¿Es usted de las personas que no se endeuda porque le generan temor?.
Tal vez sea parte de una porción importante de las personas mantienen una mala
percepción de las deudas; y por ello no desean tomar deudas. Peor aún, en
diversas oportunidades las deudas parecen interminables, pues aún cuando se
paguen mensualmente, los intereses se cobran más rápido que el principal (monto
del préstamo) y por tanto la deuda se reduce muy poco con los pagos o cuotas de
los primeros meses.
Benjamin Franklin
En el mejor de los casos, cuando niños nos llegan a inculcar los beneficios de aprender a ahorrar, porque esto nos permitirá comprar algún juguete u objeto deseado. De esta manera nos pueden regalar alcancías para que propinas mediante, podamos adquirir dichos objetos. Si bien esta es una valiosa lección, es una lástima que por lo general la educación financiera en nuestra niñez suela dejar de lado otro aspecto fundamental, como es el manejo de nuestras deudas.
En nuestros días, el buen desempeño económico de nuestro país y la estabilidad de nuestro sistema financiero se han traducido en una mayor oferta de crédito y tasas relativamente más bajas. Por lo que no sorprende que cada vez sea más frecuente recibir publicidad sobre tarjetas de crédito o préstamos de consumo, e incluso para aquellos empresarios, líneas de capital de trabajo. Ante esto cabe preguntarse si usted podría diferenciar si una deuda de S/. 2000 es mejor que una de S/. 20, 000, o qué opina de una de S/. 200, 000?
Pues bien a priori, el monto de una deuda no indica si es buena o mala, ello dependerá del uso que le demos a este dinero. Por ejemplo, no es lo mismo tomar una deuda de S/. 2,000 para cambiar la televisión de 42 pulgadas nuestra sala por una de 52; que tomar prestado ese mismo monto para iniciar una microempresa.
Es esencial aprender a utilizar una deuda de manera efectiva, para lo cual es fundamental entender por qué tomamos un préstamo. La idea del crédito es que, al igual que el ahorro, nos permite costear cosas cuyo precio es relativamente elevado, pero la diferencia es que mientras que a través del ahorro tenemos que esperar hasta acumular lo necesario, tomando un crédito es como si adelantáramos el proceso: consumimos en el presente y tendremos que “ahorrar en el futuro” para pagar el préstamo. Entonces tomar deuda tiene sentido para comprar una casa o un auto, pero no para un combo de comida rápida o un par de entradas al cine. Para cosas pequeñas, o “gustitos” eventuales lo más aconsejable es no utilizar o minimizar servicios de crédito (aquí podríamos pensar en las tarjetas de crédito que requiere de otras consideraciones). Recuerde una doble condición: tiene que ser necesaria e importante, tampoco resulta razonable endeudarse para comprar cosas que escapan a nuestro poder adquisitivo.
Una segunda lección fundamental es aprender a distinguir “deudas productivas”, las cuales son aquellas que nos permiten atender necesidades específicas reales para de esta manera acceder a un mayor bienestar en el futuro. Por ejemplo si hemos tomado un crédito podemos iniciar una empresa para que, en palabras sencillas, el dinero genere más dinero. No sólo el financiamiento de las empresas es un ejemplo de deudas buenas, otra alternativa, un tanto más mundana, es el de una persona que toma un crédito vehicular y alquila su auto, o busca alguna otra forma que rentabilizar este dinero.
¿No tiene vocación empresarial? Pues si no puede hacer que sus deudas incrementen sus ingresos, puede usarlas para que mes a mes pague menos. Como comentamos actualmente tenemos un país en el que las tasas de interés son más bajas y podemos renegociar viejas deudas. Renegociar implica que tomemos una nueva deuda para pagar una deuda que ya tenemos. ¿Para qué hacer esto? Pues bien, dado que ahora tenemos menores tasas ello implica que podemos pagar menos intereses, sea para nuestra hipoteca, o para nuestras tarjetas de crédito (lo cual ciertamente es bastante aconsejable pues este producto es el que se caracteriza por tener las tasas más altas).
