aplaudo comentaarios de esta naturaleza que orienta a quines entendemos poco de economia
Felicitaciones

¿QUIÉN SUPERVISA A LOS BANCOS , SI REALMENTE CUMPLEN CON LAS NORMAS DEL SBS?
“LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGÁNICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS - LEY Nº 26702 en la que señala en el artículo 222º EVALUACIÓN DE LAS OPERACIONES QUE INTEGRAN LA CARTERA CREDITICIA.- “Con relación a las operaciones que integran la cartera crediticia, deberá tenerse presente que para su evaluación se tomará en cuenta los flujos de caja del deudor, sus ingresos y capacidad de servicio de la deuda, situación financiera, patrimonio neto, proyectos futuros y otros factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago de deuda del deudor. El criterio básico es la capacidad de pago del deudor. Las garantías tienen carácter subsidiario”.

La mayoria de entidades financieras estan sobreendeudando a los deudores, solo les importa colocar créditos por colocar, si esto sigue así va a lleghar un momento en que este sector de microfinanzas no aguante mas y se covierta en una crisis a nivel macro.

el problema de los bancos esta en los altisimos intereses que se les debe de pagar y si se toma en cuenta de las tarjetas de creditos; peor aún, este es el problema del sobre endeudamiento, la SBS, debe de regular estos malos contratos porque deslindan la capacidad en general de aquel que quiere endeudarse y luego se le hace la vida imposible en pagar y si lo hace, solamente lo realiza en pagar los demasiados intereses que realmente son un dolor de cabeza

solo un comentario, la tasa de interes de las tarjetas de credito esta subiendo junto con la morosidad.

Manuel:
Es deseable que los intereses por concepto de tarjetas de crédito sean altos (el doble que los hipotecarios) para precisamente desincentivar este uso perverso del crédito: el crédito de consumo. El crédito y las deudas deben ser para fines productivos: una empresa, estudios o una inversión de muy largo plazo como una casa.

Es importante que las personas tomen conciencia de lo que significa tomar un prestamo, ya que cada vez mas los agentes económicos toman créditos y los destinan en gastos innesarios o en su defecto si son empresarios, en actividades que no conocen,trayendo consigo problemas de pago posteriores.

Estados Unidos en crisis tiene tasas de crédito más bajas que las nuestras. Al comprar al crédito el precio del bien sube, pues hay que agregar los costos del crédito. Los costos operativos y de promoción de las financieras son cargados al consumidor. Finalmente los impuestos que el estado cobra, son pagados por el consumidor final y no por las empresas.

La educacion financiera es importante, blogs como éste nos orientan es ese sentido.
El credito es saludable, pues nos permite disfrutar de un bien en el presente que de otra manera tendríamos que ahorrar para obtenerlo en el futuro.
Es necesario entonces saber que bienes (consumo, educacion, inversion) son realmente necesarios o nos beneficiaran en el tiempo, de tal manera que justifique asumir el pago de intereses inherente al credito.
Todos los días nos bombardean con ofertas de creditos, pero está en nosotros aceptar o no dichas propuestas, por eso no creo que las entidades financieras "sobreendeuden" a los clientes pues cada persona asume un riesgo controlado o no, el cual es mas peligroso cuando disponemos de efectivo y no se tiene ni idea de que hacer con tal dinero.

cuanto se pagaria de interes si uno hipoteca un terreno cuyo valor es supongamos de 15.000 soles en 60 cuotas

Estoy de acuerdo con Miguel, la situacion de endeudamiento deberia estar regulada por el SBS, tanto para el deudor como para el prestamista.

De esta forma seria mas eficaz el rendimiento del dinero para todos.

Las deudas se deben utilizar básicamente para comprar un departamento o un terreno; no paga comprar un carro nuevo. Les explico porque:
Un departamento gana plusvalía por el terreno, la plusvalía justifica los intereses que se pagó por el depa, es decir, el mayor valor del depa por la plusvalia, paga los intereses. Lo mismo sucede con los terrenos.
Cuando uno compra un carro nuevo con una deuda está perdiendo dinero, ¿por qué?, por que todos los carros se deprecian tan luego salen de las tiendas, por ejemplo un carro de $ 30000, dentro de cinco años solamente costará la mitad es decir $ 15 000 si usted suma el valor del carro, más los interese y el seguro el carro financiado a cinco años le saldra costando $ 55 000 y el carro ahora cuesta $ 15 000 ¿cuanto perdió ? obviamente $ 40 000 ¿es negocio?, no, es mejor comparlo con cinco años de uso pero al contado.

