Segundos otra vez: poco que celebrar, mucho por hacer

El Perú presenta una tremenda paradoja en materia de inclusión financiera. La presentación del nuevo Microscopio Global del Economist Intelligence Unit y sus socios (BID, Acción y otros) nos vuelve a poner en evidencia.[1] Por segundo año consecutivo salimos en segundo puesto, luego de más de ocho años en primer lugar. En general el Microscopio Global mide qué tan buen entorno hay en cada país para avanzar en inclusión financiera. En la práctica mide qué tanto la regulación y el compromiso del Estado demuestran compromiso en este aspecto. Lo que dice del Perú es que acá están dadas las condiciones para avanzar en inclusión financiera.

Pero la paradoja viene porque a pesar de ello seguimos siendo un país con baja inclusión financiera. Una década después de ser reconocidos como uno de los países con mejor entorno para la inclusión financiera, con buena regulación, con buenas normas complementarias, con una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera –recientemente elevada a Política Nacional-, y resulta que seguimos con apenas cuatro de cada 10 adultos con al menos una cuenta en el sistema financiero, por debajo del promedio regional (5.4 de cada 10) y muy por debajo del promedio mundial (7 de cada 10).[2]

El buen entorno reconocido por el Microscopio Global empata con una economía que si bien crece más lento, sigue creciendo; con un incremento de las opciones de conectividad telefónica y digital; y con una clase media vulnerable pero vibrante, con actividades económicas –mayoritariamente informales- y niveles de consumo sostenidos, incluso crecientes.

Se podría argumentar que el buen entorno no ha logrado mover la inclusión financiera porque el sector privado no ha sabido aprovecharlo. Sin embargo, en búsqueda de rentabilidad, de ampliar sus actividades y encontrar oportunidades, en los últimos años hemos visto varias iniciativas que desde el sector privado dan cuenta de su interés por avanzar hacia una mayor inclusión financiera. Ahí están el rápido crecimiento de las redes de agentes –cajeros corresponsales no bancarios-, las mejores condiciones para la expansión del POS, el surgimiento de decenas de fintechs, y el esfuerzo colectivo de más de 30 entidades financieras al crear una billetera móvil interoperable (Bim). Todos son esfuerzos importantes, y también todos insuficientes, en escala, cobertura geográfica y divulgación; y también todos un poco desarticulados.

He ahí la paradoja. Tenemos un buen entorno, economía en positivo, un sistema financiero diverso –bancos, financieras, microfinancieras, etc.- y uno no financiero activo –empresas de tarjetas de crédito, fintechs, empresas de pagos, etc.- y sobre todo una demanda enorme por productos y servicios financieros en manos de una población que hoy pierde tiempo y dinero en trasladar efectivo para hacer pagos o cobranzas, que hace colas enormes para pagar servicios, que continua usando servicios informales para mover dinero de una provincia a otra, que se arriesga a ser asaltada mientras se traslada para hacer compras o transacciones.

Entonces, o los servicios que estamos ofreciendo a los hoy excluidos financieramente no son los que necesitan (son inadecuados, caros, con barreras de uso) o no estamos haciendo los esfuerzos para que los prueben y decidan si les sirven o no. Probablemente sean ambas cosas.

La inclusión financiera trae beneficios al individuo o empresa que se incluye: baja costos, riesgos, ahorra tiempo; trae beneficios a la economía: crecimiento, competitividad, productividad y reduce desigualdad; y trae mayor formalización. Por ello, resolver esta paradoja debería ser del mayor interés de al menos tres actores:

1)    El Ejecutivo, el MEF en particular, para impulsar el crecimiento y la formalización de la economía, pero también para elevar la productividad y competitividad de los emprendedores y para poder conectar -de manera efectiva y directa- otros servicios disponibles en el sector público con las Pymes y los emprendedores individuales –fondos de garantía, programas de capacitación, oportunidades de financiamiento, etc.-. El Estado podría incrementar su propia competitividad si se digitalizaran los pagos que hace y recibe de las empresas y ciudadanos.