Respecto a las tarjetas de crédito, si bien pueden resultar útiles para complementar nuestros requerimientos de efectivo; lo ideal es mantener saldos adeudados muy pequeños o nulos. Evitemos la tentación de realizar únicamente el pago mínimo. El problema del pago mínimo es que en su mayoría sólo estamos pagando por los intereses que genera nuestra deuda, y sólo una pequeñísima parte de nuestra cuota se destina a amortizar el crédito; y por lo tanto nos podríamos demorar un tiempo muy extenso para cancelar dicha deuda.
En síntesis, siempre tenga presente que lo más probable es que tengamos que endeudarnos alguna vez y ello no está mal siempre y cuando el dinero sea bien utilizado. Atrevámonos a dejar atrás el mito de que endeudarse es malo y aprendamos a tomar buenas decisiones en el manejo de nuestras deudas. Buena parte de nuestra independencia financiera pasa porque sepamos dominar a nuestras deudas!
COMENTARIOS
Como recomendación tampoco se deveria realizar compras al crédito de artefactos Electrodomésticos , Ejemplo:
Tv 3d costo 2500 al contado ,al credito total 3200 por plazo de un año .
entonces tenemos que el costo total del TV seria 3200 . pero dentro de un año dicho televisor perdería el valor lo mas probable llegué a costar al contado 1800 pasado el año eso si no es mas . por lo tanto el interés pagado seria 3200 – 1800 = 1400
Saludos
Como recomendación tampoco se deveria realizar compras al crédito de artefactos Electrodomésticos , Ejemplo:
Tv 3d costo 2500 al contado ,al credito total 3200 por plazo de un año .
entonces tenemos que el costo total del TV seria 3200 . pero dentro de un año dicho televisor perdería el valor lo mas probable llegué a costar al contado 1800 pasado el año eso si no es mas . por lo tanto el interés pagado seria 3200 – 1800 = 1400
Saludos
NO AL CONSUMO DE TARJETA , PARA QUE TENER UN CARRO O DEPARTAMENTO SI LOS INTE¡RESES SON MUY ALTO, PARA QUE TENER UN AUTO , SI ES MEJOR ALQUILARSE, PARA QUE TENER UN DEPARTAMENTO SI ES MEJOR ALQUILARSE, PARA QUE PEDIR PRESTAMOS A LOS BANCOS SI AL FINLA NO VAS A PODER PAGAR Y ENCIMA TE VAN EMBARGAR. PORQUE SON USTEDES ESCLAVOS DEL DINERO, PROQUE NO HACE QUE SU DINERO SEAN SUS ESCLAVOS Y TRABAJE POR USTEDES, PORQUE EN LAS UNIVERISDADES SOLO EGRESAN EMPLEADITOS Y NO RUFIANES EMPRESARIOS, PORQUE UN PROFESIONAL TIENE QUE LEVANTARSE A LA 6AM Y TOMAR SU DESAYUNO APURADO Y TOMAR SU COMBI CORRIENDO Y LLEGANDO A SU TRABAJO A LA HORA PUNTUAL Y S EPONE FELIZ CUANDO RECIBE SU CHEQUE Y GASTA EN RIPLEY Y LA MISMA RUTINA A LA SIGUIENTE QUINCENA.
De acuerdo con el concepto de “agregar valor” pero ¿acaso agregar valor es sólo incrementar los beneficios netos monetarios inmediatos?, en todo caso el concepto estaría restringido a un grupo de objetos o bienes materiales y para capacitación, actualización, estudios, cultura y en general ampliación de conocimientos y formación personal el valor se agrega con el tiempo y vá más allá del simple cálculo diferencial del dinero que sale versus el dinero que ingresa, es más, éste cálculo y análisis no sería suficiente para este caso.
La “cultura” financiera debería de ir más allá de los rendimientos netos en períodos cortos de tiempo e incorporar además otros criterios de valor ..la vida es larga y el balance, flujo de caja y análisis de ganancias y pérdidas debería hacerse al final de la misma.