Estimado Sr. Díaz, en primer lugar reconocer el esfuerzo por intentar alcanzar conocimientos y experiencias a los lectores con un lenguaje sencillo y a menudo coloquial, en cada una de sus publicaciones.

Con respecto a ésta publicación y su tema permítame manifestarle mi punto de vista y apreciación: tengo 45 años, y la última vez que recuerdo haber “roto mi chancho” - es decir la alcancía, aquellas de cerámica, yeso o porcelana – fue cuando yo tendría 10 años. Cuando, muy joven padre de 27 años, yo, para un niño de 7, quise enseñar a mi hijo los beneficios del ahorro y me eché a andar a buscar la añorada alcancía o chanchito resulta que no las habían a menos que fueran las de plástico con una tapa inferior para sacar el contenido sin romper nada pero sobre todo para facilitar hacerle la trampa a la sacrificada práctica de ahorrar en alcancía. Mi hijo nunca recibió chanchito alguno y aunque lo hubiese conseguido para él, estoy convencido que cualquier otra forma de enseñarle a ahorrar, lúdica o formal, hubiese sido igual de infructuosa en estas épocas en donde la palabra ahorro ha caído prácticamente en desuso y se encuentra en peligro de extinción frente a la otra de mayor connotación madura, social e incluso intelectual. Me refiero a la palabra crédito.

Cuando mi hijo obtuvo su primer empleo, recuerdo como a las pocas semanas blandía con orgullo y frenesí su brillante tarjeta "Gold", de crédito claro está; y al saber que le habían aperturado una cuenta de “ahorros” para que allí le depositaran su sueldo, aproveché para contarle la experiencia de mi primera cuenta de ahorros, de cómo nerviosamente acompañado de mi padre abro mi cuenta con un billete de 10 soles (el de Garcilaso Inca de la Vega si mal no recuerdo) y como con orgullo recibo a cambio una pequeña libreta con sellos y rúbricas del banco asegurando mi depósito realizado en él. “No importa si ganas pocos intereses..”, me decía él, “..lo importante es que sepas que al cabo de un tiempo en lugar de comprarte caramelos y galletas con tus propinas – las de él y las de mis tíos – vas a poder comprarte una pelota de fútbol, una bicicleta o tal vez el Pony que tanto quieres..”. Al preguntarle a mi hijo, al cabo de unos meses por la cantidad de dinero acumulada en su cuenta de ahorros, me dijo que su cuenta no era de ahorros sino una de depósito para su sueldo; es decir, no tenía ahorrado nada..¡pero sí una impresionante “línea de crédito” de 20 mil nuevos soles!.

Añoro la palabra ahorro, y al decirla todos se voltean a mirarme como si hubiese dicho una mala palabra. Ahorrar, no para “comprar” algo, ahorrar para practicar la austeridad, el sacrificio, la abstinencia, la templanza frente a la gula, la avaricia y la codicia por querer poseer todo hoy. Ahorrar no es atesorar, es practicar una y varias virtudes..y es registrar cada esfuerzo realizado en aras de la consecución de un sueño.

Ya me he extendido demasiado en mi comentario, y en verdad tengo varias otras cosas por decir pero hasta aquí ya he gozado de bastante tolerancia por usted. Termino diciendo que si bien las deudas no son siempre malas y “sabiéndolas” administrar pueden ser hasta buenas como lo demuestra usted; el ahorro no sólo nunca es malo, – a menos que estanque una sociedad de consumo en la que “los vicios privados se conviertan en virtudes públicas” para parafrasear a Bernard de Mandeville – sino que, a diferencia de las deudas, el ahorro siempre es bueno.

Una deuda es buena mientras permita generar valor. Si te endeudas para tener un rendimiento mayor al costo de tu deuda vas por buen camino.

Si me endeudo al 14% anual para un curso de especializacion que me permita aumentar mis ingresos en 40%, esto es una deuda buena.

Mientras todo lo que yo adquiera al 14% como costo de deuda y me genere un rendimiento anual superior al 15% entonces estamos construyendo valor.

El problema esta cuando me endeudo y lo que adquiri luego de un año no tiene valor, alli estoy reduciendo mi patrimonio personal.

Los invito a nuestro portal mundonegocio.pe donde apreciaran radio on line, noticias utiles, blogs y videos utiles en cultura financiera.

Gracias Enrique por este blog util para todos!!

Señor Díaz: Muy bueno el tema que nos plantea. ¿Pudiera explicar más explícitamente y con algún gráfico como podemos recapitalizarnos con diferentes medios e instrumentos financieros, cuando una micro empresa tiene un declive económico? Y más aún, si esta empresa ya tiene un crédito adquirido. Le agradeceré su respuesta.