2)    La Sunat, porque la inclusión financiera implica trazabilidad e implica información real sobre las actividades económicas de empresas, empresarios y personas.

3)    A los prestadores de servicios financieros regulados -bancos y entidades de microfinanzas- y no regulados –fintechs, medios de pago- porque con ello ampliarían sus negocios y campos de acción.

Hay muchas iniciativas públicas y privadas –la mayoría bien intencionadas y positivas- pero todas operando en solitario. Así no avanzaremos. El plan de acción derivado de la Política Nacional de Inclusión Financiera en preparación debe dar cuenta de este desafío: sentar a los actores, comenzando por los que ganarán más con la inclusión financiera, y lograr que sus iniciativas trabajen juntas, coordinadamente y que conjuntamente identifiquen qué falta para que lo podamos hacer. Urge un rol activo de la secretaría técnica de la Comisión Multisectorial para la Inclusión Financiera en manos de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), y una clara y decidida voluntad política que articule los esfuerzos en marcha y active los pendientes. Urge tener una cara visible de esta voluntad y compromiso.

No debería ser tan difícil de hacer, más aún cuando es algo que trae bienestar, formalidad, seguridad, crecimiento y progreso.

COMENTARIOS

No hay comentarios.

DEJE SU COMENTARIO

La finalidad de este servicio es sumar valor a las noticias y establecer un contacto más fluido con nuestros lectores. Los comentarios deben acotarse al tema de discusión. Se apreciará la brevedad y claridad.


No se lee? Cambie el texto.


TODOS los blogs


Invirtiendo a futuro

Gino Bettocchi

La era inteligente

Rafael Lemor Ferrand

Doña cata

Rosa Bonilla

Blindspot

Alfonso de los Heros

Construyendo Xperiencias

Rodrigo Fernández de Paredes A.

Diversidad en acción

Pamela Navarro

Sin data no hay paraíso

Carlo Rodriguez

Conexión ESAN

Conexión ESAN

Conexión universitaria

Conexion-universitaria

Café financiero

 Sergio Urday

La pepa de Wall Street

Vania Diez Canseco Rizo Patrón

Comunicación en movimiento

Benjamín Edwards

Zona de disconfort

Alana Visconti

Universo físico y digital

Patricia Goicochea

Desde Columbia

Maria Paz Oliva

Inversión alternativa

James Loveday

Con sentido de propósito

Susy Caballero Jara

Shot de integridad

Carolina Sáenz Llanos

Detrás del branding

Daniela Nicholson

Persona in Centro

Cecilia Flores

Mindset en acción

Víctor Lozano

Marketing de miércoles

Jorge Lazo Arias

Derecho y cultura política

Adrián Simons Pino

VITAMINA ESG

Sheila La Serna

ID: Inteligencia Digital

por Eduardo Solis

Coaching para liderar

Mariana Isasi

El buen lobby

Felipe Gutiérrez

TENGO UNA QUEJA

Debora Delgado

De Pyme a Grande

Hugo Sánchez

Sostenibilidad integrada

Adriana Quirós C.

Gestión de la Gobernanza

Marco Antonio Zaldivar

Marca Personal 360º

Silvia Moreno Gálvez

Creatividad al natural

Andrés Briceño

Mindset de CEO

Carla Olivieri

Clic Digital

IAB Perú

Market-IN

Jose Oropeza

Cuadrando Cuentas

Julia y Luis

Liderazgo con ciencia

Mauricio Bock

Pluma Laboral

Alonso J. Camila

Economía e Integridad

Carlos Bustamante B.