Por último, si las personas no deseasen más de lo que necesitan, ni ambicionasen cosas que hoy aún no pueden conseguir, y sacasen el máximo provecho (con esfuerzo e inteligencia) a sus propios recursos con los que cuentan, sencillamente las deudas no existirían..sí, ya sé, las oportunidades de rentabilidad, los retornos sobre las colocaciones, los rendimientos de los negocios sobre empréstitos, etc…pero éstas, son inversiones y ésa, también es harina pero de otro costal.
Gracias por permitirme una segeunda participación en esta interesante publicación.
lo que no hablan cuanto ganan los bancos y que hacen con ese dinero
El Scotiabank no cumplen el Art. 222 de la Ley 26702, lo digo por experiencia. Tengo un hijo de 20 años que trabajó como contratado por SNP en una empresa del Estado, un buen día scotiabank le ofreció una tarjeta de crédito de consumo por S/. 3,000, mi hijo aceptó despues de haber escuchado las maravillas que le pintó el empleado del banco. Porsupuesto que mi hijo como jovencito ilusionado con el dinero lo disfrutó en diversión, pero al mes de haber recibido el crédito, la empresa lo despidió, y se quedó sin trabajo. Con mi ayuda fue pagando S/.200.00 mensuales, pero lo ví negro, dado que se paga finalmente el doble de la cobertura del crédito, entonces tuvimos que recurrir a pedir un crédito con una tasa de interés anual mas baja para poder cancelar el crédito en su totalidad. Al cabo de 10 meses, nos enteramos que mi hijo nuevamente había adquirido un crédito de S/.2,800.00 en el mismo banco, al cual me acerqué para preguntar porqué le habían otorgado un nuevo crédito si mi hijo ya no tenía empleo, muy por el contrario estaba estudiando. La empleada me manifestó que le habían otorgado el nuevo crédito porque tenían registrado en un su base el trabajo anterior. En conclusión, al Banco no le interesó conocer si mi hijo tuvo capacidad de pago al momento de otorgarle un nuevo crédito, sino ganar sus intereses. Por eso digo, que el Art. 222 de la Ley 26702 no lo cumple particularmente el Scotiabank.
Gracias por esta gran leccion Sr. Enrique, cambia mi manera de pensar y esto me ayudar a la toma de decisiones al realizar un prestamo y tambien enseñar a mi familia lo importante que es la educacion financiera.
TRIBUNAL DE DEFENSA DE LA COMPETENCIA
Y DE LA PROPIEDAD INTELECTUAL SIGUE APOYANDO A LOS BANCOS.
Sala de Defensa de la Competencia Nº 2
RESOLUCIÓN 0696-2012/SC2-INDECOPI
EXPEDIENTE 901-2010/CPC y otros (acumulados) INDECOPI EN ESTA RESOLUCIÓN TAMBIÉN NO SE RESPETA LAS NORMAS DE MAYOR JERARQUÍA: Sentencia Tribunal del Exp. Nº 1192-2001-AA/TC JUNÍN, en la que determinó: “ Que a pesar que el esposo autorizó el descuento de sus haberes en el supuesto incumplimiento de pago por parte del titular del crédito, y que el descuento producido a consecuencia de la obligación contraída han operado en casi el cien por ciento(100%) o casi la totalidad del sueldo percibido, este hecho convierte la medida adoptada en una decisión carente de todo sentido razonable y proporcional, por cuanto la remuneración afectada no sólo depende la persona afectada sino su propia familia, la cual infringe la protección familiar que garantiza el art. 26° de la Constitución y el art. 648°, inc. 6 y 7 del Código Procesal Civil. Por consiguiente y aunque el Banco conserva la plenitud de sus facultades para hacer efectivo el cumplimiento de la obligación contraída, se entiende que no puede ni debe afectar las remuneraciones del obligado máxime, cuando estos tienen carácter alimenticios y asistencial.
aplaudo comentaarios de esta naturaleza que orienta a quines entendemos poco de economia
Felicitaciones
¿QUIÉN SUPERVISA A LOS BANCOS , SI REALMENTE CUMPLEN CON LAS NORMAS DEL SBS?
“LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGÁNICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS – LEY Nº 26702 en la que señala en el artículo 222º EVALUACIÓN DE LAS OPERACIONES QUE INTEGRAN LA CARTERA CREDITICIA.- “Con relación a las operaciones que integran la cartera crediticia, deberá tenerse presente que para su evaluación se tomará en cuenta los flujos de caja del deudor, sus ingresos y capacidad de servicio de la deuda, situación financiera, patrimonio neto, proyectos futuros y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago de deuda del deudor. El criterio básico es la capacidad de pago del deudor. Las garantías tienen carácter subsidiario”.
Las deudas se deben utilizar básicamente para comprar un departamento o un terreno; no paga comprar un carro nuevo. Les explico porque:
Un departamento gana plusvalía por el terreno, la plusvalía justifica los intereses que se pagó por el depa, es decir, el mayor valor del depa por la plusvalia, paga los intereses. Lo mismo sucede con los terrenos.
Cuando uno compra un carro nuevo con una deuda está perdiendo dinero, ¿por qué?, por que todos los carros se deprecian tan luego salen de las tiendas, por ejemplo un carro de $ 30000, dentro de cinco años solamente costará la mitad es decir $ 15 000 si usted suma el valor del carro, más los interese y el seguro el carro financiado a cinco años le saldra costando $ 55 000 y el carro ahora cuesta $ 15 000 ¿cuanto perdió ? obviamente $ 40 000 ¿es negocio?, no, es mejor comparlo con cinco años de uso pero al contado.
Estimado Sr. Enrique Diaz.
Sigo con mucho entusiamo sus artículos y realmente me han servido muchísimo, ya que las explicaciones digeribles y didácticas contribuyen sobremanera a los que no somos duchos en la materia. Ahora me atrevo a escribirle (porque estoy un poco olgado de tiempo) para felicitar por esta gran aporte.
Por otro lado y teniendo en cuenta su gran trayectoria profesional me atrevo a solicitarle un consejo sobre si es recomendable estudiar un MBA. Yo soy
contador público, tengo 33 años y en estos último 3, me desempeñado como
jefe de mi área en empresas pequeñas pero gracias a ello me ha servido para
supervisar la parte administrativa. Luego de analizar distintas variables
como precios, malla curricular, rankings nacionales e internacionales, bolsa
de trabajo, etc, luego de asistir a todas las charlas informativas de las
distintas e indagar sobre los egresados, quedaron (a mi parecer) dos
opciones: Universidad Esan y Universidad del Pacífico, elegí la primera por
el prestigio y la experiencia de casi 50 años dictando MBA y la seguda por
la interesante bolsa de trabajo, que según el ranking 2012 de America
Economía tiene casi un 70% de profesioales exitosos.
Como sabrá, un MBA es una inversión considerable y por ello antes de elegir donde estudiarla requiero tener la mayor cantidad de información para tomar una acertada
decisión que me permita recuperar la inversión en un plazo no muy largo y
contribuir a mi esarrollo profesional y personal.
Gracias por su atención.
Atte.
Carlos Pérez
Manuel:
Es deseable que los intereses por concepto de tarjetas de crédito sean altos (el doble que los hipotecarios) para precisamente desincentivar este uso perverso del crédito: el crédito de consumo. El crédito y las deudas deben ser para fines productivos: una empresa, estudios o una inversión de muy largo plazo como una casa.
Mas del 70% de los deudores utilizan su tarjeta de credito en adquirir bienes que pierden rapidamente de valor. La informacion que se debe manejar es mejor especializada para tomar mejores decisiones como ocurre en el portal http://www.mundonegocio.pe
Señor Díaz: Muy bueno el tema que nos plantea. ¿Pudiera explicar más explícitamente y con algún gráfico como podemos recapitalizarnos con diferentes medios e instrumentos financieros, cuando una micro empresa tiene un declive económico? Y más aún, si esta empresa ya tiene un crédito adquirido. Le agradeceré su respuesta.
Gracias por su servicio y mil bendiciones para usted.
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