Gracias por su servicio y mil bendiciones para usted.

De acuerdo con el concepto de "agregar valor" pero ¿acaso agregar valor es sólo incrementar los beneficios netos monetarios inmediatos?, en todo caso el concepto estaría restringido a un grupo de objetos o bienes materiales y para capacitación, actualización, estudios, cultura y en general ampliación de conocimientos y formación personal el valor se agrega con el tiempo y vá más allá del simple cálculo diferencial del dinero que sale versus el dinero que ingresa, es más, éste cálculo y análisis no sería suficiente para este caso.

La "cultura" financiera debería de ir más allá de los rendimientos netos en períodos cortos de tiempo e incorporar además otros criterios de valor ..la vida es larga y el balance, flujo de caja y análisis de ganancias y pérdidas debería hacerse al final de la misma.

Por último, si las personas no deseasen más de lo que necesitan, ni ambicionasen cosas que hoy aún no pueden conseguir, y sacasen el máximo provecho (con esfuerzo e inteligencia) a sus propios recursos con los que cuentan, sencillamente las deudas no existirían..sí, ya sé, las oportunidades de rentabilidad, los retornos sobre las colocaciones, los rendimientos de los negocios sobre empréstitos, etc...pero éstas, son inversiones y ésa, también es harina pero de otro costal.

Gracias por permitirme una segeunda participación en esta interesante publicación.

Gracias por esta gran leccion Sr. Enrique, cambia mi manera de pensar y esto me ayudar a la toma de decisiones al realizar un prestamo y tambien enseñar a mi familia lo importante que es la educacion financiera.

Gracias por el artículo que nos ayuda no sólo a reflexionar a tomar cartas en este asunto.
Es importante ahorrar no para gastar, si para invertir.
También si nos endeudamos, debemos hacerlos en deudas productivas como una inversión empresarial o un inmueble que nos generará ingresos futuros. El ahorro también debemos utilizarlo para amortizar deudas y de esta forma disminuímos el capital y sustancialmente los intereses.

Mas del 70% de los deudores utilizan su tarjeta de credito en adquirir bienes que pierden rapidamente de valor. La informacion que se debe manejar es mejor especializada para tomar mejores decisiones como ocurre en el portal www.mundonegocio.pe

NO AL CONSUMO DE TARJETA , PARA QUE TENER UN CARRO O DEPARTAMENTO SI LOS INTE¡RESES SON MUY ALTO, PARA QUE TENER UN AUTO , SI ES MEJOR ALQUILARSE, PARA QUE TENER UN DEPARTAMENTO SI ES MEJOR ALQUILARSE, PARA QUE PEDIR PRESTAMOS A LOS BANCOS SI AL FINLA NO VAS A PODER PAGAR Y ENCIMA TE VAN EMBARGAR. PORQUE SON USTEDES ESCLAVOS DEL DINERO, PROQUE NO HACE QUE SU DINERO SEAN SUS ESCLAVOS Y TRABAJE POR USTEDES, PORQUE EN LAS UNIVERISDADES SOLO EGRESAN EMPLEADITOS Y NO RUFIANES EMPRESARIOS, PORQUE UN PROFESIONAL TIENE QUE LEVANTARSE A LA 6AM Y TOMAR SU DESAYUNO APURADO Y TOMAR SU COMBI CORRIENDO Y LLEGANDO A SU TRABAJO A LA HORA PUNTUAL Y S EPONE FELIZ CUANDO RECIBE SU CHEQUE Y GASTA EN RIPLEY Y LA MISMA RUTINA A LA SIGUIENTE QUINCENA.

buenas el profesor de analisis de estado financieros me dijo que inventara un indice donde el dueño financie el capital de trabajo y relamente no se como comenzar hacerlo o que quiere realmente que haga con ello ....
los indices con los que trabajamos en clase para calcular la razon del capital al activo propiedad planta y equipo = capital / activo planta y equipo como podria yo inventar uno?

lo que no hablan cuanto ganan los bancos y que hacen con ese dinero

Estimado Sr. Enrique Diaz.

Sigo con mucho entusiamo sus artículos y realmente me han servido muchísimo, ya que las explicaciones digeribles y didácticas contribuyen sobremanera a los que no somos duchos en la materia. Ahora me atrevo a escribirle (porque estoy un poco olgado de tiempo) para felicitar por esta gran aporte.

