Un bueno amigo me preguntaba hace unos días ¿cómo se compite en la industria de pagos y ¿qué viene para los próximos años? La respuesta es un poco compleja, y tal vez se pueda empezar a responder diciendo que existen “modelos” de pago. Cada uno de estos modelos trae una propuesta de valor diferente para los dos tipos de usuarios, y compiten buscando la mejor combinación costo – beneficio para tales usuarios.

Existen por un lado los modelos tradicionales, y conocidos por todos; como el dinero en efectivo, el cheque, las tarjetas, los modelos de pago de cuenta a cuenta o “automated clearing houses” (que muchos conocemos como ACH), las remesas, los giros postales, y los círculos cerrados (ej. Transferencias entre cuentas de un mismo banco). De otro lado, están los retadores entre los cuales están las criptomonedas, los “Marketplace”, e incluso los modelos de puntos de lealtad. Todos estos sirven para transferir valor entre personas, comercio y gobierno.

Solo hacer la lista anterior empieza a responder la pregunta. Cada vez más los consumidores tienen a su disposición un mundo de opciones de pago dependiendo del tipo de pago que se quiera hacer, por ejemplo, si se hace una sola vez o es recurrente, si es en persona o virtual, si es a un comercio o a un individuo, si es necesario que sea inmediato o no, etc. Entonces, lo primero es decir que todas estas opciones de pago compiten entre sí ofreciendo diversas opciones a los consumidores, comercio y gobierno.

Pero hagamos “zoom” a uno de estos modelos, el llamado esquema de “tarjetas”, y pensemos en cómo se compite dentro de este modelo en particular. Por un lado, sabemos que existen diferentes opciones de bancos y de marcas de tarjetas. Cuando escogemos un banco, tenemos la posibilidad de seleccionar alguna marca de tarjetas. La realidad, es que hasta ahora para muchos de los consumidores esta selección no tiene mayor ciencia. De hecho, normalmente se acepta una marca sin pensar mucho lo que ofrezca el banco.

“Todas funcionan igual” podrían pensar muchos consumidores. Tal vez con el tiempo se empiezan a dar cuenta de algunas diferencias, especialmente en temas asociados a promociones y beneficios adicionales como puntos, millas, cobertura de seguros, etc. Sin duda, esos son elementos que hacen que un consumidor prefiera a una marca sobre la otra… hasta ahora. Con la llegada de nuevas tecnologías, los consumidores verán cada vez ciertas novedades que les mejorarán la vida.

Vamos a construir pues el Top 5 de cambios clave que están pasando y/o que se vendrán pronto, desde el lado los consumidores, y en la siguiente edición nos referiremos al Top 5 de los cambios para comercios.

• 1. ¡Ya no hay que llevar cartera!

Suena básico pero nos va a cambiar la vida. ¿Cómo sería salir de la casa y olvidarse de tener que llevar la cartera? ¡Cero necesidades de efectivo y de plásticos tradicionales! Bueno, eso se va a lograr mediante los pagos con móvil, stickers o “vestibles” (wearables), los cuales hoy en día les permiten a los usuarios tener la tranquilidad de no llevar elementos de valor que podrían perder, o con los cuáles se exponen a un robo. Con estas soluciones podrá realizar todo tipo de pagos en restaurante, comercios, así como en sistemas de transporte.

Imagínense cómo sería salir a hacer ejercicio el fin de semana sin peso extra y saber que se puede comprar lo que se necesite de regreso a casa, o ir al concierto sin cartera, o poder pagar lo que quiera, solo haciendo “Tap” con una pulsera.

• 2.     Se acabaron las filas para recargar la tarjeta

Es usted de los que pasa varias horas al mes haciendo fila para recargar su tarjeta del Metropolitano, o cuando viaja a otro país se estresa porque no sabe cómo subirse al metro y termina pagando una fortuna en taxi ¡Pues esto acabará! Los medios de pago le permitirán realizar pagos instantáneos para ingresar a sistemas de transporte en las principales ciudades del mundo, utilizando su medio de pago local (ej. Tarjeta, móvil, pulsera, etc.).

3.     Pequeñas compras

Es de los que siempre anda con algo en efectivo porque siente que en cualquier momento necesita hacer una compra muy pequeña en una bodega y no le van a aceptar su medio de pago. Esto parece algo esencial ya que hoy todavía no se ha solucionado ¿no es así? Sin embargo, cada vez es más la necesidad de innovar y de llevar el mejor servicio, está impulsando a que las compañías que están en el ecosistema trabajen más arduamente estos pequeños comercios acepten tarjetas y les haga sentido su uso. Esto se está trabajando de la mano con el gobierno ya que hay comercios que pueden no optar por esta alternativa por tener encontrarse en situación de informalidad. Por eso los gobiernos están esforzándose cada vez más en hacer que la formalidad sea un buen negocio para ellos.

• 4.     “No me di cuenta” que hice un pago

Nadie se levanta por la mañana diciendo “quiero hacer pagos”. Lo que queremos es acceder a servicios y productos de una manera fácil y segura, y el mundo ideal es uno en el que hacemos pagos sin darnos cuenta. Los pagos a las nuevas plataformas de transporte son un ejemplo (ej. APP de taxis), me bajé del auto y ya está ¡pagué! Tanto fue que ni lo sentí, solo horas más tarde reviso mi correo y me doy cuenta de que éste se cargó. Eso también ocurrirá en muchas otras industrias. No estamos lejos del primer restaurante en que después de acabar de comer simplemente me paro y me voy, y el pago se hizo de manera automática. Hoy en día ya existen soluciones con las que puedo pedir un café y sin hacer fila ni sacar la tarjeta, lo recibo directamente en el mostrador de entrega.

• 5.     La información es poder

Los nuevos modelos de banca permitirán a los consumidores tener mayor acceso y mayor control sobre la data asociada a sus pagos. Preguntas como ¿cuánto me he gastado este año en ir al cine?, o, ¿qué será mejor, comprar este celular con los puntos de mi tarjeta, o ahorrarlos para mi boleto de vacaciones?  podrán ser resueltas muy fácilmente mediante el acceso a su historia de pagos. Además, su historia de pagos podrá ser usada más fácilmente para acceder a créditos y seguros ¿Qué tal poderle demostrar a su compañía de alquiler de autos en sus próximas vacaciones, que ya ha alquilado – y conducido – un auto en tres países durante los últimos años y no ha tenido ningún accidente? ¡Seguro se ganará algún descuento!

Después del Internet, los Smartphones, y los modelos de plataformas, incluyendo la economía de “compartir”, viene muy de cerca la revolución de los pagos y la data personal. La sana competencia en la industria de pagos hará que estos y muchos beneficios más lleguen a los consumidores.

Próximamente, el Top 5 de innovaciones para comercios.