidad de aportes y la rentabilidad acumulada)
Aporte Obligatorio: 10%
Seguro Obligatorio: 1.36%
Comisión AFP: 1.55%
Tiempo de trabajo 30 años
Al cabo de 30 años en la AFP se tendrá 50,848.77 Soles
Cuenta tipo CTS al 8% Anual
Sueldo base 1000 soles
Aporte Obligatorio 12.91% (aporte a la AFP+Comision+Seguro Obligatorio)
Tiempo de trabajo 30 años
Al cambo de 30 años en la cuenta se tendrá 193,688.11 Soles
lo cual representa casi 4 veces la cantidad que se obtendría en la AFP y con esta cantidad tranquilamente puedes vivir de los intereses hasta el día de tu muerte y al morir tus herederos pueden disponer del 100% de tu fondo de Jubilación.
Con esto queda demostrado que al momento de proponer a las AFPs como un sistema de fondo de pensiones nadie pensó en los trabajadores ni en los jubilados solo pensaron en como hacer para que grandes grupos económicos hagan millonarias ganancias y todo esto gracias al Sr. Alberto Fujimori.
Hola Marcelo
El calculo que haces es exactamente como todos deberían hacerlo al tomar una decisión independiente de las tonalidades políticas individuales.
Revisé las estadísticas de rentabilidad de los últimos 10 años del SPP (de solo las tres dado que tienen los 10 años y mas), encontré que la rentabilidad promedio de las tres es 6.9%. Por lo tanto el punto inicial donde estableces que 2.18% ha sido la rentabilidad de las AFP en los últimos 10 años no es preciso, el 6.9% lo puedes calcular usando los datos de la pagina web de la SBS. Por otro lado, la comisión de la AFP que indicas 1.55% no es la mejor comisión del mercado; lo digo porque el 8% que indicas de rendimiento de la CTS es uno de los mejores del mercado.
Entonces, hice un calculo basándome en la situación actual, es decir, evaluando a las cuatro AFP y en los últimos 4 años
Aporte Obligatorio: 10% – igual para todos
Seguro Obligatorio: 1.36% – igual para todos
Comisión AFP: 1.47% – la menor comisión en esquema FLUJO – AFP Habitat
Rentabilidad últimos cuatro años: 10.8% – el mejor rendimiento del SPP: AFP Habitat
En base a los descuentos en planilla, el aporte mensual seria: S/.128.30
El ahorro en CTS (usando las condiciones que has detallado en tu comentario) sería : S/.192.488 a 30 años
El ahorro en AFP Habitat (con las condiciones que he indicado) seria: S/.347,605
Por lo tanto, mas que ver el análisis en forma global, es importante ver las alternativas y finalmente, ir por la mejor alternativa que tienen todos los trabajadores y que está a disposición de cualquiera trabajador.
Si te interesa podemos seguir profundizando los cálculos
Saludos
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