Aprendiendo - nivel CEO

Francisco Pinedo

Portafolio Global

BlackRock

Menos face más book

Rafael Zavala Batlle

Visiones para el desarrollo

CAF –Banco de Desarrollo de América Latina y el Caribe–

Te lo cuento fácil

Alumnos de la Universidad del Pacífico

Fuera de la caja

María Camino

Orquestación Estratégica

Dr. Diego Noreña

Más allá del efectivo

Felipe Rincón

Mujer, ejecutiva y trasgresora

Zendy Manzaneda Cipriani

Disrupcion en la nube

Disrupción en la Nube

Revolución digital

Pablo Bermudez

Economía desde el campus

Grupo Económica

Síntesis legislativa

José Ignacio Beteta Bazán

La parábola del mudo

Javier Dávila Quevedo

Arturo Goga

Arturo Goga

Sumando Valores

Superintendencia del Mercado de Valores

@infraestructura

Rosselló Abogados

Minería 2021

Instituto de Ingenieros de Minas del Perú (IIMP)

Conciencia Corporativa

Verónica Roca Rey

Agenda Legal

Estudio Echecopar

Perspectiva Forestal

Comité Forestal SNI y Comité de Madera e Industria de la Madera ADEX

Pensando laboralmente

César Puntriano

Auditoria del Siglo 21

Karla Barreto

Economía conductual

Bertrand Regader

Cultura financiera

Walter Eyzaguirre

Triple enfoque

Cecilia Rizo Patrón

Gestiona tus Finanzas

Giovanna Prialé Reyes

Segunda opinión

Eduardo Herrera Velarde

Parte de Guerra

Pablo O'Brien

El cine es un espejo

Raúl Ortiz Mory

Ruarte's - Washington Capital

R. Washington Lopez

Atalaya Económica

Manuel Romero Caro

Terapia de Pareja

Luciana Olivares

Próspero Perú

Gladys Triveño

Herejías Económicas

Germán Alarco

Inversión e Infraestructura

Profesor de ESAN Graduate School of Business Sergio Bravo Orellana

Blog Universitario

Blog Universitario

Juegomaniáticos

Juan Pablo Robles

Gestión del Talento

Ricardo Alania Vera

Personas Power

Ana Romero

Millennials

Pamela Romero Wilson

Reglas de Juego

Pierino Stucchi

Humor S.A.

Jaime Herrera

Bitácora bursátil.

Equipo de Análisis de Intéligo SAB

Vivir Seguro

Asociación Peruana de Empresas de Seguros

El deporte de hacer negocios

Luis Carrillo Pinto

Zona de Intercambio

Julio Guadalupe

Innovar o ser cambiado

Andy Garcia Peña

Economía aplicada

Juan Mendoza

El Vino de la Semana

José Bracamonte

Carpeta Gerencial

IE Business School

Desafíos para el progreso

Banco Interamericano de Desarrollo

Diálogo a fondo

Fondo Monetario Internacional

Predio legal

Martín Mejorada

e-strategia

José Kusunoki Gutiérrez

Vinos, piscos y mucho más

Sommelier Giovanni Bisso

Palabra de Gestión

Julio Lira Segura

Impacto ambiental

Lorenzo de la Puente

Inversiones Globales

Carlos Palomino Selem

Moda Inc.

Daniel Trelles

Divina Ejecutiva

Fiorella

Menú Legal

Oscar Sumar

Analizando tus inversiones

Diego Alonso Ruiz

Reformas incompletas

Instituto Peruano de Economía

Empresa&Familia

Pablo Domínguez

Hoy sí atiendo provincias

Félix Villanueva - Aurum Consultoría y Mercado

Smart money

Luis Ramírez

Consumer Psyco

Cristina

Gestión de servicios

Otto Regalado Pezúa

Marketing 20/20

Michael Penny

Mercados&Retail

Percy Vigil Vidal

CAFÉ TAIPÁ

Milton Vela

Anuncias, luego existes

Alexander Chiu Werner

Marcas & Mentes

Lizardo Vargas Bianchi

Riesgos Financieros

Gregorio Belaunde

Economía para todos

Carlos Parodi

De regreso a lo básico

Paúl Lira Briceño