Por otro lado y teniendo en cuenta su gran trayectoria profesional me atrevo a solicitarle un consejo sobre si es recomendable estudiar un MBA. Yo soy
contador público, tengo 33 años y en estos último 3, me desempeñado como
jefe de mi área en empresas pequeñas pero gracias a ello me ha servido para
supervisar la parte administrativa. Luego de analizar distintas variables
como precios, malla curricular, rankings nacionales e internacionales, bolsa
de trabajo, etc, luego de asistir a todas las charlas informativas de las
distintas e indagar sobre los egresados, quedaron (a mi parecer) dos
opciones: Universidad Esan y Universidad del Pacífico, elegí la primera por
el prestigio y la experiencia de casi 50 años dictando MBA y la seguda por
la interesante bolsa de trabajo, que según el ranking 2012 de America
Economía tiene casi un 70% de profesioales exitosos.

Como sabrá, un MBA es una inversión considerable y por ello antes de elegir donde estudiarla requiero tener la mayor cantidad de información para tomar una acertada
decisión que me permita recuperar la inversión en un plazo no muy largo y
contribuir a mi esarrollo profesional y personal.

Gracias por su atención.

Atte.

Carlos Pérez

Su artículo me hizo recordar mucho al pensamiento del multimillonario Robert Kiyosaki. Realmente lo comparto, hay deudas buenas y deudas malas, y en esta clasificación, poco o nada tienen que ver con la legislacion bancaria o financiera que nuestro país brinde, el cual es importante conocer, sí, porque son las reglas del juego de los prestamos. Pero básicamente, uno elije cuando está adquiriendo una buena o mala deuda dependiendo del para qué o e qué cosa decidirá realizar o invertir el dinero prestado.

buenas tardes yo tengo una duda quisiera pedir un credito vehicular pero en un banco ,me dicen que la tea tradicional es de 15% en dolares y en los meses de julio y diciembre debo aportar el doble de la cuota ,y en otro banco la tea es de 9% pero la cuota normal .En amos bancos el pago en 30 meses de un monto de $ 14000.Mi pregunta es sera bueno endeudarse en dolares o soles ?

Mónica por principio uno debe endeudarse en la moneda en que genera sus ingresos, más aún cuando el plazo es mas largo. Nadie puede asegurarte que el dólar no retome tendencia a subir en uno o dos años.

Como recomendación tampoco se deveria realizar compras al crédito de artefactos Electrodomésticos , Ejemplo:

Tv 3d costo 2500 al contado ,al credito total 3200 por plazo de un año .
entonces tenemos que el costo total del TV seria 3200 . pero dentro de un año dicho televisor perdería el valor lo mas probable llegué a costar al contado 1800 pasado el año eso si no es mas . por lo tanto el interés pagado seria 3200 - 1800 = 1400
Saludos

Como recomendación tampoco se deveria realizar compras al crédito de artefactos Electrodomésticos , Ejemplo:

Tv 3d costo 2500 al contado ,al credito total 3200 por plazo de un año .
entonces tenemos que el costo total del TV seria 3200 . pero dentro de un año dicho televisor perdería el valor lo mas probable llegué a costar al contado 1800 pasado el año eso si no es mas . por lo tanto el interés pagado seria 3200 - 1800 = 1400
Saludos

El Scotiabank no cumplen el Art. 222 de la Ley 26702, lo digo por experiencia. Tengo un hijo de 20 años que trabajó como contratado por SNP en una empresa del Estado, un buen día scotiabank le ofreció una tarjeta de crédito de consumo por S/. 3,000, mi hijo aceptó despues de haber escuchado las maravillas que le pintó el empleado del banco. Porsupuesto que mi hijo como jovencito ilusionado con el dinero lo disfrutó en diversión, pero al mes de haber recibido el crédito, la empresa lo despidió, y se quedó sin trabajo. Con mi ayuda fue pagando S/.200.00 mensuales, pero lo ví negro, dado que se paga finalmente el doble de la cobertura del crédito, entonces tuvimos que recurrir a pedir un crédito con una tasa de interés anual mas baja para poder cancelar el crédito en su totalidad. Al cabo de 10 meses, nos enteramos que mi hijo nuevamente había adquirido un crédito de S/.2,800.00 en el mismo banco, al cual me acerqué para preguntar porqué le habían otorgado un nuevo crédito si mi hijo ya no tenía empleo, muy por el contrario estaba estudiando. La empleada me manifestó que le habían otorgado el nuevo crédito porque tenían registrado en un su base el trabajo anterior. En conclusión, al Banco no le interesó conocer si mi hijo tuvo capacidad de pago al momento de otorgarle un nuevo crédito, sino ganar sus intereses. Por eso digo, que el Art. 222 de la Ley 26702 no lo cumple particularmente el Scotiabank.